Íhugaðu skatta áður en þú ákveður að gefast upp eða skiptast á breytilegum lífeyri.
- Ef það er IRA, getur þú rúllað því yfir eða flytið það.
- Ef það er ekki IRA, getur þú notað 1035 skipti eða afhent það.
- Ef það er tekjuleysi, verður þú að finna einhvern til að kaupa þér út.
Valkostir einn og tveir hér að ofan eiga við um lífeyri sem ekki hafa greitt mánaðarlegar tekjur. Valkostur þrír gildir ef lífeyririnn greiðir út tekjur. Hér er hvernig hver þessara valkosta virkar.
Getting út af lífeyri þegar það er IRA eða eftirlaunareikningur
Ef þú ert með breytilegan lífeyri sem er í eigu IRA reiknings geturðu einfaldlega runnið fé úr breytilegum lífeyri og inn í venjulegt IRA hjá banka, verðbréfafyrirtæki eða verðbréfafyrirtæki. Þar sem sjóðirnir eru enn inni í IRA umbúðirnar, telst það flytja eða rollover, og engar skattar eru vegna slíkrar viðskipta. Vertu meðvitaður; Sumir lífeyri hafa uppgjöfargjöld sem geta varað í allt að fimmtán ár frá kaupdegi þínum. Áður en þú hættir eða skiptir einhverjum breytilegum lífeyri skaltu athuga hvaða gjöld sem kunna að vera notuð. Ef afhendagjöldin eru há en verða lægri á nokkrum árum getur verið best að bíða í nokkra ár áður en ég velti yfir IRA lífeyri þínu á annan reikning.
Miðað við að engar uppgjaldskostnaður sé til staðar, eða ef þeir eru svolítið lágir (2% eða minna) þá er það í mörgum tilfellum með því að flytja breytilega lífeyri innan IRA í eignasafni verðbréfasjóða , sem þú getur dregið úr kostnaði þínum úr 2% - 3,75% á ári niður í .50% - 1% á ári.
Þessar lægri áframhaldandi gjöld geta leitt til verulegrar sparnaðar með tímanum. Ef þú getur lækkað gjöld um 2% á ári á $ 100.000 fjárfestingu. Þú munt spara vel yfir $ 20.000 yfir tíu ára tímaramma.
Að komast út úr lífeyri sem er ekki IRA
Ef þú átt breytilegan lífeyri sem er ekki inni í IRA eða annarri tegund starfslokareiknings, svo sem 403 (b), áður en þú hættir lífeyri í skattalegum tilgangi, verður þú að finna út hvort lífeyri þín hefur hagnað eða tap.
Til að gera þetta þarftu fyrst að þekkja kostnaðargrunnann á lífeyri þínu. Kostnaðargrunnurinn er heildarfjárhæðin sem þú setur inn í lífeyri. Ef þú þekkir ekki kostnaðargrundann skaltu hringja í þjónustudeildarnúmerið á yfirlýsingunni þinni og spyrja. Næst skaltu bera saman kostnaðargrunn þinn við núverandi gildi breytu lífeyri þinnar.
Ef það er hagnaður - Ef lífeyri þín hefur afla og þú reiðufé í lífeyri greiðir þú venjulegan tekjuskatt af hvaða ávinningi sem er. Ef mikill ávinningur er á lífeyri þínu, í stað þess að greiða í lífeyri, getur þú skipt um það (kallað 1035 gengi) fyrir breytilegan lífeyri sem hefur lægri kostnað. Vanguard, til dæmis, býður upp á slíkt lágt lífeyri. Ef lífeyri þín hefur lægri hagnað getur þú vilt peninga í lífeyrissjóðnum og notað fjármuni til að fjárfesta í öðrum lægri kostnaðarverði með því að opna verðbréfasjóða eða miðlunarsjóð.
Ef það er tap - Ef þú hefur núverandi gildi breytilega lífeyri er lægra en kostnaðargrunnur, þá hefur þú tap. Ef þú hættir lífeyri getur þú krafist þess að þú tapir skattframtali þínu. Vertu varkár um að hætta við breytilegan lífeyri sem hefur tap, eins og í þessum tilvikum getur bætur vegna lífeyrisþega verið að minnsta kosti jafnir kostnaðargrunnur þinn, svo með því að hætta við lífeyri; þú vildi vera framúrskarandi einhvers konar bótum á bótum.
Getting út af lífeyri
Arðsemi er lífeyri sem greiðir mánaðarlega ávinning fyrir þig. Þessi tegund af lífeyri getur verið erfitt að komast út úr. Þú verður að finna einhvern til að meta hvað núverandi greiðsla er virði og bjóða þér eingreiðslu. Það er vísað til sem uppbyggð uppgjör. Consumer Affairs býður upp á lista yfir bestu fyrirtæki sem hafa samband við að kaupa út líftíma þinn. Hafðu samband við nokkra áður en þú ákveður tilboð.
Önnur atriði sem þarf að fjalla um
Lífeyrir eru samningur við vátryggingafélag. Sumir lífeyri tryggja tiltekið starfslok. Vertu viss um að þú skiljir allar ábyrgðir áður en þú kemur út úr lífeyri. Þú gætir verið að hætta við tryggingabætur sem þú myndir ekki geta skipt út fyrir. Ef þú skilur ávinninginn, og þeir eru ekki verðmætar fyrir þig, þá ertu að fá út úr lífeyri þínu líklega besti kosturinn þinn.