Hvaða tegund strax lífeyri er best fyrir þig?
Skjót lífeyri eru stundum vísað til sem SPIAs, sem stendur fyrir "einföld iðgjaldstímabil." Þeir koma í mismunandi afbrigðum en þrjár aðalgerðir eru:
- Fast útborgun
- Verðbólga leiðrétt útborgun
- Variable útborgun
Hver er bestur? Hvernig virkar hver og einn?
Fast útgreiðsla lífeyri
Fjárhæð tekna sem þú færð í hverjum mánuði frá föstu strax lífeyri er ákveðinn upphæð. Það mun vera það sama meðan á lánstíma samningnum stendur.
Heimsókn lífeyri Bein til að ákvarða áætlað magn af tekjum sem þú myndir fá frá strax lífeyri eftir því hversu mikið þú fjárfestir. Þessi síða mun spyrja þig um aldur þinn, aldur maka þíns, búsetu þína og fjárhæðin sem þú vilt fjárfesta. Það mun þá gefa þér mat á mánaðarlegum tekjum eftir því hvaða hugtak þú velur.
Rannsóknir hafa sýnt að með því að nota föstu strax lífeyri sem hluti af áætlun um eftirlaunatekjur getur aukið líkurnar á því að eftirlaunatekjur þínar haldist á ævi þinni. Ef þú vilt fá inn í geeky upplýsingar, skoðaðu Wade Pfau skrifar um efnið í The Power of Single Premium Strax lífeyri. Hann veitir nákvæma dæmisögu um notkun strax lífeyri fyrir 65 ára gömul einn karl, sem og fyrir par. Eitt af því sem Pfau viðurkennir er að þessi tegund lífeyris lítur meira aðlaðandi á lengri tíma.
Þetta þýðir að þessi tegund fjármálavöru gerir mikla langlíftryggingu - það verndar tekjur þínar ef þú býrð lengur en meðaltali.
Verðbólgufærður útgreiðsla lífeyri
Verðtryggð tafarlaus lífeyri er form fasteignaveðlána. Þú færð tryggt straum af tekjum vátryggingafélagsins og þessi tekjur hækka á hverju ári miðað við fyrirfram ákveðna formúlu.
Hækkunin er venjulega bundin við breytingar á vísitölu neysluverðs . Verðtryggð lífeyri mun veita minna fyrstu mánaðarlegar tekjur en mánaðarlegar tekjur aukast smám saman með tímanum og þegar verðbólga heldur áfram. Það ætti að lokum að fara yfir það magn sem þú átt að fá frá jafngildum óverðtryggðri lífeyri en það getur tekið einhversstaðar frá 12 til 20 ár þar sem mánaðarlegt magn aukist til þess að það hefði verið ef þú hefðir tekið fastan non- verðbólgu útborgun frá upphafi.
Enn og aftur er rannsókn Pfau á notkun verðbólgufyrirtra lífeyri framúrskarandi. Eins og hann segir í skilvirkum landamærum: Verðbólguhorfur, fastar SPIAs og verðbólgufyrirtæki SPIAs, "Í dag var eitt af niðurstöðum sem virkilega lenti í veg fyrir að fasta SPIAs gerðu sér betur en verðbólgufyrirtæki SPIAs." Útborgunin fyrir verðbólguaðlögðu vöru byrjar svo mun lægra að það getur tekið langan tíma að ná í sig.
Breytileg útgreiðsla lífeyri
Vátryggingafélagið veitir ekki tryggt straum af tekjum með breytilegum lífeyri. Í staðinn mun fjárhæð tekna sem þú færð ráðast á frammistöðu eigna undirliggjandi fjárfestinga, yfirleitt hlutabréf og skuldabréfasjóða.
Þetta þýðir að greiðslan þín mun breytast í hverjum mánuði, eða það mun að minnsta kosti endurstilla einu sinni á ári. Það fer eftir því hvernig lífeyri er uppbyggður.
Tilgangur strax lífeyri er tryggingatekjur sem þú getur treyst á og breytilegt lífeyri skortir í þessu sambandi. Eftirlaunasjóður getur náð eitthvað svipað en án þess að missa lausafjárstöðu.
Hver er best fyrir þig?
Föst greiðslugjald lífeyris er best ef þú vilt bæta við tryggingatekjum til eftirlaunaáætlunar þinnar. Það skapar gólf tryggðra tekna sem þú getur ekki lifað af. En ef þú hefur áhyggjur af mikilli verðbólgu síðar í lífinu, getur verðbólgusviðið varið gegn þessu.
Þú gætir viljað íhuga aðrar fjárfestingar sem bjóða upp á verðbólguvernd eins og TIPS og IBonds áður en þú kaupir lífeyri.
Gakktu úr skugga um að þú hafir sett saman ítarlega fjárhagsáætlun fyrst. Vel skipulögð áætlun um eftirlaunatekjur getur hjálpað þér að sjá hvaða vörur eru best fyrir þig og að sjálfsögðu getur ráðgjöf sérfræðinga í fjárhagsáætlun verið ómetanlegt.