Ætti þú að greiða niður lán þína áður en þú ferð út?

3 spurningar til að spyrja áður en þú greiðir veð í upphafi

Í mörg ár hefur það verið hluti af eftirlaunaáætlun sameiginlegrar þekkingar að borga veð áður en þú leggur af störfum ætti að vera forgangsverkefni. En er þetta ráð satt fyrir alla húseigendur og eftirlaun? Svarið er að það veltur. Þó að hafa veð í eftirlaun bætir stæltur reikningur við lífsstíl eftir atvinnuleysi, að úthluta meiri peningum til að borga veðinn þinn áður en starfslok til skaða á getu þína til að spara fyrir starfslok er yfirleitt ekki svarið.

Til að ákvarða hvort þú borgar veð fyrir starfslok er góð stefna fyrir þig, þá eru þrjár spurningar til að spyrja þig:

1. Hvað eru verð á skilum?

Ein leið til að meta ákvörðunina um að borga veð á móti því að halda meira af peningunum þínum í sparnað er með því að bera saman verð á ávöxtun sem þú býst við að vinna sér inn með því að fylgja hverja leið. Ætti þú að velja að borga veð þitt, er hlutfall þitt eða skilið ákveðið; þú "vinna sér inn" með því að vista vexti sem er innheimt á veð þínum.

Ef þú velur í staðinn að spara og fjárfesta peningana, getur ávöxtunin verið mjög mismunandi. Áætlun þín verður ákvörðuð með því hvernig þú velur að fjárfesta. Ef þú velur að fjárfesta mjög örugglega, eins og í sparisjóði, þá mun arðsemi þín vera nokkuð lág, líklega lægri en veðin þín. Ef þú velur að fjárfesta meira á móti getur þú fengið mjög meiri ávöxtun en mun gera það á kostnað við verulega meiri áhættu og meiri óvissu.

Fyrir flest fólk sem ætlar að taka eftirlaun, standa við ströng og regluleg sparnað áætlun er almennt hagstæðara en vanrækslu að spara vegna þess að meðan þeir reyna að borga veð. Ef þú færð bónus eða stundum hefur aukalega þegjandi tekjur eftir að fjármagna starfslok reikninga þína, getur þú sett það aukalega í átt að veðgreiðslu þinni.

2. Hvað um húsnæðisvextir frádráttar?

Með hverjum veðgreiðslum sem þú gerir, gætir þú haft hag af vexti frádráttar á skattareikning þinn. Hins vegar getur ávinningur af vaxtatekjum heimila verið minni en þú heldur, þar sem:

• Skatthlutfall þitt kann að vera lægra: Þegar þú ert á eftirlaunum ertu ekki að vinna og sparnaður, sem fyrir marga dregur úr heildartekjum sínum í skattalegum tilgangi og tekjuskatti.
• Greiðsla þín samanstendur af meiri höfuðstól og minni vaxtagreiðslum: Hver á eftir erlendar veðgreiðslur samanstendur af meiri höfuðstól og minna áhugasviðum en það síðasta sem minnkar stærð vaxtatekna frádráttar á skattframtali þínum með tímanum.
• Aðrir greiddar frádráttar eru líklega lægri líka: Vegna þess að þú ert í eftirlaun, ert þú líklega að borga minna tekjuskatt ríkisins. Þar sem þú færð aðeins skattaþóknun að því marki sem sundurliðað frádráttur þinn fer yfir staðalfrádrátt þinn, þá þýðir þetta að þú færð minna skattalækkun úr húsnæðislánum þínum.

3. Viltu frekar nefna reikning eða neitt púði?

Þó að það gæti verið huggun að koma í veg fyrir veðreikning í hverjum mánuði í eftirlaun, viltu ekki borga allt húsnæðislánið þitt ef þú gerir það án þess að fá sparpúði. Þú myndir ekki vilja finna að þú hefur ekki efni á að borga fyrir óvænta bíl eða heima viðgerð án þess að fara inn í kreditkortaskuld vegna þess að þú þreytti sparnaðinn þinn til að borga veð þína snemma.

Helst gætirðu borgað veð og haft umtalsverðan sparnað. Óháð því, vertu viss um að halda neyðarsjóði í eftirlaun.