Námslán eru í tveimur stórum tegundum. Flestir eru kunnugir opinberum eða ríkisstjórnum útgefnum og stuttum lánum, en einnig er blómleg markaður í einkaútlánum hjá bankum og öðrum hagnaðarstofnunum.
Einkalán eru ekki háð sömu reglum eða útlána- og stjórnunaráætlunum sem eru tiltækar fyrir lántökur ríkissjóðs. Á hinn bóginn eru einkalán látin almennt falla undir sambands- og ríkisreglur sem gilda um önnur lán sem eru ekki menntuð og eru á margan hátt ekki öðruvísi en bílalán, húsnæðislán og aðrar tegundir persónulegra lána.
Einkalán og lántökur ríkissjóðs hafa eitt mikilvæg mál sameiginlegt. Árið 2006 voru einkafyrirtæki látin laus í gjaldþroti með yfirferð gjaldþrotaskipta og neytendaverndarlaga (BAPCPA). Með öðrum orðum getur þú ekki sjálfkrafa útrýmt þeim í gjaldþrotaskipti eins og þú getur haft aðrar skuldir, eins og kreditkort og læknisreikninga.
Það þýðir ekki að það sé ómögulegt að losna við þá í gjaldþroti. Einkalán eru háð sömu losunarstaðli og lán sem eru opinber eða ríkisstjórnin.
Nánar tiltekið er aðeins hægt að tæma þau ef þau munu valda "óþarfa erfiðleikum" við skuldara eða skuldara.
En það er önnur leið að hægt sé að losna við þessa einka lán. Þessi leið liggur í kröftugum túlkun nokkurra sambandslaga sem skilgreinir hvaða einka lán geta talist námslán vegna gjaldþrotaskipta.
Eins og við munum sjá, er það hvort sem þú getur dregið úr vexti lána af tekjuskatti þínu.
"Hæfir menntunarlán" ná yfir "Hæfir menntunarkostnað" fyrir "Kostnaður við aðdráttarafl."
Í undanþágu frá "hæfu menntunarlán" frá útskrift, BAPCPA kross-vísað í tekjur Internal Revenue Code 26 26 USC 221 (d) (a), sem varðar frádrátt fyrir vexti af námslánum. Í 22. lið d-liðar a-liðar er kveðið á um að vextir af námslánum séu einungis dregnar frá tekjum ef lánið var "eingöngu stofnað til að greiða hæfilegan hærri menntunarkostnað."
Þeir "hæfur háskólakostnaður" eru skilgreindir í lögum um háskólamenntun frá 1965, sem er kóðaður í 20 USC 108711 sem "kostnaður við mætingu". Í kjölfarið er kostnaður við mætingu settur af háskóla og nær yfirleitt nám og gjöld, herbergi og borð, samgöngur og ferðakostnaður.
Notaðar lán
Eins og allir háskólar vilja staðfesta, mun kostnaður við aðsókn ekki endilega fela í sér allt sem nemandi mun eyða á tilteknu ári. Ennfremur má fjárhæð fjárhagsaðstoðar sem eru á vegum ríkisstjórnar vera minni en kostnaður við aðsókn vegna þætti eins og mat ríkisstjórnarinnar um það magn fjölskyldu nemanda ætti að leggja sitt af mörkum, löngun nemandans til að fá meiri lífskjör, skyldur fjölskyldunnar eða óvilja nemandans til að leita eftir námsstyrkjum eða atvinnutækifærum. Til að bæta úr skorti, taka nemendur oft til einkalána til að bæta við lánum og styrkjum ríkisstjórnarinnar.
Sumir einkafyrirtæki takmarka magn viðbótarútlána við mismuninn á lánum ríkisins og kostnaði við aðsókn. Aðrir lánveitendur munu hins vegar samþykkja að lána nemanda tugum þúsunda dollara fyrir utan kostnað við aðsókn. Ég átti einn háskólakennara sem tók fullan viðbót af lánum til ríkisstjórnarinnar og fékk næstum $ 120.000 á fjórum árum í einkalánum.
Margir skuldabréfaskilmálar innihalda ákvæði sem krefjast þess að lántakandi viðurkenni að hagnaðurinn sé eingöngu notaður til hæfra menntaverðs án tillits til fjárhæð lánsins.
Útlán sem innihalda magn yfir það sem nauðsynlegt er til að standa undir kostnaði við aðsókn er oft kallað "blönduð notkun" lán.
Congressional Intent fyrir einkaaðila Lán Lán?
Þegar við lítum á BAPCPA kröfur, reglur um tekjuskatt og skilgreiningu á háskólastigi, er það alls ekki ljóst að þingið ráð fyrir þessum "blönduðum" lánum þegar það ákvað að gera einka lán óbreytt.
Enn fremur gæti hvers konar útlán talist námslán samkvæmt þessum samþykktum, þ.mt kreditkortalán, heimafjárútlán og venjuleg einkalán. Kóði Federal reglugerðar á 26 CFR 1.221-1, skýrir hins vegar sérstaklega að lán í blönduðum notkun eru ekki gjaldgengir fyrir vaxtatekjur samkvæmt ríkisskattstjóra. Þar af leiðandi ætti lán með blönduðum notkun að vera losan. Að minnsta kosti er upphæðin umfram kostnað við aðsókn losan.
Til að læra meira um þessa undantekningu á losunarheimildum BAPCPA fyrir einkaþega lánardrottna, lesðu FinAid.org pappírina, Takmarkanir á undanþágu frá losun einkaaðila námslána .
Ef þú átt í vandræðum með að stjórna nemendalánum þínum
Ef þú átt í vandræðum með að stjórna nemendalánum þínum hefur þú möguleika. Ef þú ert í opinberri þjónustu eða án hagnaðarstarfs, getur þú átt rétt á að fá lán fyrirgefningar. Þú gætir einnig verið fær um að nýta tekjutengdar endurgreiðsluáætlanir. Til að fá frekari upplýsingar skaltu byrja hér: Stjórnun nemendalána: Kynning .
Fyrir margt fleira upplýsingar um stjórnun nemendalána á erfiðum tímum, sjáðu greinar okkar um eftirfarandi atriði:
Almennar tölur
Valkostir þínar til að stýra námslán í hnotskurn
Orðalisti gagnlegra nemendalána
Þegar þú getur ekki gert greiðslur þínar
Endurskoðunaraðferðir á erfiðum tímum
Takast á við námslánasöfnunarsjóð
Lán fyrirgefningu
Lán fyrirgefningu fyrir stöðu skóla
Lán fyrirgefningu fyrir fötlun eða dauða
Opinber þjónusta Lán Fyrirgefning
Uppfært af Carron Nicks apríl 2018