Sama hvaða hugsjón framtíðarsýn þú getur verið, þú þarft að geta svarað nokkrum mikilvægum spurningum til að gera drauminn þinn að veruleika.
Hér eru fimm grundvallar spurningar sem ættu að vera kjarninn í öllum áætlunum um eftirlaunaáætlun:
Hvað lítur þú fram til að gera sem mest á eftirlaunaárunum þínum?
Á 20s, 30s og 40s getur verið erfitt að fullyrða hvernig þú eyðir fjárhagslegum frelsisárum þínum. Þegar þú nærð 10-15 ára glugganum fyrir starfslok mun skynjun brýna líklega aukast. Hvort sem þú ert bara að byrja ferilinn þinn eða tilbúinn til að byrja að vinda hlutum niður fljótlega, taktu tíma til að bera kennsl á "af hverju" á eftir starfslok þitt. Þetta byrjar með almennri skilning á því sem þú hlakkar til að gera sem mest.
Notaðu þessar viðbótarupplýsingar til að hjálpa þér:
- Hvernig eyðir þú nú frítíma þínum?
- Hversu oft ætlar þú að ferðast til að sjá vini eða fjölskyldu?
- Mun regluleg frí vera hluti af áætlun þinni?
- Viltu vinna í hlutastarfi, sjálfboðaliða eða hefja viðskipti?
- Hvar ætlar þú að lifa?
Ef starfslok er fjarlæg draumur eða þú hefur ekki hugmynd um hvenær þú vilt fara úr vinnuafli skaltu einfaldlega einbeita þér að því sem þú hefur gaman af að eyða tíma þínum í dag.
Persónuleg skilgreining þín á starfslokum getur verið eins einföld og að fá tækifæri til að verja meiri tíma og auðlindum í átt að því sem þú hefur nú þegar gaman að gera í dag.
Hversu lengi þarftu líklega peningana þína til að endast?
Þessi spurning er í raun að spyrja hversu lengi þú ætlar að lifa. Lífslíkur eru ekki raunverulega eitthvað sem þú getur gaman að hugsa um, en raunin er sú að væntanlegur langlífi þín muni gegna mikilvægu hlutverki í áætlanagerðarlokum þínum.
Því lengur sem lífslíkan þín er, því meiri er áætlað kostnaður við eftirlaun.
Þegar meðaltali núna nær 65 ára aldri er meiri en 50 prósent líkur á því að einn einstaklingur muni lifa lengra en 90. Áður en þú getur áætlað hversu mörg ár þú munt eyða í eftirlaunum þarftu augljóslega að reikna út hvenær þú vilt hætta störfum. Ég mæli alltaf með því að nota eins raunhæft lífslíkur og mögulegt er. En þú ættir líka að sérsníða forsendur þínar á grundvelli eigin heilsu og vellíðanarsögu og fjölskyldunnar um langlífi.
Ef þú ert ekki alveg viss um þennan, geturðu notað meðaltalartíma (karlar - 85 ára, konur - 88). Ef þú hefur ekki hugmynd um hvaða fyrningardagsetning þú átt að nota (eða eftirlaunardagsetning þín er áhrifamikill miða) geturðu notað nokkrar mismunandi starfslokar til að bera saman valkosti þína fyrir hvert raunhæft eftirlaunardag.
Hversu mikið eftirlaun sparnaður vilja þú raunverulega þörf?
Besta aðferðin er að byrja að sjá hvort þú ætlar einfaldlega að reyna að viðhalda núverandi lífskjörum þínum eða búast við því að þurfa meira eða minna. Ef þú hefur 5 ár eða minna þar til þú vilt eftirlaunaaldri ættir þú að ljúka raunverulegu fjárhagsáætlun fyrir starfslok.
Annars er almennt leiðbeinandi að upphaflega miðað við 70-90 prósent tekjutengi.
Þú getur alltaf stillt þetta upp eða niður eftir því hvort þú vilt njóta virkari eða öruggari lífsstíl. Ertu forvitinn að vita af hverju minna en 100 prósent af eftirlaunum eru almennt nauðsynlegar til að viðhalda sömu lífsstíl? Flestar rannsóknarrannsóknir benda til þess að eftirlaunakostnaður að meðaltali sé venjulega á bilinu 70-90 prósent af tekjum fyrirfram eftirlaun.
Haltu bara í huga að þetta númer er bara ballpark áætlun og endurskoðun núverandi og framtíðar fjárhagsáætlun er áreiðanlegri aðferð til að reikna út viðkomandi tekjuupphæð. Margir aðrir þættir, svo sem fyrirhuguð lífsstílskostnaður, verðbólga í framtíðinni, áætlað heilsugæslustigi og hvort sem þú verður skuldlaus eða ekki hefur áhrif á heildarfjárhæð sparifjár sem þarf til að fjármagna starfslok þitt að fullu.
Hér er nokkuð einfalt reiknivél sem þú getur notað til að meta hversu mikið eftirlaunakostnaður þinn verður þess virði við eftirlaun.
Það getur einnig hjálpað þér að sjá hvort þú ert á réttri braut til að ná markmiðum þínum um eftirlaunatekjur.
Hversu mikið ætti ég að spara í dag?
Auðvelt svar við þessu er eins mikið og mögulegt er. Til þess að skipta um 80 prósent af tekjum þínum áður en þú átt eftirlaun, verður þú almennt að spara um 10-20 prósent af tekjum á vinnutímum þínum. Þetta getur verið erfitt að kyngja ef þú ert á fyrstu stigum starfsferils þíns eða með áherslu á að greiða af háum skuldbindingum neytenda.
Ef þú getur ekki vistað eins mikið í dag og þú vilt að minnsta kosti að reyna að leggja sitt af mörkum við samsvarandi framlag vinnuveitanda ef það er til staðar. Skuldir minnka gerir meira en að bæta fjárhagslega vellíðan þína . Það er einnig mikilvægt skref í áætlanagerð eftirlauna. Ef þú vilt koma aftur í viðkomandi sparnaðarfjárhæð skaltu keyra útreikning á grundvallaratriðum til að meta raunverulegan sparnaðarmörk til að ná árangri.
Hversu mikið egg úr egginu þínu getur þú lagt áherslu á að eyða hverju ári þegar þú hættir?
Hefðbundin visku meðal fjárhagsáætlana byggir oft á "öruggum afturköllunarhlutfalli" sem nemur 4 prósentum á ári. Reglan 25 er mjög svipuð öruggum afturköllunarhlutfalli. Það þýðir að í fræðilegu tilliti þarf 25 sinnum viðbótartekjur fyrsta árs þíns fyrir starfslok þitt.
Þetta þýðir að ef þú átt 50.000 $ á ári í eftirlaunakostnaði sem ekki er undir sérstökum tekjulindum, svo sem almannatryggingum, lífeyri eða öðrum tekjulindum, þá þarftu 1,25 milljónir Bandaríkjadala (25 sinnum 50.000 $) til að ná þessu markmiði. Mundu að þetta er almennt viðmið og hugtakið "öruggt fráhvarfshraði" getur verið mjög villandi. Kannski er stærsta hlutinn að vera sveigjanlegur á upphafsaldri þínum þar sem raunverulegt öruggur afturköllunarhraði fer eftir því hvernig fjárfestingarávöxtun og verðbólga fer fram á fyrstu 10 ára starfslokunum.
Það kemur líklega ekki á óvart að áætlanagerð um eftirlaun er efst fjárhagsáætlun forgang fyrir meirihluta bandarískra starfsmanna. Því miður eyða flestum okkur meiri tímaáætlun fyrir stóra ferð eða stór kaup en fyrir starfslok. Góðu fréttirnar eru þær að allt áætlanagerð um eftirlaun getur verið miklu minna yfirþyrmandi ef þú einbeitir einfaldlega þessum fimm mikilvægu spurningum.
Fylgdu Scott á Twitter , Facebook og á FinancialFinesse.com .