Gefðu IRS eins litlum peningum og mögulegt er
Þú eyðir mestu lífi þínu, vinnur, sparar og stefnir að starfsloki. Það síðasta sem þú vilt er að gefa stórum hluta af sparnaði þínum til IRS. En það er það sem mun gerast ef þú ferð í starfslok án þess að gera áætlun um skattlagningu stóran hluta af eftirlaunum þínum. Fjármálaráðgjafar munu segja þér að launin og sparnaður sé aðeins hluti af eftirlaunaáætlun þinni. Hinn hluti er að vinna með fjárhagsáætlun til að gera sparnaðinn þinn eins skilvirk og kostur er.
Grundvallaratriðin
Veistu hvað er skattskyld og hvað er það ekki? Ef þú ert að hugsa um að allt sé skattskyldur, þá ertu að mestu rétt en að byggja upp eftirlaunaáætlunina þína, þú þarft að fara dýpra. Rétt skattlagning felur í sér að vita nákvæmlega hversu mikið skattskyldan tekjur þú afla sér. Hér eru grunnatriði:
- Vinna tekjur: Ef einhver greitt þér, skuldar þú skatta. Þetta felur í sér peninga sem launþegi eða vinnustjóri, óháður verktaki eða bara hliðarfyrirtæki. Þetta felur í sér tekjur sem einhver fyrirframgreiðir þér, tekjur greitt til þriðja aðila fyrir vinnu sem þú gerðir, tekjur sem þú hefur unnið utan Bandaríkjanna, bónus og verðlaun, og jafnvel það sérstaka fyrirtæki ferð sem verðlaun fyrir að sprengja sölu kvóta þinn-það er allir skattskyldar. Sjá IRS Útgáfa 525 fyrir heill lista.
- Venjulegur fjárfesting: Ef þú selur fjárfestingar eru allir hagnaður skattskyldar það ár og teljast sem hluti af árstekjum þínum. Þetta gæti falið í sér miðlunareikninga, fasteignir, bankafurðir og fjölda annarra eigna.
- IRAs geta verið Roth eða Traditional. A Roth IRA er skattskyldur þegar þú leggur áherslu á og kemur ekki með skattahæfingu fyrirfram. Hefðbundin IRA er skattskyld þegar peningarnir eru afturköllaðar og koma með frádrátt þegar þú leggur fram en þú borgar ekki skatta á upphaflegu framlögunum.
- 401 (k): Framlög til 401 (k) koma frá dollara fyrir skatta. Féð sem þú leggur fram kemur ekki fram sem tekjur á W-2 þínu í lok ársins. En flestar starfslokareikningar, að undanskildum Roth reikningum, teljast tekjur og gerir þeim skattskyldar.
Þetta er almennt samantekt en að virkilega bora niður á þessu gæti verið að þú þurfir einhvern hjálp frá fjárhagsáætlun.
Vertu í 15 prósentu skatta krappanum
Hvernig viltu greiða núllskatta af hagnaði sem þú færð? Þú getur gert það með því að halda tekjum þínum undir $ 75.900 ef þú ert gift eða $ 37.950 ef þú ert einn. Skatthlutfallið um 15% kemur með 0 prósent skatthlutfall á hagnaði .
Jafnvel ef þú færð venjulega meira en hámarkið hér að ofan, munu flestir retirees hafa mörg ár þar sem þeir vinna sér inn minna eða þeir geta vandlega áætlað að taka ávinning af Roth reikningum sem hafa enga skattaafleiðingu.
Lykillinn er að reikna skatta þín nákvæmlega og fá eins nálægt hámarki og mögulegt er án þess að fara yfir. Ef þú kemst að því að þú munt aðeins hafa skattskyldar tekjur af $ 60.000, taktu útgjöld frá starfslokareikningum þínum um $ 15.900, jafnvel þótt þú þurfir það ekki og vista það fyrir komandi ár. Mundu að listanum sem við gerðum hér að ofan? Ekki gleyma neinum minna algengum leiðum sem þú gætir fengið tekjur. Ef þú færir þig inn í næsta skattafestu, þá eru þessi skattfrjálsa hagnaður nú skattlagður. Lærðu meira um þessa stefnu hér .
Roth Viðskipti
Hvert ár skaltu skoða tekjur þínar og umbreyta eins mikið og þú getur til Roth IRA eða 401 (k) ef fyrirtækið þitt býður upp á möguleika.
Þú vilt ekki ýta þér inn í hærra skattafleti með viðskiptunum en mundu að að borga skatta á meðan þú ert í lægri skattheimtu er betra en að borga skatta seinna þegar þú ert með hærri tekjur. Rétt eins og það 15 prósent skatta krappi fyrir ofan, hvað sem krappi þú ert í núna, umbreyta eins mikið og þú getur án þess að flytja til hærra krappi.
Fjölbreyttu tekjur þínar
Fjárfestingaraðilar vita að fjölbreytni er lykillinn að því að stjórna náttúrulegum breytingum í framkvæmd ýmissa fjárfestingareikninga. Ef ein fjárfesting er ófullnægjandi, er annar að standast.
Sama stefna vinnur fyrir eftirlaunaáætlun. Ef þú ert með blanda af skattskyldum og óskattskyldum reikningum getur þú teiknað af þeim skattskyldum reikningum þegar tekjur þínar eru tiltölulega háir og frá skattskyldum reikningum þegar það er lægra.
Skattslys uppskeru
Tap er hluti af fjárfestingu.
Ekki er allt aðlaðandi fjárfesting en tapið er ekki alveg slæmt. Rétt eins og þú skuldar skatta þegar þú færð peninga á fjárfestingum þínum, eru allir tap sem þú segðir gegn þeim ávinningi. Ef þú hefur einhverjar vonlausar fjárfestingar í eignasafninu þínu sem þú hefur viljað losna við, þá selur þú þá með tapi, mun það lækka eignaeign þína.
Skattatekjur uppskeru geta verið gagnlegt tól til að draga úr eiginfjárskuldbindingunni en það mun aðeins virka fyrir ákveðnar fjárfestingar. Til dæmis mun það almennt ekki virka með skattskyldum eftirlaunareikningi en þegar þú reynir að draga úr sköttum í eftirlaun verður þú að líta á allar eignir þínar og draga úr ábyrgð á hverjum sem er eins mikið og mögulegt er.
Hættu að vinna
Vissir þú að tryggingagjöld þín kunna að vera skattskyld ? Það fer eftir tekjum þínum. Ef samanlagðir tekjur þínar eru minna en $ 25.000 ef þú ert einn eða minna en 34.000 $ ef þú ert giftur, þá eru bætur þínar ekki skattskyldar. Ef þú ferð yfir þessar þröskuldar, beitir IRS flóknu formúlunni sem getur gert allt að 85 prósent af ávinningi þínum skattskyldar.
Þú hefur 2 val ef þú vilt forðast að borga skatta á bótum þínum: Hættu að vinna eða vinna aðeins nóg til að vera undir viðmiðunarmörkum eða fresta því að taka ávinning eins lengi og þú getur. Þegar þú hefur náð 70 ára aldri er það ekki lengur skynsamlegt að fresta bætur. Til að fræðast um að fresta þér að taka ávinning af almannatryggingum er skynsamleg fyrir þig skaltu lesa hér .
Hörmungarléttir
Þrátt fyrir að það hafi ekki áhrif á eftirlaunaáætlun flestra þjóða, þá veitir IRS stundum léttir fyrir fólk sem þjáðist af náttúruhamfarum. Til dæmis geta sumir fórnarlömb kyrrsetningar í Kaliforníu árið 2017 krafist ótryggðar eða ótryggðar slysatengdra tapa á árinu sem tapið átti sér stað (2017) eða árið áður (2016). Þetta á við um persónulega og viðskiptatengda tap og gæti opnað möguleika fyrir sumar aðferðirnar hér fyrir ofan. Fylgstu með IRS síðunni um skattaþenslu sem tengist hörmungum.
Þegar þú vistar meira og auðin þín byggist, getur skattlagning orðið svo flókið að þú getir ekki gert það einn. Þú munt sennilega þurfa hjálp fjármálaáætlunar, skattaréttar og aðallega líklega bújarða. Þó að það séu fullt af greinum til að hjálpa þér að skilja grunnatriði skattlagningar, þá skaltu ekki hika við að fá aðstoð sérfræðinga áður en þú færð eftirlaunaaldur.