Snjall skuldastýring getur aukið eign þína.
Fyrir þá sem eru með takmarkaða fjárhagslega sparnað, eða þeir sem hafa tilhneigingu til að nota skuldir til að kaupa hluti sem þeir hafa ekki efni á, er áætlun um virka skuldaáætlun sem felur í sér áætlun um að greiða veð fyrir starfslok getur valdið miklum skilningi.
En hvað um hátekjur sem hafa gert gott starf við að spara, hafa alltaf notað skuldir með varúð og hafa yfir milljón eða meira í fjárfestanlegum eignum? Fyrir þennan hóp er ekki hægt að borga niður skuldir áður en starfslok er lokið.
Eins og nettó virði eykst gætirðu hugsanlega byrjað að hugsa um skuldir á annan hátt; hugsa um það - og nota það - meira eins og fyrirtæki myndi. Fyrirtæki fylgjast með einhverju sem kallast skuldahlutfall þeirra og vinna að því að viðhalda viðeigandi skuldum vegna þess að það gefur þeim kost á því hvað varðar sveigjanleika, lausafjárstöðu, skiptimynt (getu til að afla sér meiri peninga með því að vaxa félagið en þeir borga á kostnaðinum af lántökum) og skattkostir.
Notkun skulda eins og fyrirtæki
Þegar þú safna fjármála- og fasteignamarkaði byrja að hugsa um skuldir sem tæki. Þetta þýðir að læra hvernig á að nota það í stað þess að einbeita sér að því að losna við það að öllum kostnaði.
Þú getur tekið upp dýrmætar ábendingar um hvernig á að hugsa um skuldir og beita því að persónulegum fjármálum í bókinni Gildi skulda: Hvernig á að stjórna báðum hliðum efnahagsreikningsins til að hámarka vellíðan af Thomas J. Anderson. Tom hefur MBA frá háskólanum í Chicago, sótti Wharton School of the University of Pennsylvania og hefur nokkrar fjárfestingar tengdar vottorð.
Hann starfaði í fjárfestingarbankastarfsemi í New York og tekur sérstakt nálgun við að beita hugmyndum fyrirtækja fjármálakreppum til persónulegra efnahagsreikninga.
Í bók sinni fjallar hann um hluti eins og:
- Hvers vegna að nota afskrifa lán er ekkert vit.
- Hvernig á að líta á eignir og skuldir frá heimilisstigi.
- Kostir þess að setja upp eigna-undirstaða lánafyrirgreiðslu (sem er í grundvallaratriðum snúningsmál lána með því að nota fjáreignir sem veði).
- Af hverju, þegar þú horfir á skuldir hvað varðar skuldahlutfall getur það verið vit í að hafa meiri skuldir, ekki síður skuldir, þar sem hrein eignin þín vex.
- Hugsanleg skattkostir við að nota skuldir til að fjármagna kostnað við eftirlaun.
Ég heyrði Tom tala í Denver árið 2014 og hann leggur stöðugt áherslu á að hugmyndirnar í bók hans byggi á því að þú ert tilbúin að hugsa um persónulegan fjármál þín á sama hátt og fjármálastjóri fjármálastjóri hugsar um og stjórnar fjármál fyrirtækja.
Í bókinni leggur hann til hugmyndarinnar um að "allt annað sé jafnrétti, lægra sveiflufjárhluti með skuldum er betra en hávöxtur eignasafns án skulda."
Skuld í eftirlaun
Bókin hjálpaði mér að sjá hlutverk skulda fyrir hina hreina virðingu á eftirlaunum á nýjan hátt. Frekar en að taka virkan þátt í að greiða niður skuldir til að fá tilbúinn til eftirlauna getur verið hagkvæmari leið fyrir fjölskyldur með mikla tekjur að dreifa auðlindum.
Ein kostur getur verið með því að nota vexti eingöngu húsnæðislán í stað afskrifta lána sem leysir upp aukalega peninga. Þú notar þá auka fé til að safna fleiri eignum.
Að auki geta eignasamstæður lán eins og eigið fé á heimamarkaði eða veðtryggð lán (eitthvað svolítið öðruvísi en framlegðarlán) verið frábærir valkostir til að nota til að kaupa bíla, fjárfesta í fyrirtækjum, hjálpa fullorðnu barni, fjármagna barnabarns, eða kaupa annað heimili. Kosturinn við þessar tegundir lána er sú að þegar þú setur upp þá er reiðufé tilbúið þegar þú þarft það. Þetta getur útrýma tíma og þræta um fyrirferðarmikill lán umsókn ferli sem eiga sér stað með hefðbundnum möguleikum fjármögnunar.
Ef þú ert hátekjur, hærri hreinar fjölskyldur, myndi ég ráðleggja þér að lesa bókina og endurskoða stefnu þína um skuldir.
En eins og Tom er fljót að benda á, er það ekki nálgun að taka af þeim sem hafa tilhneigingu til að kaupa hluti sem þeir hafa ekki efni á. Skuld er best notað sem fjárhagslegt tól fyrir þá sem kaupa hluti sem þeir hafa efni á.