Fer eftir fjárfestingarávöxtun, skattheimild og veðhlutfall
Gerum ráð fyrir eftirfarandi staðreyndum:
- Skatthlutfall: 25%
- Örugg fjárfesting arðsemi: 4%
- Veðhlutfall: 6%
Þú hefur val eða gerir þú?
Notaðu staðreyndirnar hér fyrir ofan, fyrir hverja $ 100 af skattskyldum fjárfestingartekjum, eftir að þú greiðir skatta í 25%, færðu 75 dollara.
Fyrir hverja $ 100 veðvexti sem þú greiðir, miðað við að þú tilgreinir frádrátt á skattframtali þínum , eftir að þú hafir dregið þessa vexti í 25%, er nettó kostnaður þinn $ 75.
Hvort heldur sem þú ert að borga skatt, hvort sem þú fjárfestir og afla fjárfestingartekna eða peninga í fjárfestingum til að greiða veðinn og missa þannig skattframtal.
Tækifæri Kostnaður Dæmi
Notaðu þessa atburðarás, ráð fyrir að þú hafir aukið $ 1.000 sem þú gætir annaðhvort fjárfestað eða notað til að borga hluta af veð þinni.
- Ef þú fjárfestir, myndirðu vinna sér inn 4%, þannig að fyrir hvert $ 1000 fjárfest þú færð $ 40. Eftir að greiða skatta af þessum vaxtatekjum myndi þú halda $ 30.
- Ef þú notar $ 1.000 til að greiða hluta af veð þinni, myndi það spara þér 6% eða $ 60 í vaxtakostnaði en þú átt ekki lengur $ 60 til að draga frá skattframtali þínu, frádráttur, það sparar þér $ 45.
Í þessari atburðarás sparar þú $ 15 á ári með því að greiða hluta af veð þínum frekar en að fjárfesta aukalega fé þitt.
($ 15 = $ 45 nettó sparnaður á vexti - $ 30 nettó vaxtagjöld af fjárfestingu).
Augljóslega geta vextir, skatthlutfall og ávöxtun örugga fjárfestinga breyst. Hér eru fjórar leiðbeiningar sem þú getur notað til að meta hugsanlega árangur af því að borga veðinn þinn.
- Þar sem skattafesting þín dregur úr hugsanlegum ávinningi af því að borga vextir þínar.
- Þegar fjárfestingartekjur þínar lækka minnkar hugsanleg ávinningur af því að borga veð úr þínum vexti.
- Þegar fjárfestingarniðurstöður þínar aukast aukast hugsanleg ávinningur af því að fjárfesta frekar en að greiða niður vexti en hærri arðsemi felur í sér hærri áhættu þannig að þú verður að íhuga hversu mikið fjárfestingaráhætta þú ert tilbúin að taka samanborið við áhættulausa endurgreiðslu á því að borga af þér veð. Afborgun veðsins er tryggð arðsemi. Önnur fjárfestingar geta boðið upp á hærri ávöxtun en afborgunin verður ekki tryggð.
- Við lægri vexti er langtímavinningur þess að greiða veðin ekki eins góð og ef vextir þínar voru hærri.
- Ef þú getur greitt aukalega í átt að veðinu þínu, eða settu aukalega peninga í 401 (k) áætlunina þína, er oft betri kostur að borga aukalega í átt að 401 (k) áætluninni þinni.
Önnur mikilvæg atriði
Eins og flestar fjárhagslegar ákvarðanir verður að taka tillit til sérstakra aðstæðna þinna, þar á meðal aldur og heilsu, tekjutilvöxtum, skattlagningu og áhættuþáttum við ákvörðun réttar ákvarðana fyrir þig. Það eru bæði kostir og gallar að borga veð snemma .
Hreinar virðisfélög geta haft meiri hag af því að nota skuldir og hafa meiri aðgang að valkostum sem eru í boði á fasteignaveðlánum, svo sem lán með breytilegum vöxtum, fasteignaveðlánum og möguleikum til endurfjármögnunar.
Ef þú ert hærri tekjuskattur / hærri virði manneskja í lok dagsins, eru ávinningur af lágu vexti, fríðindi í skattalegum rekstri og samsettu eignasöfnum til þess að viðhalda veð virðist vera sanngjarnt.
Hins vegar munu tekjufyrirtæki án þess að fjárfesta sérþekkingu finna það að borga niður veð þeirra er ein besta ákvörðunin sem þeir geta gert.
Engin fjárfesting er alltaf sannarlega án áhættu. Ef þú ert fær um að fá hærri fjárfestingarávöxtun en vextir þínar, segir stærðfræði að fjárfesta. Hins vegar er stærðfræði ekki eina hugsunin - hugarró er ómetanlegt.