Skattar og húsnæðislán fyrirfram
Ef þú ert fullorðinn fullorðinsaldur í hærra skatti og þú skilgreinir skattafrádrátt getur þú nýtt þér form af "skattaáfalli". Skattabætur eru ímyndaðar leiðir til að lýsa lögum sem þú getur notað til að nýta skattaívilnanir.
Til dæmis, á meðan þú vinnur getur þú valið að gera ekki aukakostnað á veðnum þínum og í staðinn nýttu þér fullt af framlagi til skattframdráttarreikninga, eins og 401 (k) áætlanir, 403 (b) reikninga eða með frádráttarbærum framlögum til hefðbundinna IRA reikninga.
Þessi sparnaður sparnaður tækni virkar ef þú ert fær um að draga frá vexti sem þú borgar á veð þínum og draga frá framlagi til frádráttarbærra eftirlaunareikninga. Þessi stefna er mest til góðs fyrir þá sem eru í hæstu skattafestingum. Ef það er þú, þá ertu að borga aukalega á veð þínum ekki besta fjárhagsákvörðunin sem þú getur gert nema þú hafir nú þegar hámarks útdráttarskuldbindingar í starfslokum.
Ekki taka þessa ákvörðun eingöngu á grundvelli skatta. Þú verður einnig að íhuga hversu mikið fjárfestingaráhætta þú ert ánægður með miðað við áhættufrjálsan afgang af því að borga veðinn þinn.
Almennt geta hærri hreinar tekjur / fjölskyldur með hærri tekjur notið góðs af sviði skulda , en lægri tekjur / lægri hreinar fjölskyldur eru betri þegar þeir leggja áherslu á að greiða niður skuldir.
Að auki viltu búa til jafnvægi milli skattskyldra og skattaðra fjárfestinga; Ef þú gerir það ekki geta skattframlögð fjárfestingar endað að meiða þig á eftirlaunaárunum þínum.
Skattar og veð eftir eftirlaun
Þegar þú hefur verið á eftirlaun, getur skattalegt ástand þitt breyst. Líklegra er að þú munir vera í lægri jaðartölu. Ef þetta er satt þá veitir vextir frádráttar ekki jafn mikið fyrir þig. Til dæmis, ef þú varst í 33% skattahópnum þegar þú ert að vinna, en nú í eftirlaun, er skatthlutfallið aðeins 15%, þá er hvert dalur frádráttarvextir vextir nú sparnaður 18 sent minna en það gerði þegar skatthlutfallið var hærra.
Að auki, ef þú hefur fjárfestingar í skattskyldum reikningum, munu vextir þessara fjárfestinga auka við leiðréttar brúttó tekjur þínar og geta haft áhrif á fjárhæð skatta sem þú greiðir vegna almannatrygginga.
Það fer eftir því hvernig þú ert skattskyldur , þegar þú ert á eftirlaun, getur það verið skynsamlegt að endurvekja skattskyldar fjárfestingar til að borga veðinn þinn, sem getur dregið úr tekjuskatti þínum þar sem þú greiðir minna skatt á tryggingagjöldum þínum.
Ef þú ert að hugsa um að taka upp fjárfestingar frá skattgreiðslumiðlun reikninga til að borga veð þína, gæta varúðar. Úttektir frá skattskiptum reikningum eru innifalin í skattskyldum tekjum þínum á því ári sem þú tekur afturköllunina.
Þetta þýðir að ef þú tekur stóran skammt af peningum úr IRA eða 401 (k), gætu aukatekjurin skaðað þig í hærra skattaheimild. Þú getur hugsanlega komið í veg fyrir þetta með því að slíta upp stórum upptökum í smærri þrep sem hægt er að afturkalla á nokkrum almanaksárum. Til dæmis gætir þú tekið fé í desember, þá strax næsta janúar, þá aftur í janúar næstkomandi, þannig að taka fé úr þrettán mánuðum en breiðst út yfir þrjá almanaksár.
Með því að hugsa um að nota veð þitt sem fjárhagslegt tól, getur þú ákveðið mest skattahæfða tíma til að greiða það af.