5 Þættir fyrir Singles að íhuga þegar upphaf almannatrygginga
Meira en 75 prósent einstaklinga sem hætta að starfa fyrir 62 ára aldri sækja um tryggingar vegna almannatrygginga innan tveggja mánaða frá því að ná þeim aldri.
Í mörgum tilfellum væri miklu hagstæðari fyrir þá að nota aðrar sparnað til að styðja lífsstíl sína um stund, jafnvel þótt að taka nokkrar IRA-úttektir til að fresta byrjun almannatrygginga.
Margar ákvarðanir um almannatryggingar sem þú gerir eru óafturkallanlegar, en ef þú ert einn, þá er ákvörðunin minna flókin en ef þú ert gift.
Aldur 62 á móti aldri 70
Tryggingar almannatrygginga geta verið krafist hvenær sem er frá 62 ára aldri til 70 ára. Þú færð "fullan eftirlaun " sem kallast aðal tryggingarfjárhæð eða PIA á fullum eftirlaunaaldri þínum . Árið 2017 er það 66 ára aldur fyrir einstaklinga sem fæddir voru frá 1943 til 1954. Kostir þínar verða minna ef þú byrjar að safna fyrir 66 ára aldur og þau aukast ef þú byrjar 66.
Hámarks ávinningur er náð ef þú bíður til 70 ára aldurs. Það er umtalsvert 76 prósent meira en það væri ef þú byrjaðir bætur á 62 ára aldri.
Hér er tafla sem sýnir mánaðarlega ávinningsfjárhæðina sem byrjað var á aldrinum 62 til 70 með PIA á $ 1.000.
Krafa aldur: Hagur
- 62: 750 $
- 63: 800 $
- 64: $ 867
- 65: $ 933
- 66: $ 1000
- 67: $ 1.080
- 68: $ 1.160
- 69: $ 1.240
- 70: $ 1,320
Áhrif væntanlegs lífs
Einstaklingur sem býst við að lifa lengur en meðaltali getur haft gagn af því að fresta byrjun bóta en þeir sem búast við að lifa styttri en meðaltali geta notið góðs af því að krafa snemma.
Almennt njóta konur meiri af því að fresta bætur vegna lengri líftíma þeirra.
Rannsóknir sýna að uppsafnaður lífstíðarbætur eru u.þ.b. það sama fyrir einstakling sem býr yfir 80 ára aldur án tillits til þess hvort hann byrjar bætur á öllum aldri frá 62 til 70 ára. Á aldrinum 80 til 82 er oft kallaður "jafnaldri" vegna þess að það er til góðs að taka til almannatrygginga seinna frekar en fyrr ef þú býrð lengur en þetta.
Gallarnir í brjóstaldri greiningunni
Þó að jafnaldri gæti verið mikilvægur þáttur í ítarlegri greiningu, með því að nota það sem eina þátturinn í því að ákvarða hvenær á að hefja almannatryggingu er gölluð af ýmsum ástæðum.
- Tryggingastofnun þjónar sem verðmætari vörn gegn því að lifa af eignum þínum. Rannsóknir sýna að fresta bætur til 70 ára aldurs geta lengt langlífi eigu þinni um sex til 10 ár. Þú gætir hugsað að þú munt líklega lifa þar til 82 ára, en hvað ef þú býrð til heilbrigðs og afkastamikill 92? Tafir á almannatryggingum verndar þig gegn því að lifa af peningunum þínum.
- Að teknu tilliti til eingöngu brotaldursaldurinn vanrækir áhrif skatta. Ef almannatrygging er eina tekjutekjan þín, greiðir þú ekki skatta á bótum þínum, en þú gætir endað að greiða skatta á allt að 85 prósent af ávinningi þínum ef þú hefur aðrar tekjulindar. En þú getur valið að taka upp sparnað í staðinn og fresta byrjun almannatrygginga. Í mörgum tilvikum getur þessi stefna aukið mögulega mánaðarlegar eftirlaunatekjur eða lengt langlífi eigu þinni þegar hún er skoðuð eftir skatta. Hlaupa nákvæmar skattaráætlanir til að ákvarða tegund úttektaráætlunar sem mun skila þér mestu eftir tekjuskatti.
Hagnaður próf
Eitt viðbótarþáttur sem oft er gleymast er tekjutilraunin. Einstaklingar sem eru að vinna fyrir laun og sem enn eru til bóta fyrir fullan eftirlaunaaldur, verða að lækka mánaðarlegar bætur ef tekjur þeirra fara yfir launatakmörk .
Lækkunin er tímabundin eftir að þú nærð FRA, mánaðarlegar bætur eru leiðréttar upp til að vega upp á móti minni lækkun. En vegna þess að ávinningur endurreikningur virkar getur það tekið 13 til 14 ár til að endurheimta minnkaðan fjárhæð. Það er næstum alltaf til kostur þinn að bíða eftir að krefjast bóta þangað til þú kemst í FRA ef þú ætlar að halda áfram að vinna.
A fyrri hjónaband 10 ára eða lengur
Hér er ein eini þátturinn fyrir einhleypa að íhuga: Ef þú varst alltaf gift og að hjónabandið stóð í að minnsta kosti 10 ár gæti verið að þú getir safnað bótum á vinnuskilmálum fyrrverandi maka þíns.
Í þessu tilfelli skaltu hugsa um öryggisákvörðun þína, eins og það væri gift fólk . Þú gætir hugsanlega notað öldrunarávinning í nokkra ár, þá skipt yfir í eigin hagsbóta eða öfugt. Slíkar aðferðir munu auka lífstíðartekjur þínar.