Gerðu ákjósanlegasta ákvörðun um hvenær og hvernig þú notar þessi ávinning getur haft mikil áhrif á framtíðaröryggi þína.
Hér að neðan eru fjórar hlutir sem þú vilt gera til að þú sért tilbúin fyrir hvaða fjárhagslegar aðstæður koma fram.
1. Auka sparnaðarhlutfallið þitt og íhuga áhættustig þitt
Því meira sem þú gerir, því meira sem þú þarft að spara til að geta haldið lífsstíl þínum í gegnum eftirlaun. Og ef þú ert mjög jöfn, þá verður þú líka að hafa í huga hversu mikið starfsferill þú ert fyrir.
Nokkrar klárir stjórnendur sem ég hef unnið með, einn í titiliðnaði, einn í tækniiðnaði, viðurkennt að staða þeirra gæti ekki varað að eilífu. Þeir vissu að ef staða þeirra ætti að enda að skipta um mjög greiddan stöðu má ekki vera auðvelt. Þeir bjarguðu eins mikið og mögulegt er á háu launatímabilinu. Einn var þá látinn laus árið 2008 og eyddi þrjú ár í leit að vinnu. Sparnaðaráætlun hans um að sæta peningum á meðan tekjur hans voru háir afborgaðir.
Þó að þú hafir í hámarkstekjum þínum einbeitt þér að því að byggja upp of mikið af peningum áskilur skaltu fjármagna eins mikið og kostur er í 401 (k) og öðrum ávinningi áætlunum, fá fjárhagsáætlun og halda ferilfærni þínum viðeigandi.
2. Notaðu frestað endurgjaldaráætlanir með skynsamlegum hætti
Fjölmargir afbrigði af frestaðri áætlun eru boðin til stjórnenda og fyrirtækja. Þetta algengasta nafnið á slíku áætlun er SERP (viðbótarframkvæmdaáætlun fyrir starfslok), en þau geta einnig verið kallaðir topphúðáætlanir, umframbætur eða áætlanir um jöfnun jöfnunar.
Þessar áætlanir leyfa þér að tilgreina framtíðardag þegar bætur verða greiddar út fyrir þig. Margir fólkið velur handahófi útborgunardag án þess að taka tillit til skattalegra afleiðinga eða hvernig þessi framtíðardagsetning getur passað inn í eftirlauna sína eða framtíðaráætlanir. Oft fá þeir eingreiðslu við eftirlaun eða þegar þeir fara frá félaginu. Þetta er ekki alltaf vitasta leiðin til að fá þessa peninga.
Með því vandlega að velja tímasetningu frestaðra samningsgreiðslna geturðu oft dregið úr sköttum og búið til jöfnun tekna þegar þú skiptir yfir í starfslok. Helst verður þú að stilla út útborgunardaga svo að skattaleg afleiðingar séu dreift yfir margar almanaksár.
3. Dragðu úr áhættu fyrir fyrirtæki lager
Flestir fyrirtækjaráðgjafar hafa óhóflega mikið af hreinum eignum sínum sem eru bundnir við hlutafélag félagsins sem þeir vinna fyrir. Hlutabréf geta komið í formi óhæfðar eða hvatningarréttar, takmarkaðar hlutdeildarskírteina og með vinnuveitanda sem samsvarar framlögum eða ESOP (eignarhaldsáætlun starfsmanna) innan eftirlaunaáætlunarinnar. Sumir fólk kaupir jafnvel meira lager í afslátt með ESPP (kaupmætasköpunaráætlun starfsmanna).
Þú vilt ekki stóran hluta af hreinum eignum þínum og framtíðartekjum þínum öllum bundin við árangri eins fyrirtækis.
Að búa til áætlun um að selja hlutafélag er klár. Þú verður að gera þetta. Hér fyrir neðan er yfirlit yfir þrjár gerðir af útganga til að íhuga.
- Að nýta kaupréttina þína - Það eru tvær tegundir kaupréttar, hvatningarmöguleika og óhæfur valkostir . Hver hefur aðra leið til að vera skattlagður. Vinna með skattþekkingu eða fjárhagsáætlun sérfræðingur til að búa til stefnumótandi lokunaráætlun þannig að þú selir hreyfimöguleika meðan þú greiðir minnst magn af skatti mögulegt.
- Gerð stefnumótandi áætlun um að selja hlutabréf í hlutabréfum - Ef þú átt hlutabréf frá RSU, ESPP fjárfestingum eða einfaldlega vegna þess að þú keyptir eitthvað, getur þú notað umfjöllunarsamninga til að afla tekna af hlutabréfum meðan þú setur verðverð þar sem þú átt að selja það. Þetta getur verið frábær leið fyrir þá sem tregðu til að taka þátt í hlutabréfum til að búa til áætlun um að draga úr áhættuskuldbindingum sínum í einni hlutafélagi.
- Hugsanlega halda hlutabréf í vinnuveitanda áætlun - Stock í vinnuveitanda áætlun er ein tegund af lager þú mega ekki vilja til að hætta út af. Með birgðir frá vinnuveitanda sem samsvarar framlögum hefur þú sérstaka dreifingarkostnað við eftirlaun, eitthvað sem kallast nettó óinnleystur þakklæti eða NUA. NUA dreifing gerir þér kleift að dreifa fyrirtækjabirgðum úr starfslokum þínum, greiða venjulegan tekjuskatt aðeins á kostnaðargrundvelli hlutabréfa og þá fá hagnaðinn sem langtímafjármagnstekjur - sem eru skattlagðar á lægra skatthlutfalli en venjulegt tekjur.
4. Notaðu Financial Planning Services
Sum fyrirtæki greiða fyrir fjárhagsáætlunarþjónustu fyrir stjórnendur þeirra og efri stjórnendur með fyrirfram valið fyrirtæki. Ef fyrirtækið þitt gerir þetta ekki skaltu íhuga að leita að þjónustu sem er gjaldskyld (þetta þýðir ekki þóknun) fjárhagslega skipuleggjandi sem hefur skuldbindandi skylda fyrir þig.