Sama gildir um fjárhagslegar hamfarir.
Við ræddum við fjárhagslega skipuleggjendur um landið um þau hamfarir sem þeir hafa séð afleiðingum viðskiptavina og nákvæmlega hvernig hægt er að forðast þau.
Búið að kaupa líftryggingar
"Ef þú elskar börnin þín, fáðu líftryggingar," segir Chris Chen, auðkennari hjá Insights Financial Strategists í Waltham í Massachusetts. Blunt, já, en einnig rétt á miða. Líftrygging er ekki valfrjáls þegar þú hefur annað fólk eftir tekjum þínum, útskýrir hann. Kelly Graves, löggiltur fjármálaskipuleggjandi hjá Charlotte-undirstöðu Carroll Financial Planners, samþykkir - og hann hefur séð þessa hörmung með frumkvæði að fjölskyldu með fjórum ungum börnum. "Þú getur ekki endilega komið í veg fyrir dauðann," segir hann, "en þú getur forðast fjárhagslegt stórslys." Hvað varðar hversu mikið líftryggingar að kaupa? Tíu sinnum laun þín er góður upphafsstaður en það er mikilvægt að hafa í huga að þú ert ekki bara að skipta um tekjur heldur einnig ávinning, sjúkratryggingar, eftirlaunaframlag, háskólakennslu og fleira.
Áður en þú kaupir það getur verið gott að tala við fjárhagsáætlun sem er aðeins gjaldskyld (þ.e. ekki ráðgjafi sem ætlar að reyna að selja þér líftryggingu) til að tryggja að þú kaupir rétt magn fyrir þig og þína fjölskylda. Þú getur fundið einn sem kostar klukkutíma í gegnum Garrett Planning Network.
Að kaupa nýtt hús áður en þú selur gamla
Rétt eins og það er sjaldan góð hugmynd að yfirgefa eitt starf áður en þú hefur undirritað pappírsvinnu á næsta, ættir þú að forðast að kaupa nýtt hús þar til þú hefur opinberlega selt gamla - eða að minnsta kosti þar til samningar hafa verið undirritaðir . Annars veldur þú meiri áhættu að sölan dregur (eða fellur í gegn) þannig að þú sért meðhöndla ábyrgð tveggja heimila, auk tveggja settar fasteignaskattar, viðhalds og allra annarra kostnaða sem tengist húseigendum. "Það getur tekið [fólk] niður," segir Susan Kaplan, forseti Kaplan Financial Services Inc. í Newton, Massachusetts, sem nú hefur tvær viðskiptavini í þessu ástandi. "Það er ekkert sem er sársaukafullt að styðja tvö heimili." Hvað er ástæða þess að einhver velta fellur í gegnum? Fólk verður oft tilfinningalega tengt þar sem þeir búa, svo að þeir geti ofmetið gildi, seinkað og flókið sölu. The festa? Sama hversu bjartsýnn yfirvofandi sölu lítur út - jafnvel þótt fasteignasali sé að segja þér að það sé "viss hlutur" - ekki draga áreksturinn á nýtt hús áður en þú lokar gamla samningnum.
Að hjálpa fullorðnum börnum ... Of mikið
"Eitt af stærstu hættum sem ég hef séð hjá eftirlaunum mínum er stuðningur [börn]," segir Kaplan.
Hér er botnleiðin: Jafnvel pör sem eru að fullu tilbúnir til að hætta störfum og eiga nóg í sparnaði, hafa ekki nóg af peningum til að styðja við fullorðna afkvæmi þeirra til lengri tíma litið, sérstaklega ef þessir fullorðna börn eru með eigin fjölskyldur. Þó að eftirlaunakostnaður muni líklega vera tiltölulega stöðug (þar til heilsugæslukostnaður vex í seinna lífi), mun líklegt að útgjöld fullorðinna afkvæma hækki á hverju ári. Með því að stökkva strax til að hjálpa þegar barn missir vinnu eða ekki hefur nóg af peningum til að kaupa fyrsta heimili, "töf þú aðeins óhjákvæmilegt," segir Kaplan. Merking: Að þeir munu að lokum þurfa að fá annað starf, breyta reitum, færa eða vista meira. Og ef þú cosign veð og barnið þitt missir vinnu, þá gætirðu verið á króknum fyrir allt summan.
Kelly Graves hefur séð svipaða vandamál afla sumra fjárhagsáætlana eigin viðskiptavina sinna.
"Á einhverjum tímapunkti," segir Graves, "þú verður að vera eigingjarn. Þú verður að segja, "Ég fékk þetta barn í gegnum háskóla, fékk þá að fara langt, ég þarf að hafa áhyggjur af mér núna." "Svo ef þú sérð barnið þitt á sleikum halla skaltu forðast að biðja um stuðning og Tee upp sitjandi samtal. Reyndu að vera studd með því að bjóða upp á tengiliði, ráðgjöf og upplýsingar en á sama tíma láta þá vita að þótt þú munt alltaf vera þar með tilfinningalegan stuðning, getur þú ekki hjálpað fjárhagslega.
Saving fyrir starfslok of seint í leiknum eða ...
Hér er góður þumalputtur: Vista fyrir starfslok jafnvel þótt þú heldur að þú munt aldrei hætta störfum. "Ég hef aldrei hitt einhvern sem hefur sagt mér að þau séu fyrirgefðu að þeir bjargað eins mikið og þeir gerðu," segir Chen. Eða eins fljótt og þeir gerðu. Þeir dollarar sem eru sokknar í 20s og 30s eru eins og góður hópur súrefnishafari. Þeir geta vaxið í áratugi og þú getur horft á töfra samblanda í aðgerð. Til vitnisburðar: Taktu 30 ára gömlu launþega $ 60.000 á ári sem setur 10 prósent af tekjum sínum fyrir skatta í burtu fyrir starfslok eða $ 500 á mánuði. Á 65, miðað við 7 prósent árlega aftur, mun hún hafa meira en 906.000 $. Ef hún fékk hækkun á leiðinni og aukið framlag hennar til að passa, hefði hún miklu meira. En ef hún beið þangað til 40 byrjaði að sökkva $ 500 í burtu, þá myndi hún aðeins fá 407.000 dollara á 65 ára aldri. Jafnvel ef hún byrjaði með hærra framlagsstig - segðu $ 750 á mánuði, myndi hún ekki ná í sig. Hún myndi slá 65 með aðeins 611.000 $. The benda: Byrja snemma. Vista oft.
... Robbing starfslok Stash Þú hefur byggt
Og á meðan þú ert á því, forðastu að taka lán gegn 401 þínum (k) , segir Davon Barrett, sérfræðingur í Francis Financial í New York. Sophia Bera, stofnandi Gen Y Planning, hafði viðskiptavini í þessu ástandi eftir að hafa orðið fyrir miklum flutningskostnaði og hún sér það líka með fólki sem reynir að borga skuldakort skulda. Reglurnar um 401 (k) lán kveða á um að þú greiðir þér áhuga á láni til lengri tíma litið, en það eru fallhýsingar sem margir telja ekki þegar þeir taka peninginn. Féð verður út úr áætluninni, sem þýðir að þú missir af þeirri vexti. Þó að þú ert að borga þér aftur, gætirðu ekki verið að fullu fjármagna viðbótarframlög. Og-the biggie-ef þú yfirgefur félagið af einhverri ástæðu, verður þessi lán sjálfkrafa gjaldfrjáls innan 60 daga. Ef þú getur ekki endurgreitt það er það meðhöndlað sem afturköllun, sem þýðir að þú þarft að greiða tekjuskatt og 10 prósent refsingu.
Aftur á snemma án þess að hafa eftirlit með heilsutryggingastöðu eða áætlun B
Eins og hugmyndin um að hætta störfum snemma? Hver er ekki? En gerðu rannsóknir þínar áður en þú lendir af sér-sérstaklega ef þú ætlar að stíga út úr vinnuafli áður en þú færð 65 ára aldur og eru gjaldgeng fyrir Medicare. "Ég hef fengið viðskiptavini að borga eins mikið og $ 2.000 á hvern par á mánuði fyrir sjúkratryggingar vegna þess að þeir störfuðu áður en þeir voru Medicare hæfur," segir Graves. Sjúkratryggingar geta kostað efstu dollara þegar fyrirtækið þitt tekur ekki á sumum kostnaði. Jafnvel ef þú nýtur góðs af COBRA-forritinu sem gerir fólki kleift að halda áfram að fá aðgang að heilsuvernd sinni á vinnustað í 18 mánuði eftir að hafa farið í vinnu þá eru þessi verð ekki niðurgreidd. Lögin gera einfaldlega ávinninginn í boði fyrir þig, en án þess að hjálpa vinnuveitanda verður þú að sprengja út sömu upphæð sem þeir eyða á einstakling á heilsutryggingu. The festa: Gera allt stærðfræði áður en þú ákveður að hætta störfum til að tryggja að þú sért fjárhagslega tilbúinn. AARP hefur starfslok reiknivél sem getur byrjað.
Á sama hátt, ef þú ert að hætta á snemma hugsun, munt þú vinna í hlutastarfi eða taka upp hliðarleik, en þegar það kemur niður á það getur þú fundið það erfiðara en þú hélt. "Þú verður að hafa hluti á sínum stað áður en þú ferð frá færibandinu," segir Kaplan. Svo áður en þú stígur í burtu frá fullri tónleikaferð þinni, er mikilvægt að vita að þú hafir nóg eftirlaunatekjur. (Vanguard hefur starfslok reikna sem samanstendur af því sem þú getur nú með það sem þú þarft.)
Reynt að Tími Markaðurinn
Að lokum, rannsóknir hafa að lokum sýnt að að meðaltali passively-stjórnað vísitölum fjármagna trompet virkan stjórnað fé. Eins og menn, eins og okkur finnst okkur hugsa að við vitum betur - það eðlishvöt getur sagt okkur hvar peningarnir okkar munu vaxa hratt og að þörmum okkar muni vara okkur þegar það er kominn tími til að komast út. Staðreyndin er sú að ofsækni getur leitt okkur til baka þegar kemur að markaðsávöxtun. Síðasta sumar, vegna Brexit og kosningaróvissu, fannst einn viðskiptavina Barrett að bandaríska markaðurinn væri vegna leiðréttingar. Þrátt fyrir viðvaranir frá ráðgjöfum flutti hann alla peningana sína í einn reikning í reiðufé og hélt að hann myndi setja það aftur inn á mörkin eftir að leiðréttingin hefði gerst. Hann missti af sér 15 prósent ávöxtun á bandaríska hlutabréfamarkaðnum í fyrra. "Til lengri tíma litið viltu ekki setja öll eggin þín í einum körfu og veðja á eitthvað sem er óviss," segir Barrett. Ekki hætta á fjárhagslegum framtíð þinni á hunch-muna að þú ert að spila langan leik.
Með Hayden Field