Þetta er frábært val á 50/30/20 fjárhagsáætluninni
Ég legg til varamannaáætlun: 80/20 fjárhagsáætlun. Af hverju? Það er mun einfaldara en 50/30/20 fjárhagsáætlunin.
Hér er hvernig þeir bera saman:
50/30/20 Plan
50/30/20 fjárhagsáætlun var lagt af hagfræðingi Harvard Elizabeth Warren og dóttur hennar, Amelia Warren Tyagi.
The Duo segir að þú ættir að byggja fjárhagsáætlun þína á "tekjur þínar " - tekjur þínar eftir skatta, sjúkratryggingar iðgjöld og aðrar gjöld sem eru teknar úr launum þínum.
Helmingur tekjutekna þín ætti að fara í átt að nauðsynjum eins og húsnæði, rafmagn, bensín, matvörur og vatnsreikningurinn, sögðu þeir.
Annar 30 prósent geta farið í umhugsunarverkefni eins og veitingastöðum veitingastöðum, keypt nýjan farsíma, drekka bjór eða fá miða í íþróttaleik.
Að lokum ætti 20 prósent að fara í átt að sparnaði eða endurgreiðslu skulda.
Tvö áhyggjur af 50/30/20 fjárhagsáætluninni
Nú tel ég að þetta sé góð ráð. En það eru tveir þættir sem snerta mig.
Í fyrsta lagi getur verið erfitt að greina hvað er vilji og hvað er þörf.
- Heimilis internetið er þörf ef þú stunda viðskipti heima, en vil ef þú gerir það ekki.
- Fatnaður, allt að vissu marki, er þörf, en eftir það mun meira fatnaður verða ósk.
- Brauð og mjólk eru þarfir, en ís er óskað.
Hversu langt muntu taka þetta? Ert þú að fara í línu-atriði þinn matvöruverslun reikningur til að aðskilja Oreo smákökur úr spínati? Auðvitað ekki.
Og það leiðir til annað áhyggjuefni mitt: Sumir vilja ekki að flokka og fylgjast með útgjöldum sínum.
Til að vita hversu mikið fé þú hefur eytt í matvörur, tólum, tónleikum og iPads þarftu að fylgjast með útgjöldum þínum.
Það er ekki alltaf samningsbrotsjór - sumir njóta þess að fylgjast með kostnaði sínum í Quicken eða nota netverkfæri eins og Mint.com - en margir hafa enga löngun til að fylgjast með peningunum sínum. "Fjárhagsáætlun" hljómar eins og útilokandi orð.
80/20 áætlunin
Svo hvaða peningastjórnun í staðinn myndi ég mæla fyrir þeim? Lokað val: 80/20 fjárhagsáætlun.
Undir þessu kostnaðarhámarki setur þú 20 prósent í átt að sparnaði og eyddi hinum 80 prósentum af öllu öðru.
Fegurðin í þessari áætlun er sú að þú þarft ekki að gera neinar kostnaðargreiningar. Þú tekur einfaldlega sparnaðinn þinn af efstu og þá eyðirðu afganginum.
Hvernig þessi áætlun virkar í raunveruleikanum
Hvernig myndi þetta leika út í raunveruleikanum? Ég mæli með að þú setji upp sjálfvirka afturköllun úr eftirlitsreikningi þínum á sparisjóðinn þinn. Gakktu úr skugga um að þetta afturköllun gerist á hverjum greiðslutíma (eða 1-2 daga eftir greiðsludag, ef greiðslan þín er seinkuð).
Þannig er peningurinn sem smellir á reikninginn þinn að eyða. The hvíla af the peningar er stashed burt í sparnaði.
Að sjálfsögðu er hægt að halda peningum í sömu sparisjóð sem tengist viðmiðunarreikningnum þínum. Það er auðvelt að flytja þessi peningar aftur inn í reikninginn þinn og þá eyða því. Ég mæli með að taka peningana á sparisjóð sem er á annarri banka.
Þannig muntu ekki sjá jafnvægið þegar þú skráir þig inn á reikninginn þinn. Úr augum, út úr huga.
(Mér líkar sérstaklega við SmartyPig, netbanka sem gerir þér kleift að búa til mismunandi "sparnaðarmörk" og beina peningunum þínum í hvert af þessum markmiðum. Þú getur lesið allt um SmartyPig hér. Forðist bara freistingu að nota peningana til að kaupa gjafakort, sem SmartyPig reynir að ýta þér inn á að gera. Það er mesta neikvæða þættir SmartyPigs, að mínu mati.)
Ekki þurfa allir sparisjóðirnir að fara inn í hefðbundna sparisjóð. Þú getur beitt sumum peningum inn á miðlunarkonto, eins og Vanguard eða Schwab, þar sem þú hefur sett upp sparnaðartilboð eins og Roth IRA.
Reyndar, ef þú ert að sparnaði á 80/20 hlutfall, myndi ég mæla með að mikill meirihluti sparnaðar þinnar fer í átt að eftirlaun . Sérfræðingar ráðleggja að spara á milli 10 til 20 prósent af tekjum þínum í átt að eftirlaunum, allt eftir aldri þegar þú byrjar að spara.
Ef þú byrjar að spara 10 prósent af tekjum þínum í átt að eftirlaunaaldur á aldrinum 21, fjárfesta í aldursbundnu blöndu af hlutabréfum og skuldabréfum, endurreikna árlega og fylgja reglulegu eftirlaunalífeyrissjóði, þá geturðu komist í burtu með því að spara aðeins 10 prósent af Tekjur þínar gagnvart starfslokum.
Ef þú bíður þangað til 30 eða síðar, getur þú þurft að spara 15 prósent eða meira til að hafa nóg .
Ekki hætta við 20 prósent
Ein endanleg athugasemd: Ég mæli með 80/20 sem lágmarki sem þú ættir að vista. Það er alltaf góð hugmynd að spara meira. Þegar þú hefur náð 80/20, geturðu ýtt þér í átt að 70/30 sparnaði? Hvað með 60/40?
Mundu að því meira sem þú vistar, því meiri sveigjanleiki og tækifæri sem þú munt hafa. Þú verður að geta byggt upp stærri eftirlaunasafnsfé, hætt störfum nokkrum árum áður, keypt leiguflug, farðu í smáfyrirtæki, farðu í starfsferil eða nýtt frí.