Ákveða hvaða einstaklingsbundna eftirlaunareikning (IRA) er best fyrir þig
En það er þar sem líkurnar á milli tegundir IRAs enda. Þegar þú velur á milli stuðla að hefðbundnum IRA eða Roth IRA, verður þú fyrst að þekkja muninn.
Fyrir suma er ákvörðunin milli Roth IRA og Hefðbundin IRA einföld, því það gæti komið niður að hæfi. Við skulum skoða.
Ert þú hæf til hefðbundinna skatta-frádráttarbærra IRA?
Fyrsta skrefið í að ákvarða hvort hefðbundin IRA er góð kostur fyrir þig er að ákvarða hvort þú getir dregið frá framlagi til hefðbundinnar IRA frá tekjuskatti þínum. Strax ávinningur af hefðbundnum IRA er að framlög sem þú gerir geta verið að fullu eða að hluta frádráttarbær frá tekjuskatti þínum. En á meðan allir með skattskyldar tekjur eru gjaldgengir til að leggja fram iðgjöld til hefðbundinna IRA (allt að núverandi mörkum, auðvitað), þá er ekki hægt að draga frá þeim framlagi.
Einfaldlega sett, ef þú hvorki maki þinn né maki er þakinn eftirlitsáætlun vinnuveitanda, þá ertu gjaldgengur til að skila frádráttarbærum iðgjöldum til hefðbundinna IRA, sama hvað breyttar leiðréttar tekjur þínar (MAGI) eru.
Ef þú ert undir annarri aukinni eftirlaunaáætlun eins og 401 (k) ; þó er frádráttur hefðbundinna IRA framlaganna minnkað þegar MAGI þín nær ákveðnum takmörkum eftir umsóknarstöðu þinni. Eins og er eru frádráttarmörk fyrir hefðbundnar IRA framlög með umsóknarstöðu sem hér segir.
| Einstaklingur eða yfirmaður heimilis | |
|---|---|
| Breytingar á leiðréttum tekjum (MAGI) | IRA frádráttarheimild þín |
| $ 61.000 eða minna | Fullur frádráttur upp að framlagsmörkum þínum |
| Meira en $ 61.000, en minna en $ 71.000 | Hlutfallslegur frádráttur |
| $ 71.000 eða meira | Engin frádráttur |
| Giftur skráning sameiginleg eða hæfur ekkja (er) | |
|---|---|
| Breytingar á leiðréttum tekjum (MAGI) | IRA frádráttarheimild þín |
| $ 98.000 eða minna | Fullur frádráttur upp að framlagsmörkum þínum |
| Meira en $ 98.000, en minna en $ 118.000 | Hlutfallslegur frádráttur |
| $ 118.000 eða meira | Engin frádráttur |
| Giftað skráningu aðskilið | |
|---|---|
| Breytingar á leiðréttum tekjum (MAGI) | IRA frádráttarheimild þín |
| Minna en $ 10.000 | Hlutfallslegur frádráttur |
| $ 10.000 eða meira | Engin frádráttur |
Þú verður að nota þessi mörk sem leiðarvísir til að ákvarða hæfi þína til að draga frá hefðbundnum IRA framlögum frá skattskyldum tekjum þínum, en vertu viss um að IRS stýrir þessar takmarkanir fyrir verðbólgu stundum.
Ert þú hæf til Roth IRA?
Tekjur eru meira frjálslyndar fyrir Roth IRA, og þú getur samt komið á fót og stuðlað að Roth IRA, jafnvel þótt þú sért nú þegar í vinnuveitandi styrktum eftirlaunaáætlun eins og 401 (k), hagnaðarhlutdeild eða lífeyrissjóði og / eða hafa núverandi hefðbundna IRA, innan tiltekinna tekna.
Ástæðan fyrir þessum aðskildum meðferð Roth IRAs er að framlög til Roth IRAs geta ekki verið teknar sem frádráttur á skattskyldum tekjum.
Fjárhæðin sem þú getur lagt til Roth IRA er háð skráningarstöðu þinni og breyttri leiðréttu brúttótekjum (MAGI). Eins og er eru þessi mörk:
| Einstaklingur, forstöðumaður heimilis eða giftur skráningu aðskilið | |
|---|---|
| Breytingar á leiðréttum tekjum (MAGI) | Roth IRA framlag þitt |
| Minna en $ 116.000 | Full upphæð allt að framlagsmörkum |
| $ 116.000 eða meira, en minna en $ 131.000 | Minni framlag |
| $ 131.000 eða meira | Núll |
| Giftur skráning sameiginleg eða hæfur ekkja (er) | |
|---|---|
| Breytingar á leiðréttum tekjum (MAGI) | Roth IRA framlag þitt |
| Minna en $ 183.000 | Full upphæð allt að framlagsmörkum |
| $ 183.000 eða meira, en minna en $ 193.000 | Minni framlag |
| $ 193.000 eða meira | Núll |
| Giftað skráningu aðskilið | |
|---|---|
| Breytingar á leiðréttum tekjum (MAGI) | Roth IRA framlag þitt |
| Minna en $ 10.000 | Minni framlag |
| $ 10.000 eða meira | Núll |
Þú verður að nota þessi mörk sem leiðarvísir í því að ákvarða hæfi þína til að leggja sitt af mörkum við Roth IRA, en vertu viss um að IRS stýrir þessar takmarkanir fyrir verðbólgu stundum.
Hefðbundin IRA móti Roth IRA
Hæfi þín til að draga frá hefðbundnum IRA framlögum og hæfi til að stuðla að Roth IRA getur mjög vel ákvarðað hvaða IRA þú velur. En hvað ef þú færð kost á báðum gerðum, hvernig þú velur? Besta leiðin til að taka upplýsta ákvörðun eftir að þú hefur ákveðið hæfi þitt er að vega einstaka þætti hvers IRA gerð gegn hver öðrum.
Miðað við að þú getir dregið frá framlagi þínu til hefðbundinnar IRA, munu allir framlög vaxa með skattaálagi, sem þýðir að þú munt ekki greiða skatta af framlögum þínum fyrr en þú dregur þau út, væntanlega í eftirlaun. Þegar þú dregur úr sjóðum greiðir þú skatta á bæði framlög og tekjur. Ef þú ert ekki gjaldgengur fyrir frádráttinn mun framlög þín og launin áfram njóta góðs af skattaávöxtun, sem er ástæða þess að hafa IRA er enn góður kostur fyrir neinn sem sparar fyrir eftirlaun. Þó að þú færð ekki skatt frádrátt þegar þú gerir framlag til Roth IRA, máttur Roth IRAs er að tekjur eru alltaf skattfrjálsar. Þessi skattfrjálsa vexti og sú staðreynd að Roth IRAs eru ekki háð lágmarksdreifingarreglum sem krefjast úttektar (einnig þekkt sem lágmarks dreifingar eða lágmarkskröfur) eftir 70-200 ára eru helstu kostir þeirra.
Viltu njóta góðs af Roth IRA?
Hvort sem þú munt njóta meira af Roth IRA í stað hefðbundinnar IRA veltur á breytum eins og hversu lengi það verður áður en þú leggur af störfum þegar þú ætlar að byrja að taka úthlutanir og skattafestinguna þína núna og hvað það verður á þeim tíma sem starfslok. Jafnvel ef þú ert hæfur til að stuðla að skattframdráttarbærri hefðbundnu IRA, þá gætir þú haft það til lengri tíma litið með því að fjárfesta í Roth IRA í staðinn.
Skattkostir Roth IRA eykst með fjölda ára á milli þess tíma sem þú stofnar Roth IRA og þann tíma sem þú byrjar að taka dreifingar. Það er einnig möguleiki á skattkostum ef þú býst við að þú verður í hærri skattahópi í eftirlaun en þú ert nú annaðhvort vegna hærri tekna eða mismunandi skattakóða (sem þyrfti að vera spáð). Til að virkilega ákveða hvort þú munir koma fram á undan Roth, þá verður þú að gera nokkrar tölur og horfa á heildar fjárfestingar myndina þína. Þú gætir jafnvel viljað tala við skattbókara.
Umbreyti hefðbundnar IRA sjóðir til Roth IRA
Sumir eru gjaldgengir til að umbreyta fé sem er haldið í hefðbundnum IRA í Roth IRA, en þessi viðskipti krefjast þess að skattar verði greiddar á fjárhæðinni sem er breytt á viðskiptadag. Talaðu við IRA ráðgjafa áður en þú tekur ákvörðun um viðskipti.
Annað Ýmislegt IRA Upplýsingar
- Þú getur sett upp IRA við hvaða fjármálastofnun sem er heimilt samkvæmt lögum um tekjuskatt, svo sem banka, traustafyrirtæki, sparisjóða, verðbréfafyrirtæki eða verðbréfafyrirtæki.
- Þú hefur fram til 15. apríl hvers árs að leggja sitt af mörkum til IRA fyrir fyrra skattár, en fyrr á árinu sem þú gerir framlag þitt, því meiri tekjur sem þú munt safna.
- * Þó að Roth IRA framlög og tekjur séu almennt talin skattfrjálsar, þá er það í tengslum við sambandsskattar. Ríki skattareglur um Roth IRA dreifingar eru breytileg frá ríki til ríkis.
Þessi grein er ætlað sem aðeins almennt yfirlit yfir Roth móti hefðbundnum IRAs. Það eru margar aðrar upplýsingar sem falla undir IRS vefsíðuna sem hollur eru til IRAs. Til hliðar við samanburð á reglunum sem gilda um hefðbundna og Roth IRAs, sjá gagnlegar samanburðarskýringar IRS.