Er þessi tegund stefna rétt fyrir þig?
- Dánarbætur til að greiða til bótaþega ef þú deyrð
- reiðufé gildi uppsöfnuð yfir tryggingartímabilið sem hægt er að nota sem sparnað eða að taka lán gegn ef þú þarft peningana á meðan þú ert á lífi
Heildarlíftrygging er einnig þekkt sem "beinlífi" og "varanleg líftrygging".
Allt lífstíll tekur til þín fyrir allt líf þitt, ekki aðeins fyrir tiltekið tímabil (sjá hugtakið líftrygging ). Líftryggingarreglur gilda um iðgjöld sem eru greidd í bæði sparnað eða fjárfestingar og líftryggingatryggingartrygging. Öll líftrygging er svipuð alhliða líftrygging sem heldur einnig öllu lífi þínu.
Hvernig lítur heildartryggingarkostnaður saman við aðrar líftryggingar?
Líftryggingar eru dýrari en aðrar líftryggingar vegna þess að það er ekki bara líftrygging. Þegar þú borgar iðgjöld þín fyrir stefnu þína ertu að setja hluta af því í átt að líftryggingum en þá er annar hluti af því sem þú ert að borga í fjárfestingarhlutanum. Auðvitað verður þú að borga meira fyrir heildarlífsstefnu með sparnaðarsjóði en þú myndir ef þú tókst einfaldlega líftryggingastefnu. Allt líftryggingastefnan þín greiðir einnig þér skattfrjálsar arðgreiðslur, þetta gefur þér sveigjanleika og ávinning sem þú myndir ekki sjá með líftryggingatímabilinu.
Sumir geta valið að nota þann arð til að stuðla að greiðslu iðgjalds eða taka peninga útborganir frá it.outs frá því.
Heildarlíftryggingarvalkostir
Það eru 3 helstu tegundir af heildarlíftryggingum:
- Hefðbundin heildarlíftrygging
- Áhættumatandi heildarlíftryggingar
- Singe Premium Whole Life Insurance
Hefðbundin heildarlíftryggingastefna veitir þér tryggt lágmarks ávöxtunarkröfu á hlutum í peningum.
Vextiráðandi heildarlíftryggingastefna veitir breytilega vexti á hlutafé í reiðufé, svipað stækkanlegt vexti. Með vaxtarviðkvæmum heildarlíftryggingum geturðu fengið meiri sveigjanleika með líftryggingastefnunni þínu, svo sem að auka dánarbætur þínar án þess að hækka iðgjöld þín eftir hagkerfinu og ávöxtunarkröfu hlutabréfsins.
Einstaklingsmiðill er fyrir einhvern sem hefur mikla peninga og langar til að kaupa stefnu fyrir framan. Eins og aðrar tryggingar í heildarlíftryggingum, eykur líftrygging í einu iðgjaldi peningagildi og hefur sama skattaskjól á afkomu.
Heildar líftryggingarkostnaður samanborið við líftryggingarkostnað
Jafnvel þótt fjárfestingarhluti væri ekki til staðar, þá verður þú að íhuga að með heildarlíftryggingu, þá ertu að kaupa umfjöllun sem endist í öllu lífi þínu í stað lítilla líftrygginga sem ná yfir lítinn tíma, eins og 10 eða 20 ár.
Líftrygging gæti kostað 5 til 10 sinnum það magn af peningum sem hugtakið líftrygging kostar, en það hefur peningaverðmæti og endist allt líf þitt. Þú verður að þyngja valkostina.
Vátryggingatryggingafélög ákveða hvað þeir ákæra fyrir stefnu með því að greina áhættu. Því hærra sem áhættan er, því dýrari stefnan. Það er eini leiðin sem tryggingafélögin eru áfram arðbær. Þess vegna er miklu meiri líkur á að þú munir örugglega deyja á tímabilinu allan líftrygginguna. Með líftryggingatímabili er minni áhætta þar sem vátryggingafélagið þarf ekki endilega að greiða út lífeyri á styttri stefnumótunartíma. Svo þegar heildarlíftryggingastefna er reiknað, er það í meginatriðum að horfa á fjármögnun á bætur vegna lífeyrisþega á líftíma lífs þíns.
Kostur við allt líf er að dauðahagnaður þinn og iðgjald í flestum tilfellum muni vera sá sami. Heildarlíftryggingar byggja einnig peningaverðmæti, sem er ávöxtun á hluta iðgjalda sem vátryggingafélagið fjárfestir.
Handbært fé þitt er skattfrestað þar til þú hættir því og þú getur lánt gegn því.
5 Hagur af heildarlíftryggingarstefnu
- Hluti af iðgjaldpeningunum þínum fer í átt að peningum
- Þú gætir þurft að nota sparisjóði stefnunnar til að lokum greiða stefnu þína ef þú byrjar snemma
- Iðgjaldið þitt mun vera stöðugt á þeim tíma sem þú ert tryggt nema þú veljir annað.
- Nema þú breyti öllum líftryggingastefnunni, þá ertu með ævilangt umfang án framtíðar læknisskoðana
- Allt líf veitir tækifæri til að bjarga sparifé meðan þú ert á lífi og einnig skattar sparnaður til búðar þinnar
Ætti þú að kaupa allan líftryggingastefnu fyrir fjárfestingu?
Þótt allt lífið leyfir vátryggingartaki að safna fé og nota þessa sparnaði meðan á lífi sínu stendur, þá er allt lífið ekki endilega besti kosturinn fyrir fjárfestingar. Það fer eftir markaðsárangri og persónulegum aðstæðum þínum, en þú gætir hugsað um að kaupa lengri líftíma tryggingar með fastri árshlutfalli og vinna með fjárfestingarráðgjafa til að reikna út bestu stefnu um hvernig þú fjárfestir peningana þína.
Bygging og verndun auðga með heildarlíftryggingum
Ávöxtunarkrafa á heildarlíftryggingastefnu er mjög lágt miðað við aðrar fjárfestingar, jafnvel þótt skattasparisjóðurinn sé til staðar. Líftrygging ætti ekki að nota eingöngu sem fjárfestingartæki og þú ættir að dæma stefnuval þitt um vernd og ekki aðeins ávöxtunarkröfu. Dæmiin hér að neðan eru góð upphafspunktur til að skilja hvenær allt lífið kann að virka vel fyrir ástandið.
5 dæmi um hvenær heildarlífsstefna gæti verið gott val fyrir þig
Allt líf er áhugavert þegar þú gerir það hluti af fjárhagslegri stefnu þinni. Mikilvægur hluti fjármálastefnu er þó að skilja fjárhagsleg áhrif og gera traustan áætlun sem er skynsamleg. Að fá trausta fjárhagslega ráðgjöf er stór hluti af því. Hér eru 5 dæmi um hvenær heildarlífsstefna getur hjálpað sem hluti af fjárhagsstefnu þinni og sem leið fyrir þig að byggja upp eða vernda auðæfi.
- Öll líftrygging eða varanleg líf er góð kostur ef þú ert ungur og hefur ekki enn möguleika á að spara peningana þína á eigin spýtur og líta á þetta sem aflgjafarbúnað. Þú þarft ekki endilega að taka meirihluta líftrygginga í heildarlífsstefnu. Þú getur tekið hundraðshluta af heildarþörf þinni, eða bara það sem þú hefur núna efni á, og notaðu það sem hluti af fjölþættri ævilangt stefnu til að tryggja að þú sért alltaf lítill líftrygging og einhver sparnaður þegar þú byggir lífsstíl þinn. Þú getur notað sparisjóðinn til að tryggja lán eða jafnvel veð í framtíðinni ef þú vilt einhvern tíma kaupa heimili eða hefja fjölskyldu. Þú getur bætt við heildarlífsstefnu með hugtakið líf þegar þú þarft meiri líftryggingar og fá þann hluta á lægra verði.
- Ef þú ert í mjög góðum heilsu eða ungum en áhyggjur af því að þú færð veikindi eða getur átt í vandræðum með að fá líftryggingu þá er allt lífið gott leið til að tryggja stefnu sem endist í öllu lífi þínu. Mundu að þú getur alltaf keypt minna allt líf, og bætið því við lengri tíma lífið á lægra verði.
- Ef þú ert auðugur og hefur meiri peninga en þú þarft, þá getur allan líftryggingin verið mjög hagstæð leið til að skjól / fjárfesta peninga vegna skattfrjálsra áhrifa vaxta og arðs sem byggir á sparnaði. Í þessu ástandi getur allt lífið verið hagkvæmt fyrir búnaðarskipulagningu.
- Ef þú vilt yfirgefa fjölskylduna þína eða einhvern annan þegar þú deyrðst með stórum arfleifð, án tillits til aldurs þíns, þá er allt líf gott leið til að fjármagna þetta. Til dæmis, ef þú vilt yfirgefa 500.000 dollara barnið þitt þegar þú deyr vegna þess að þeir eru með sérstakar þarfir og þarfnast þessa peninga, sama hvað aldur þeirra, þá getur allt líf hjálpað þér að fjármagna það með því að tryggja dauðahagnaðinn, jafnvel þótt þú deyja þegar þú ert mjög gamall. Í slíkum tilfellum ættir þú virkilega að íhuga stefnu þína sem leið til að fjármagna þessa arfleifðardauða vegna þess að það er það sem þú ert að gera.
Mismunandi líftryggingafélög bjóða upp á alla lífstílstefnur á mismunandi verði
- Ef þú ert að takast á við umboðsmann sem getur aðeins boðið þér valkosti frá einu líftryggingafélagi ættir þú að versla til að finna aðra tilvitnanir.
- Miðlari kann að geta gefið þér nokkrar tilvitnanir fyrir allan líftrygginguna, með ýmsum valkostum.
- Fjármálaráðgjafi getur skoðað ýmsar hliðar fjárhagsáætlunarinnar.
- Þú getur fengið tilvitnanir með nokkrum lyfjum til að fá hugmynd um verð. Það er ekki aðeins ein heild líftryggingastefna að velja úr, það eru margir. Vera upplýst.
The botn lína á allri líftryggingu
Heildarlíftrygging mun veita lífskjör, skattahæfileika og verðmæti peninga, en mun kosta þig mikið meira en ódýrari, einfaldari tíma líftryggingarkostnaður.
Heildarlíftrygging er öruggari varanleg líftryggingarkostur en aðrir, það getur veitt tryggt vexti, iðgjald og ávinning, svo þú veist hvað ég á að búast við.
Allt líf er dýrasta kosturinn í líftryggingafyrirtækinu, stefnu og getur kostað 5 til 10 sinnum meira en hugtakið lífsstefnu og aðeins meira en alhliða lífsstefnu.
Fáðu allt líf þitt meðan þú ert ungur sem hluti af stefnu til að hámarka ávinning eða þegar þú ert eldri ef þú ert ríkur og vill gera eitthvað með öllum auka peningum þínum.
Gakktu úr skugga um að þú getir borgað líftryggingastefnuna þína. Að kaupa heildarlífsstefnu mun ekki hjálpa þér ef þú endar að sleppa greiðslum eða valið upphæð sem þú hefur ekki efni á og þarft að reyna að skipta um líftryggingar seinna eða verra fá að hætta við og endilega missa allt. Byrjaðu með góðu móti, þú getur alltaf bætt við umfjöllun eins og þú þarfnast hennar. Mikilvægt er að byrja einhvers staðar.
Gakktu úr skugga um að vátryggingafélagið sem þú kaupir líftryggingastefnuna af hefur sterka fjárhagsáritanir, þú ert að fjárfesta í stefnu sem endist á ævi, þannig að tryggingafélagið sem þú velur ætti að eiga góða stöðugleika.
Varist falinn kostnaður í öllu lífi stefnu
Ekki alltaf kaupa allt líftryggingar vegna þess að einhver segir að það sé besti kosturinn. Heildarlíftrygging greiðir hærri umboð til miðlara og getur einnig falið í sér gjöld fyrir stjórnun fjárfestinga. Þetta er algerlega eðlilegt fyrir fjárfestingar, en þú munt venjulega greiða gjöld einhvers staðar en vertu viss um að ræða þessa þætti með ráðgjafa og hafa verið vel upplýstir um val þitt og hvað ég á að búast við.
Ábending: Að biðja um fjárhagslega ráðgjafa eða líftryggingamiðlara eða umboðsmannaspurninga mun skila árangri til lengri tíma litið. Ef þér líkar ekki við hvernig þeir sjá um svörin þína skaltu finna einhvern sem þú ert ánægð með. Þetta er líf þitt sem þú ert að fjárfesta í og öryggi fjölskyldunnar þíns.
Verðbréf eru rokgjörn, mun það hafa áhrif á alla lífsstefnu þína?
Heimilisfang áhyggjuefni um sveifluverð hlutabréfamarkaðsverð , til dæmis, spyrðu ráðgjafa þína hvað þeir hugsa um hvað varð um alhliða stefnu í lífinu á undanförnum 20 árum. Gakktu úr skugga um að þú sért ánægð með svörin sem þú færð. Finndu út hvernig allt lífstíll þinn mun vernda þig og hvernig sparisjóðurinn vinnur. Að vera vel upplýst mun alltaf verja þig að fullu og góð ráðgjafi mun ekki vera pirruður við lífstryggingarspurningarnar þínar en mun vera fús til að fara vandlega yfir áhyggjur þínar og gefa þér leiðbeiningar.
Önnur atriði: Ef þú vilt virkilega fjárfesta nokkur hundruð dollara á mánuði í "sparnað" ættir þú að tala við fjárhagslega ráðgjafa sem getur skoðað stefnu sem mun gagnast þér best. Þegar þú hefur skoðað allar valkosti skaltu taka upplýsta ákvörðun. Allt líf getur verið besta ákvörðunin fyrir þig, en þú þarft að kanna alla möguleika þína til að vita.
Þarftu líftryggingar en ekki viss um að þú hefur efni á iðgjöldum í öllu lífi? Skoðaðu hugtakið líf: Líftrygging: Tryggingar fyrir fjárhagsáætlun