Hvar ættir þú að halda peningunum þínum?
Flestir halda peningunum sínum í sparisjóð, með mánaðarlegum kostnaði þeirra sem haldið er í eftirlitsreikningi eða netbanka. Aðrir trúa ekki á banka (sérstaklega yngri kynslóðir) og halda á peningana sína í umslagi.
Á sama tíma, nóg af fólki átta sig ekki á fjölda möguleika til að halda restinni af peningunum sínum skipulagt , eða þeim tilgangi að mismunandi reikningar kunna að hafa.
Við munum fara í gegnum nokkrar af vinsælustu valkostunum þegar kemur að því hvar þú ættir að halda peningunum þínum svo þú getir sett það þar sem það skiptir mestu máli.
Daglegur kostnaður
Þegar þú þarft aðgang að peningunum þínum strax til daglegrar útgjalda er það skynsamlegt að halda því í reikningnum þínum svo þú getir notað debetkortið þitt til að greiða fyrir hlutina. (Að sjálfsögðu geturðu bara borið peninga og geymt það í veskinu þínu.)
Hins vegar skaltu alltaf gæta þess að halda biðminni í afpöntunarreikningnum þínum til að koma í veg fyrir frádráttargjöld. Til dæmis segðu að þú hafir gleymt því að þú þurfti að fá mánaðarlega reikning frá reikningnum þínum og kaupa niðurstöðu í hádeginu í neikvæðu jafnvægi. Þú verður högg með yfirdráttargjaldi, allt eftir stefnu bankans.
Orrustan við bankana
Ertu ekki með bankareikning ennþá, eða ertu að hugsa um að skipta um banka? Margir eru ekki meðvitaðir um að það séu tonn af valkostum þegar kemur að hvaða stofnanir þú geymir peningana þína, eins og múrsteinn og steypuhræra bankar og "stóru nöfnin" eru það sem oft koma upp í hugann.
Það eru samfélagsbankar, netbankar, og trúnaður verkalýðsfélag , til að nefna nokkrar. Innan þeirra geta verið verðlaunareikningar (með hvatningu), hávaxta reikninga og fleira.
Með svo mörgum valkostum getur verið erfitt að velja, svo hér er eitt sem þú þarft að hafa í huga: Veldu bankann með minnstu upphæðargjöldum.
Þú ættir ekki að borga mánaðarlega viðhaldsgjöld til banka til að halda peningunum þínum þar.
Oftar en ekki, hafa eini bankarnir, samfélagsbankarnir og trúnaður verkalýðsfélag minnst kosti. Einungis einföld bankar hafa lágt kostnað vegna þess að það eru ekki líkamlegar staðsetningar og þau eru mjög þægileg. Samfélagsbankar og trúnaður verkalýðsfélag eru lögð áhersla á fólkið sem þeir þjóna og eru mun léttari með vexti og gjöldum.
Því miður, með einhverjum af stóru nöfnum þarna úti, ert þú að fara að takast á við mikið af gjöldum, lágmarks innstæður og jafnvægi og aðrar kröfur. Bankastarfsemi ætti að vera auðvelt, svo lesið fínt prenta fyrst.
Neyðarsjóður
A einhver fjöldi af fólki halda neyðarfé sjóðsins klárast með almennum sparnaði sínum , en þetta gæti verið mistök eftir því hversu mikið sjálfstjórn þú hefur.
Neyðarfé ætti aðeins að nálgast þegar raunverulegt neyðarástand er fyrir hendi . Vandamálið er að allir hafi aðra skilgreiningu á því sem er neyðarástand. Flestir sérfræðingar segja að neyðarfjármunir séu fyrir hluti sem ekki er hægt að sjá fyrirfram eða vegna skelfilegra aðstæðna, eins og að missa vinnu. Því að vilja kaupa ný föt, en ekki hafa nóg af peningum í bankareikningnum þínum, er ekki neyðartilvik.
Það er ekki þörf eða nauðsynlegt til að lifa af.
Ef þú getur ekki treyst þér að yfirgefa neyðar sjóðinn þinn fyrr en þú þarft það í raun, þá ættirðu að opna sparisjóð á öðrum stofnun frá venjulegum sparisjóðum þínum.
Af hverju? Vegna þess að fleiri skrefin sem þú þarft að taka til að fá aðgang að fjármunum, því líklegra er að þú reynir að nota þau þegar þú ættir ekki.
Möguleiki er að setja upp sparnaðarreikning á netinu. Þeir eru venjulega miklu hraðar og auðveldara að opna og það þarf ekki að fara í útibú. Auk þess muntu aldrei freistast til að fara í hraðbanka til að taka á móti peningum, en þú getur samt flutt peningana þína þegar þau eru þörf.
Langtíma sparifjármunir
Svo, hvað um sparnaðarmörk sem þú hefur sem eru að fara að taka 3-5 ár eða meira til að ná?
Þú gætir viljað opna sérstaka undirsparnaðarreikninga fyrir hvert þessara.
Hvað er undirsparisreikningur? Sumir bankar leyfa þér að opna einn aðalsparisjóð , með "undir" reikningum sem tengjast henni. Þannig er hægt að nota aðal sparnaðarreikning þinn til skamms tíma sparnaðar og opna mismunandi undirreikninga fyrir hluti eins og ferðalög, nýjan tölvu, nýjan bíl, osfrv.
Það getur verið skynsamlegt að aðskilja sparnaðarmarkmiðin. Ef þú ert með eina aðalskuldareikning með samtals $ 20.000, en þú ert að sparnaðar fyrir brúðkaup , niður greiðslu á bíl, ásamt fríi, hvað gerir þú? Þú gætir átt erfitt með að forgangsraða einstökum markmiðum þínum.
Að hafa sérstaka reikninga sem eru sérstaklega markaðssett fyrir hvert markmið gerir það auðveldara að segja hvenær þú hefur náð þeim og taka peningana út truflar ekki önnur markmið. Svo til dæmis, skulum deila því $ 20.000 upp. Þú hefur $ 10.000 í "brúðkaup" reikningnum þínum, $ 7.000 á reikningnum þínum fyrir bíla og $ 3.000 í "frí" reikningnum þínum.
Markmið þitt fyrir hverja er $ 20.000, $ 10.000 og $ 3000 hver um sig. Þú sérð að þú hefur náð markmiðum þínum um sparnað, þannig að þú fluttir þeim peningum sem þú varst að spara til frísins í niðurhalsreikninginn þinn og byrjaðu að skipuleggja ferðina þína.
Ef þú átt upphaflega eintak af $ 20.000 á reikningnum þínum gætir þú verið hikandi við að taka eitthvað af því í frí þar sem þú ert að vinna að tveimur öðrum mikilvægum markmiðum.
Margir bankar, sérstaklega bankar á netinu, munu leyfa þér að opna ótakmarkaðan fjölda undirsparnaðarreikninga. Þaðan er hægt að setja upp sjálfvirkar kröfur úr reikningnum þínum til hvers þessara sparnaðarreikninga .
Sparifé til skamms tíma
Við erum ekki að tala um að vista fyrir markmið hér. Þess í stað eru þessar valkostir fyrir þá sem þegar hafa ágætan peninga vistuð, en eru ekki að leita að því að fjárfesta í langan tíma (5+ ár).
Ef þú ert að leita að stað til að leggja peningana þína í nokkra ár getur verið að peningamarkaðsreikningur og geisladiskar (innstæðubréf ) séu svar þitt. Þessar sparisjóðir eiga að hafa hærri vexti en venjulega sparisjóð.
Ef þú velur að opna peningamarkaðsreikning eða geisladisk, þá eru nokkur atriði sem þú ættir að skilja fyrirfram. Peningar Markaðsreikningar eru eins og blendingur af athugunar- og sparisjóðum, þar sem þú getur skrifað takmarkaðan fjölda af athugunum frá einum. Peningar Markaðsreikningar fjárfesta einnig í verðbréfum, ólíkt venjulegum sparisjóðum, og þess vegna gætir þú fengið betri vexti.
Geisladiska eru mismunandi vegna þess að þeir hafa fasta gjalddaga, sem þýðir að þegar þú opnar einn þarftu að halda peningunum þínum þarna inni í ákveðinn tíma. Þannig að ef þú þarft að taka peningana út áður en geisladiskurinn hefur þroskast, verður þú frammi fyrir snemma afturköllunar refsingu. Upphæð refsingarinnar er háð skilmálum geisladisksins. Með því að segja eru geisladiskar almennt ekki góð hugmynd um neyðarfjármuni vegna þess að þú vilt að þessi peningar séu aðgengileg án refsingar þegar þú þarft það.
Báðar þessar reikningar geta einnig krafist hærri upphafsreiknings en venjuleg sparnaður. Til dæmis gætir þú þurft að hafa $ 10.000 til að setja inn á reikninginn þegar það er opið, en sumir sparisjóðir geta verið opnaðar með allt að 10 $.
Eftirlaun sparnaður
Sama hvar þú ert í starfsframa þínum, ættir þú að gera sparnað fyrir eftirlaun í forgang. Setja upp sjálfvirka frádrátt úr launum þínum er ein auðveldasta leiðin til að gera þetta. Ef þú ert sjálfstætt starfandi skaltu líta á SEP IRAs.
Svo lengi sem þú færð ekki fáránlegt magn af peningum, þá ættir þú að vera hæfur til að opna IRA, sem er mikilvægt ef vinnuveitandi þinn býður ekki upp á 401 (k). Ekki er hægt að afturkalla peninga frá IRA án refsingar fyrr en þú færð aldur 59 og hálft, nema það sé fyrir sérstökum aðstæðum, eins og að kaupa fyrsta húsið þitt. Þú getur einnig afturkallað framlög sem þú hefur gert til Roth IRA án refsingar.
401 (k) s eru svipaðar þar sem þú munt takast á við viðurlög vegna snemma úttektar, en gott um 401 (k) er það sem vinnuveitandi þinn býður upp á til að passa framlag þitt upp í ákveðinn upphæð. Staðlað fjárhagsleg ráðgjöf segir að stuðla að því að passa og eftir því hve mikil ávöxtun þín 401 (k) framleiðir gætirðu viljað leggja sitt af mörkum til IRA (þar sem þú hefur meiri stjórn og sveigjanleika með fjármunum).
Saving fyrir menntun
Viltu borga fyrir nám barnsins þíns? Hugsaðu síðan um að opna 529 sparnaðaráætlun , þar sem þessi reikningur er sérstaklega til að vista fyrir framtíðarmenntun einhvers. Þú getur opnað það fyrir hvaða styrkþega sem er - ekki bara barnið þitt, heldur barnabarn, vinur eða ættingi.
Ef þú hefur sparað peninga á venjulegum sparisjóðum gæti það ekki verið nóg til að sigrast á verðbólgu. Ef barnið þitt er yngri og enn langur tími til að fara fyrir háskóla er kostnaður við kennslu hækkun og þú vilt setja peningana þína einhvers staðar sem getur haldið áfram og skattar ávinnings af 529 eru mjög mikilvægar.
529 Áætlanir eru styrkt af einstökum ríkjum eða ríkisstofnunum og hægt er að opna með fjölda fjármálastofnana. Þú munt komast yfir tvær tegundir áætlana: fyrirframgreidd og sparnað. Sumir sérfræðingar mæla með fyrirfram greiddum áætlunum af ýmsum ástæðum, svo vertu viss um að gera nokkrar rannsóknir áður en þú ákveður hver er best fyrir þig.
Þú ert líka ekki takmörkuð við 529 áætlun eigin ríkis þíns, svo það er mikilvægt að versla og bera saman gjöld og sögulega frammistöðu mismunandi sjóða. Sum ríki bjóða upp á hvata og 529 áætlanir hafa einnig marga kosti.
Haltu peningunum þínum skipulagt
Eins og þú sérð eru fullt af valkostum þegar kemur að því að þú ættir að halda peningunum þínum. Þú þarft ekki tonn af mismunandi reikningum, en vertu viss um að reikningarnir sem þú hefur átt að uppfylla fjárhagslegar þarfir þínar.