Early Career Starfslok val getur skipt sköpum
Skipulagsáætlun um starfslok er ein mikilvægasta fjárhagsáskorunin sem þú verður að takast á við í lífinu. Að búa til rétta áætlun fyrir ástandið þitt mun hjálpa þér að ná árangri í að ná fjárhagslegu sjálfstæði síðar í lífinu.
En ef þú gerir eitt af þessum "Big Three" mistökum þegar þú stofnar upphaflega eftirlaunaáætlun þína eftir að þú byrjar nýtt starf gætirðu orðið fyrir stórum hindrunum á leiðinni til fjárhagslegs frelsis.
Ekki vistað nóg eða bíður of lengi til að byrja
Þegar þú ert í upphafi starfsferils þíns er starfslok sennilega hvergi nálægt toppnum á listanum þínum um áskoranir á lífinu og áhyggjum. Þegar þú ert á 20s og 30s ertu líklegri til að leggja áherslu á að borga fyrir námslán og kreditkortaviðskipti eða greiða daglegan lífskostnað. Önnur fjárhagsleg markmið innan markið gætu verið að kaupa heimili eða bara að reyna að byggja upp neyðarfundinn sem þú heyrir fjárhagslega skipuleggjendur sem segja þér það sem þarf.
Öll þessi fjárhagsleg markmið og áskoranir eru að berjast fyrir sömu harða aflað dollara í fjárhagsáætlun þinni. Þess vegna er það svo auðvelt að gera mistökin að gera ráð fyrir að þú getir einfaldlega bjargað meira á morgun til að bæta upp fyrir týndan tíma eða slökkva á því að spara í heild.
Aðrir treysta of mikið á vinnuveitanda sína til að hjálpa þeim að velja hversu mikið á að leggja sitt af mörkum til eftirlauna með því að nota sjálfgefin stillingu við sjálfvirkan innritun. Vandamálið með þessari aðferð er að upphafsframlag þitt gæti ekki verið nóg.
Besta leiðin til að tryggja að þú sparir nóg er að keyra grunnþátttöku þegar þú stofnar upphaflega reikninginn þinn og síðan aftur að minnsta kosti einu sinni á ári í árlegri endurskoðun.
Þetta ferli gerir þér kleift að fá traustan mat á því hversu mikið þú þarft að spara til að viðhalda æskilegri lífsstíl meðan á eftirlaun stendur og ekki treysta á vini þína og starfsfólki til að leiðbeina þessari mikilvægu ákvörðun.
Það er oft mælt með því að byrja með upphaflegu markmiði að spara að minnsta kosti 10-15% af tekjum þínum á ári í gegnum feril sinn. Reyndu að minnsta kosti stuðla að fullu til að fá fulla samsvörun frá starfslokum þínum á vinnustað ef vinnuveitandi samsvörun er boðin ef sparnaður 15% eða meira er óraunhæft frá upphafi. Reglulega auka framtíð framlög á hverju ári sjálfkrafa er önnur leið til að "spara meira á morgun" ef framlagsstigaskipting er í boði í starfslokum þínum. Ef þetta er ekki tiltækt skaltu stilla dagbókaráminningu til að auka framlag að minnsta kosti 1-2% á hverju ári. Þú gætir líka viljað sækja um framtíðarlaunahækkanir eða bónus á starfslokareikning þinn. The botn lína er að gera sjálfvirkan sparnað og greiða það áfram að starfslok þitt!
Ekki hafa áætlun frá upphafi
Ef þú hefur einhvern tíma verið á veitingastað sem hefur yfir 200 matseðil atriði, þá þekkir þú þá tilfinningu að vera óháð því að neyða til að þrengja valkostina þína. Fjárhagsleg framtíð þín er mun mikilvægari en næsta máltíð.
Sumir valkostir í lífinu geta virst yfirþyrmandi, sérstaklega þegar við vitum bara hversu mikilvægt þau eru.
Að velja upphaflegar fjárfestingarvalkostir í eftirlaunaáætlun er áskorun fyrir marga af okkur vegna þess að við eigum ekki allir fjárhagslegt traust til að taka upplýsta ákvörðun. Staðreyndin er sú að tæki og úrræði eru til þess að hjálpa okkur að gera þessar ákvarðanir og jafnvel nýliði fjárfestir þarf grunnáætlun. Ef þú ert ekki með skriflegan leikáætlun getur framtíðarlífeyrissparnaður þinn ekki verið nóg til að greiða fyrir mikilvæg markmið um líf.
Einföld fjárfestingaráætlun hjálpar okkur einnig að forðast tilfinningalega ákvarðanir sem geta haldið áætlunum okkar af brautinni. Þegar miklar sveiflur á markaði eru mörg fjárfestar hafa tilhneigingu til að stýra tómum birgðum og fjárfesta of íhaldssamt. Leyfa undanfarna markaðsupphæðir og hæðir til að hræða þig í burtu frá hlutabréfamarkaðnum getur verið mikil mistök ef þú ert á fyrri stigum feril þinnar.
Það er vegna þess að aðeins áhersla á hlutabréfamarkaðsáhættu getur verið skáhallt og leitt til stærri áhættu og það er hættan á að lifa af peningunum þínum.
Fyrir handhafa fjárfesta skaltu íhuga að nota ódýran og óbeinar fjárfestingarstefnu sem leggur áherslu á eignarúthlutun (eða hvernig þú skiptir reikningnum þínum yfir eignaflokka eins og hlutabréf, skuldabréf, fasteignir og reiðufé). Þetta mun venjulega virka betur en bara að reyna að velja efstu flytjendur frá fyrri árum. Eitt handaaðferð til að fjárfesta í fjölbreyttri eignasafni sem veitir fagleg ráðgjöf er að velja eignasamningasjóður sem passar áhættuþols þína. Að öðrum kosti er stefnumótunarsjóður sem breytir sjálfkrafa til að verða smám saman fjárfestari þegar þú nálgast starfslok.
Ekki nýtir mest af skattalegum reikningum
Margir eftirlaunavörnarmenn gera mistökin að taka ekki fulla kost á skattalegum meðferð 401 (k) áætlana og IRAs. Hefðbundin starfslok reikninga eins og 401 (k) áætlanir og frádráttarbærir IRAs veita góða upphaf vegna þess að þú færð tafarlausan skattartíma og getu til að lækka skattskyldan tekjur. Framlagsmörk fyrir innlánastofnanir fyrir 401 (k) eru 18.000 Bandaríkjadali og framlagsmörk IRA eru 5.500 $ árið 2016.
Annar lykillinn af því að taka fullan kost á reikningum eftirlauna er að þeir gera tekjur þínar kleift að vaxa með skattframtali. Þegar þú býrð við þessa skattabótum með krafti samsettra vaxta, byrjar hugsunin um starfslok að líta svolítið svolítið á óvart. Þú getur einnig notað hugtakið eignarstöðu til að nýta þér með því að stuðla að Roth 401 (k) eða Roth IRA til að fá ávinninginn af tekjuskatti. Vertu bara meðvitaður um að Roth reikningur sé fjármögnuð með dollara eftir skatta. Þess vegna virkar þessi stefna best þegar þú þarft ekki að lækka skattskyldan tekjur á yfirstandandi ári eða ef þú býst við að vera í hærri skattahópi á eftirlaun.
Með lækkun lífeyris og áhyggjur af hagkvæmni almannatrygginga , er það að verða sífellt ljóst að byrðar fjármagns eftirlauna er á okkar einstaklinga. Ef þú forðast þessar þrjár mistök þegar þú stofnar starfslok þitt verður þú að vera fær um að jafnvægi njóta lífsins í dag með hugarrónum að vita að þú ert að undirbúa raunverulegt fjárhagslegt sjálfstæði í eftirlaun (sama hversu langt í burtu þetta markmið kann að virðast eða hvernig þú skilgreina eigin "eftirlaun").