Lífeyrir koma í mörgum gerðum. Hér er það sem þú ættir að spyrja áður en þú kaupir
Áður en þú kaupir lífeyri þarftu að vita af hverju þú kaupir það og hvað þú átt von á að það geri fyrir þig. Vinna í gegnum fimm spurningana hér fyrir neðan til að tryggja að lífeyri sem þú kaupir er rétt fyrir þig.
1. Hvaða tegund lífeyris ertu að kaupa?
Það eru margar tegundir af lífeyri.
Algengustu tegundir eru strax lífeyri, frestað lífeyri og breytileg lífeyri. Það eru einnig föst lífeyri og eignaverðtryggð lífeyri. Hver vinnur öðruvísi.
Með strax lífeyri skiptir þú um eingreiðslu peninga fyrir tryggðan tekjuskatt. Skjótur lífeyri getur veitt fasta eða breytilega tekjuleið eftir því hvaða tegund strax lífeyri sem þú kaupir. Fólk sem kaupir strax lífeyri leitar að tryggðri tekjum og vill tryggja að tekjur muni líða yfir lífslíkur þeirra . Þeir skilja að þeir munu ekki lengur hafa aðgang að skólastjóra sínum.
Með frestaðri lífeyri greiðir þú peningana þína með vátryggingafélagi og leyfir það að vaxa með skattfrestum þar til tiltekinn aldur eða dagsetning sem kemur fram í samningi þínum. Frestað lífeyri getur verið annaðhvort fast eða breytileg. Fast upplýst lífeyri veitir fast ávöxtun sem tryggt er af vátryggingafélagi.
Með frestaðri breytilegri lífeyri er hægt að fjárfesta fé þitt í eignasafni á hlutabréfaviðskiptum og skuldabréfum.
Fólk sem kaupir breytilegan lífeyri er að leita að frestun skatta og oft leið til að "tryggja" framtíðartekjur sínar. Kostirnir sem hægt er að lagskipta í breytilegan lífeyri eru flóknar og því miður, margir sem kaupa þau skil ekki hvað þeir kaupa.
Allt of oft er skattfrestunin í breytilegri lífeyri ekki eins gagnleg og það kann að virðast vera og ef þú ert ekki varkár getur þú talað í breytilegum lífeyri með gjöld sem eru svívirðilega háir.
Þá eru hlutabréfavísitalan lífeyri sem eru eins og fast lífeyrir með tryggð hlutfall en þú hefur einnig tilhneigingu til að afla frekari vaxta eftir því sem hlutabréfamarkaðinn gerir. Fólk sem kaupir hlutabréfavísitölur er að leita að öruggu fjárfestingu sem gerir þeim kleift að fresta tekjuskattum á þeim áhugum sem þeir vinna sér inn.
2. Af hverju ertu að kaupa lífeyri?
Áður en þú kaupir lífeyri skaltu spyrja sjálfan þig: "Hvers vegna kaup ég þetta?" Er það vegna þess að það er fyrsta lausnin sem einhver hefur kynnt þér? Ef svo er skaltu stíga til baka og gera frekari rannsóknir.
Ef þú kaupir lífeyri vegna þess að þú hefur skoðað margar fjárfestingarvalkostir og valið lífeyri sem hluti af heildar fjárfestingaráætluninni þinni til viðbótar öðrum fjárfestingum þá ertu á réttri braut.
Það er eitt sem lífeyri gerir ótrúlega vel : það veitir mikla langlífi vernd. Þetta þýðir að það varðveitir lágmarksgildi tekna sem þú getur ekki lifað af. Úthlutun hluta af peningunum þínum til kostnaðar sem mun veita tekjur til lífs getur verið skynsamlegt.
Því miður gera margir fjárfestingar, svo sem kaup á lífeyri, án þess að taka tíma til að búa til langtíma fjárfestingaráætlun .
Fjárfestingaráætlun hjálpar þér að sjá hvað peningarnir þínar munu gera fyrir þig. Eins og starfslýsing, þegar þú veist hvað peningarnir þurfa að gera er miklu auðveldara að velja þann möguleika sem best er til að ná því starfi.
Ekki láta einhvern segja þér að lífeyri getur náð öllum markmiðum þínum. Það getur það ekki. Sérhver fjárfesting val hefur afstöðu.
3. Hvað eru gjöldin á lífeyri?
Hver tegund af lífeyri hefur mismunandi leiðir til að hlaða gjald.
Með breytilegum lífeyri eru öll gjöld birt í lýsingu. Þótt þær séu birtar, getur verið erfitt að reikna út alla kostnað og hvernig þær eiga við. Margir breytilegir lífeyri hafa árgjöld sem eru umfram 3% á ári .
Með miklum árgjöldum þurfa fjárfestingar þínar að endurheimta gjöldin áður en þú gerir í raun peninga. Það gæti verið allt í lagi vegna þess að lífeyri er trygging. Þú ættir ekki að kaupa það með von um mikla ávöxtun. Þú kaupir það með þeirri von að það muni veita lágmarksgildi tryggðra tekna fyrir framtíð þína.
Með föstu og strax lífeyri veitir vátryggingafélagið þér vitna sem er án allra gjalda. Þetta virkar meira eins og geisladiskur eða sparisjóður. Þú færð vexti í boði sem þýðir að tryggingafélagið hefur tekið þátt í kostnaði þeirra áður en þeir ákvarða þann ávinning sem þeir geta veitt þér.
4. Hvernig verður lífeyri skattlagður?
Skattur ætti að teljast hluti af ákvarðanatökuferlinu þínu. Mörgum sinnum er skattgreiðsla notað sem sölustaður fyrir breytilegan lífeyri en ef þú ert í mjög mikilli skattheimtu og langan tíma áður en þú þarft tekjur gæti það ekki verið mikið gagnlegt fyrir þig.
Hér er fljótlegt yfirlit yfir hvernig mismunandi tegundir af lífeyri eru skattlagðar.
Þegar þú kaupir frestað lífeyri, hvort sem það er fast eða breytilegt, þá er upphæðin sem þú fjárfestir kostnaðargrunnur þinn . Frá þeim tímapunkti eru allir fjárfestingarhagnaður (eða tap) skattur frestaður. Það þýðir að þú munt ekki fá 1099 eyðublöð, tilkynna um fjárhæð vaxta, arðs eða fjárfestingarhagnaðar sem eru aflað á hverju ári. Þessar hagnaður er allt frestað. Skattur frestað er hins vegar ekki sú sama og skattfrjáls.
Á þeim tíma sem þú tekur afturköllun frá frestað lífeyri færðu 1099 eyðublað sem skýrir dreifingu. Hagnaður er talin afturkölluð fyrst og öll úttekt eru skattlagður á venjulegum tekjuskattsverði . Öll úttekt fyrir 59 ára aldur er einnig háð 10% refsiskatti.
Með strax lífeyri er hluti af hverjum greiðslunni sem þú færð talin endurgreiðsla höfuðstóls (endurgreiðsla eigin peninga) og hluti er áhugi. Þú greiðir skatt af þeim hluta sem er áhugi en ekki á þann hluta sem talið er að höfuðstóllinn skili. Vátryggingafélagið mun veita þér skattyfirlýsingu sem gefur til kynna hvaða hlutur er skattskyldur.
Áður en þú kaupir lífeyri getur tryggingafélagið einnig sagt þér hvaða útilokunarhlutfall þitt væri. Útilokunarhlutfallið er fjárhæð hvers mánaðarlegs greiðslu sem hægt er að útiloka frá sköttum.
Ef þú umbreytir frestað lífeyri í strax lífeyri, munu skötturnar virka eins og strax lífeyri, með hluta af hverjum greiðslunni talin endurgreiðsla höfuðstóls og hluti sem vextir.
5. Hvað gerist við lífeyri við dauðann þinn?
Þegar þú deyrð, þá er eftirlaunagreiðslan þín (ef einhver) að fara til þeirrar sem þú heitir sem styrkþegi þinn, en aftur, hvernig þetta virkar getur verið breytilegt eftir tegund lífeyri.
Þegar þú velur strax lífeyri þarftu að velja hugtakið lífeyri . Hugtakið gefur til kynna hvort greiðslur verði aðeins í lífi þínu, um sameiginlega líftíma og hvort einhverjar aðrar fjárhæðir verði framseldar eftir erfingjum eða ekki.
Flestar lífeyri lífeyri eru einfaldar; hvað sem reikningurinn er þess virði er það sem verður greitt út við dauðann.
Breytileg lífeyrisávinningur getur verið einföld, eða þú getur uppfært stefnu þína með knapa sem bjóða upp á aukna möguleika á bótum á bótum . Þessar auka valkostir geta verið góður kostur fyrir einhvern sem ekki uppfyllir skilyrði fyrir líftryggingar en vill finna leið til að auka það sem þeir fara fram hjá maka eða erfingjum.
Þegar þú deyrð, skal sá sem erir lífeyri greiða tekjuskatt af öllum ávinningi sem verður skattlagður á venjulegum tekjuskattsverði. Ef þeir reiðufé í lífeyri með miklum ávinningi getur það ýtt þeim í hærra skattaheimild. Ef maki heldur áfram stefnu, þá er lífeyririnn ekki talinn innborgaður, þannig að engar skattar myndu gilda í þeim aðstæðum. Andstæða þessu við það sem gerist þegar einhver erft eignasafn eða hlutabréfasjóði. Með birgðir eða sjóðum sem eru ekki í eigu á eftirlaunareikningi fá erfingjar upp á kostnaðarbótum . Þessi ívilnandi skattgreiðsla gildir ekki um lífeyri.
Á heildina litið er lífeyri keypt af réttum ástæðum, sem hluti af áætlun, frábært val. En lífeyri keypt undir þrýstingi, þegar þú skilur ekki raunverulega hvernig það virkar, getur endað að vera albatross á starfslok áætlun þína.