Líftrygging
Líftrygging er samningur milli vátryggingafélags og einstaklings, þar sem vátryggingafélagið samþykkir að ef einstaklingur ("vátryggður") ætti að deyja á líftryggingatímabilinu mun vátryggingafélagið greiða fyrirfram ákveðið magn af peningum til bótaþega sem vátryggður velur eftir dauða þeirra.
Líftrygging er heimilt að kaupa í fyrirfram ákveðinn tíma, venjulega 5-30 ára eða varanlega.
Ástæður til að kaupa líftryggingar
Fólk kaupir líftryggingar af mörgum ástæðum. Algengasta ástæðan er að láta peninga í fjölskyldu þinni ef þú deyrð, svo að þeir endi ekki í fjármálakreppunni vegna þess að þú tapaðir tekjum þínum. Hins vegar eru nokkrar aðrar ástæður til að kaupa líftryggingar sem þú gætir viljað íhuga:
- Til að ná til jarðarförarkostnaðar
- Til að tryggja veð í stað þess að kaupa tryggingar í gegnum bankann
- Til að greiða af skuldum lána eða annarra lána, þá fellur búið eða fjölskyldan ekki fast við skuldir þínar
- Að greiða fasteignaskatt
- Til að vernda lífsstíl maka þíns, jafnvel þótt þú hafir ekki börn
- Til að vernda framtíðarlífið þitt með því að læsa í lægri líftryggingagjaldi meðan þú ert yngri, heilbrigðari og hefur ekkert vandamál með læknisskoðun
- Að byggja upp auð sem hluti af fjárhagsstefnu þinni
Líftryggingaratriði sem gætu komið þér á óvart
Samkvæmt 2016 Stefna í líftryggingarekstri :
- 84 prósent Bandaríkjamanna telja að flestir þurfi líftryggingar
- 70 prósent sögðu að þeir þurftu líftryggingar en 41 prósent Bandaríkjamanna höfðu ekki það
- Millennials yfirmetið verð á $ 250.000 líftryggingastefnu um 3 eða 4 sinnum raunkostnað
- 83 prósent Bandaríkjamanna töldu að þeir myndu líta á líftryggingar ef það væri auðveldara að skilja
Gögnin bendir því til þess að það eru nokkrir hlutir um líftryggingar sem eru ruglingslegar að meðaltali manneskju. Við munum hreinsa upp nokkur misskilning, útskýra grunnatriði líftrygginga og svara nokkrum helstu spurningum eins og:
- Þarftu virkilega líftryggingar ?
- Hvenær ættirðu að kaupa það?
- Hvers konar líftrygging er best ?
- Hvernig spara ég peninga á líftryggingum?
Hvað eru mismunandi tegundir líftrygginga?
Við skulum byrja á því að ganga í gegnum mismunandi tegundir líftrygginga og kostir og gallar hvers og eins.
- Líftryggingartími : Líftrygging er hagkvæmur kostur sem leyfir þér mikla sveigjanleika með tilliti til hve lengi þú vilt stefnuna, sem og tryggingatímabilið. Vegna þess að það er fyrir tiltekinn tíma getur þú einnig beðið um fasta vexti sem gerir þér kleift að fjárhagsáætlun greiðslna þína fyrir tiltekinn tíma. Tímatrygging byrjar á 5 árum og getur farið allt að 30. Þetta er hið minnsta dýrka valkostur.
- Heildarlíftrygging : Heildarlíftrygging er varanleg form líftrygginga vegna þess að það nær yfir þig um lífstíma þinn. Ólíkt tryggingartímabili sem rennur út eftir tiltekinn tíma sem þú tryggðir þig fyrir. Ókosturinn fyrir sumt fólk í heildarlífsstefnu er að iðgjöldin eru venjulega hærri.
- Universal Life Insurance: Alhliða lífið er tegund af heildarlíftryggingastefnu. Í fortíðinni olli sögulegu frammistöðu alhliða lífsins að margir væru varkár vegna fjárfestingarþáttar hluta iðgjalda. Það getur verið áhugavert ef þú lætur þig vita um kosti þess, svo sem möguleika á að taka síðar peninga úr líftryggingastefnunni .
Umbreyta tíma líftíma til heildarlíftrygginga
Ef þú ert ekki viss um hvers konar stefna mun virka best fyrir þig, ættirðu einnig að íhuga að spyrja að ef þú kaupir ódýrari, ódýrari valkost eins og líftryggingastefnu, ef þú hefur möguleika á að umbreyta í allt líf stefna síðar.
Hvar getur þú fengið líftryggingar?
Þú getur keypt líftryggingar beint í gegnum vátryggingafélag, í gegnum líftryggingamiðlari eða fjárhagsáætlun, eða í gegnum hóp eða félagasamtök. Fleiri og fleiri eru að kaupa líftryggingar á netinu eða beint í gegnum tryggingafélög. Stundum virðist þetta vera fljótleg og auðveld lausn, en þú getur ekki fengið bestu umfjöllun um það verð sem þú ert að borga. Athugaðu alltaf nokkra staði eða vinnðu með fjárhagsáætlun eða miðlari til að fá ráð fyrir aðstæður þínar.
4 ráð til að spara peninga á líftryggingum
Auk þess að velja tímaáætlun eru leiðir til að spara peninga á líftryggingunni þinni.
- Verslaðu um lífstryggingar til að finna bestu verðin. Íhugaðu að nota líftryggingamiðlari sem getur skoðað mörg mismunandi líftryggingafélög og stefnur fyrir þig og boðið þér upp á ýmsa valkosti. Notkun miðlara eða fjármálaráðgjafa mun einnig gefa þér þann kost að vinna með einhverjum sem mun greina þarfir þínar og finna lausnir sem virka fyrir þig. Finndu einhvern sem þú getur treyst og notið þess að vinna með hverjum svarar öllum spurningum þínum. Líftryggingarverð er stjórnað, svo líður ekki eins og þú þarft að hringja í marga miðlari - bara takast á við þann sem þér líkar best, þú færð sömu afslætti.
- Kaupa líftryggingar þegar þú ert yngri og heilbrigður. Líftryggingarverð er byggt á aldri og heilsu þinni. Þú veist ekki hvað er að koma í framtíðinni, þannig að ef þú ert heilbrigður núna skaltu íhuga að fá stefnu þar sem þú getur staðist læknisskoðunina og fáðu besta hlutfallið læst. Vertu viss um að spyrja um tryggð iðgjöld svo þú getir njóta góðs af samkvæmum hraða á meðan á stefnu sem þú velur og hefur engar óvart. Ef þú ert með heilsufarskilyrði skaltu ganga úr skugga um og versla, sjá fyrsta liðið hér að ofan um að nota miðlari vegna þess að sum líftryggingafélög munu gefa betri verð fyrir tilteknar sjúkdómar, þar sem aðrir vilja rukka meira. Fjármálaráðgjafi mun geta hjálpað þér.
- Reykið ekki. Non-Reykingamenn fá lægri líftryggingartíðni en reykingamenn. Ef þú reykir skaltu íhuga að hætta. Jafnvel þó að þú getir keypt stefnu sem reykir, ef þú getur hætt í 12 mánuði, munu flestir líftryggingafélögin stilla verðin þegar þú hefur verið reyklaus. En ekki sleppa því að kaupa líftryggingar fyrr en þú hættir að reykja, sérstaklega ef þú hefur það í áætlunum; bara fáðu stefnu þína og komdu að því hvað kostnaðurinn verður þegar þú ert reyklaus. Þetta getur hjálpað til við að hvetja þig til lengri tíma litið og fjölskyldan þín verður varin meðan þú vinnur að því.
- Spyrðu hvort það sé betra hlutfall fyrir að borga iðgjaldið árlega í stað mánaðarlega. Sum fyrirtæki munu bjóða upp á betri verð þegar þú borgar árlega.
Líftrygging í vinnunni þinni: Er það nóg?
Samkvæmt bestu Life Rates 2017 rannsókninni, þriðjungur Bandaríkjamanna sem hafa líftryggingar hafa aðeins líftryggingar líftryggingar. Þó að það sé betra en ekkert, þá eru nokkrar ástæður fyrir því að þú ættir ekki að treysta á líftrygginguna sem þú færð í gegnum vinnu:
- Þú gætir tapað því þegar þú breytir störfum
- Þú verður að taka nýja læknisskoðun ef þú ákveður að fá nýjan stefnu
- Takmarkanir líftryggingar líftrygginga í gegnum vinnu eru takmörkuð - til dæmis getur það aðeins verið tvöfalt laun þín (eða minna). Þetta mun ekki vera nóg, í flestum tilfellum, til að hjálpa fjölskyldunni þinni, eða til að hylja skuldir þínar og fjárhagslegar skyldur til lengri tíma litið.
Misskilningur um líftryggingar, Debunked
Líftrygging er oft talin óþarfa kostnað eða einn sem fær að setja af stað. Hér eru nokkur atriði sem þú gætir viljað hugsa um áður en þú ákveður líftrygging er ekki fyrir þig núna.
"Fólk sem vinnur ekki þarf ekki líftryggingar"
Jafnvel ef þú vinnur ekki, þá myndi dauðinn þinn enn hafa fjárhagsleg afleiðingar ef þú framkvæmir umönnunar- eða heimavinnu meðan samstarfsaðili vinnur. Ef eitthvað gerðist við þig, getur það ekki verið tekjutap, en það myndi vera veruleg aukning í útgjöldum. Barnakostnaður og húsnæðiskostnaður, til dæmis, gæti orðið nauðsynlegt ef þú varst skyndilega farin. Ef þú vilt fjölskylduna þína að viðhalda lífsstíl sínum og hafa það sem þú hefur séð um á svipaðan hátt og þú gerir núna, þá ættir þú að líta á kostnaðinn við að ráða fólk til að taka yfir þau verkefni til að leyfa maka þínum að halda áfram að vinna og vinna sér inn tekjur.
"Fólk án barna eða maka þarf ekki líftryggingar"
Ef þú hefur enga ástvini eða börn en ætlar að eiga fjölskyldu síðar í lífinu, gætirðu viljað íhuga að kaupa líftryggingar fyrr í lífinu meðan þú ert yngri. Líftryggingarkostnaður byggist á mörgum þáttum, þ.mt aldur og heilsu. Þegar þú ert yngri hefur þú verulega lægri vexti en þegar þú giftist að lokum og hefur þessi fjölskylda.
"Líftrygging er of dýr"
Bíð eftir að greiða niður skuldir áður en þú kaupir líftryggingar hljómar eins og góð hugmynd, en ef eitthvað myndi gerast á morgun, þá myndi þú láta skuldina þína til fjölskyldunnar. Viltu vera í þeirri stöðu að ná þessum skuldum og bæta upp fyrir tapaða tekjur vegna fjarveru þinni?
Það eru valkostir fyrir ódýr líftrygging sem hægt er að kaupa fyrir eins lítið og nokkra dollara á dag. Hafa lítið magn af líftryggingum getur nú veitt gott öryggisnet fyrir fjölskylduna þína.
Hversu lengi tekur það til að fá líftryggingar?
Almennt er líftryggingaferlið með 3 skrefum og það er venjulega hægt að ljúka í 4-6 vikur frá því að umsóknin er fyllt út:
- Ræða valkosti og fylla síðan inn umsókn um líftryggingar
- Að taka læknisskoðun
- Að fá niðurstöður læknisskoðunarinnar og síðari samþykki, aðlögunarhækkun eða afneitun bóta
Mun líftryggingin borga sig strax eftir að þú hefur keypt það?
Mörg fyrirtæki munu "halda þér þakin" fyrir líftryggingatryggingar frá því augnabliki sem þú sendir inn umsóknina á þeim skilyrðum sem:
- Allt hefur verið lýst eins og á umsókninni
- Læknisprófið kemur í gegnum engar nýjar upplýsingar.
Spyrðu líftryggingafélagið um þetta á þeim tíma sem þú ákveður að kaupa stefnuna og undirrita umsóknina. Finndu út hvort umfjöllun hefst strax eða ef biðtími er til staðar. Gætið þess einnig að útilokanir séu í stefnu eins og sjálfsvígshugleiðingunni og keppnistímabilinu .