Hér er hvernig á að gera það.
En þarftu virkilega að halda öllum neyðarfé þínum á sparisjóð? Þó að sparisjóður ætti að vera hluti af neyðarútgjöldum þínum, þá er það ekki eina leiðin til að vinna það. Hér er hvernig á að byggja upp betri neyðarsjóði.
1. Byrjaðu á sparnaðarreikningnum
Sparisjóðir eru almennt notaðir til neyðarástands vegna þess að peningarnir eru fljótandi og aðgengilegar, sem gerir þér kleift að fljótt færa peningana til að kanna eða jafnvel draga það úr peningum frá hraðbanka. Það er einnig að öllum líkindum öruggasta staðurinn fyrir peningana þína: Sparisjóðir eru tryggðir af FDIC og það er engin hætta á að þú tapir peningum ef markaðurinn tekur kafa.
En það þýðir ekki að þú ættir að halda öllum peningunum þínum þar. Þótt góður neyðarfjárhæð ætti að ná til þriggja til sex mánaða virðisaukaskatts, hefur sparisjóðshluti eigin neyðarsjóðs aðeins sparnað sem nemur þriggja til fjögurra vikna kostnað.
Þetta nær til skammtímalífs míns, og ef ég þarf peninga fljótt, get ég fengið nóg til að endast mig þar til ég get laust fé frá öðrum reikningum.
2. Bæta við skattskyldan fjárfestingarreikning
Auðvitað er þriggja til fjögurra vikna kostnað ekki nóg fyrir neyðarfé . Þess vegna auka ég sparnað minn með hjálp fjárfestingarreiknings sem leyfir mér að sjá meiri möguleika á ávöxtun en sparisjóður.
Ég nota skattskyldan reikning, frekar en starfslok reikning eins og IRA, þannig að ég geti dregið úr peningum án þess að leggja fram refsingu. Ég fjárfesti ákveðinn upphæð í heildarvísitölusjóði og sem markaðshagnaði vex neyðarfé mitt. Ég fjárfesta stöðugt, þannig að reikningurinn er alltaf að vaxa engu að síður.
Auðvitað er stór áhætta með þessari nálgun að markaðurinn gæti verið á downswing þegar þú þarft peninga. Þó að markaðurinn fari alltaf upp til lengri tíma litið, þá gæti þú stutt á sparnaði fyrir neðan það sem þú ert ánægður með. Og ef þú endar að taka upp hluta af fjármagni þínum ásamt tekjum, þá lækkar þú í tapi og missir af hagnaði sem hefur tilhneigingu til að fylgja markaðsleiðréttingu.
Þetta gerðist við mig árið 2010-stuttu eftir að markaðurinn tók nosedive, kjallara minn flóð og ég þurfti peninga. Vegna þess að ég var reiknaður seinna fékk ég tíma til að slíta einhverjum hlutum í skattskyldan fjárfestingarreikning til að standa straum af kostnaði. Og jafnvægi reiknings míns hafði ekki fallið hingað til að ég væri í vandræðum með að hlaupa út af peningum. En það þýddi að ég var að selja hluti með tapi og vantaði eftir nokkru af endurkomu markaðarins.
Vegna þessarar áhættu þarftu góða tilfinningalega áhættuþol ef þú ætlar að bæta við fjárfestingarreikningi við áætlun um neyðarsjóði.
Að auki er hægt að takmarka áhættuna þína með því að nota skuldabréf og vísitölur í hlutdeildarskattsfjárhæðum sem eru skattskyldar fjárfestingarreikningar og dregur þannig úr áhættu á markaðsviðskiptum.
Að lokum skaltu hafa í huga skattalegt afleiðingar af sölu fjárfestinga á skattskyldan reikning. Árið 2010 þurfti ég að selja fjárfestingar með tapi, en fagnaðarerindið var að ég gæti amk áttað mig á skattafé fyrir það tap. Á hinn bóginn, ef þú selur fyrir hagnað, munt þú líklega verða að greiða gjaldeyrishöft skatta. Leggðu áherslu á að selja hlutabréf sem þú hefur átt í meira en eitt ár, þannig að þú ert skattlagður á hagstæðari gengi.
3. Notaðu Roth IRA þitt sem öryggisafrit
Ef þú ert gjaldgengur og þú fjárfestir í Roth IRA er hægt að nota það sem öryggisafritssjóði. Vegna þess að þú stuðlar að Roth IRA með dollara eftir skatta getur þú afturkallað framlög án refsingar.
Þegar þú leggur reglulega fram geturðu byggt upp Roth IRA þitt þar sem það getur gert góða stöðvun ef þörf krefur.
Hins vegar, meðan þú getur afturkallað iðgjöld skattafrjálst þarftu að gæta varúðar þegar tekjur eru teknar (ávöxtun á framlögum þínum) frá Roth IRA. Snemma uppsagnar tekna koma með refsingu frá IRS, svo vertu viss um að halda fast við peningana sem þú setur í raun inn á reikninginn. Það eru nokkrar undantekningar frá þessum refsingu þó: Þú getur afturkallað tekjur til að greiða fyrir lækniskostnað eða ef þú ert atvinnulaus. Þar sem þetta eru algengar neyðarþarfir gætir það ekki verið slæm hugmynd að hafa Roth IRA þinn að bíða í vængjunum.
Einnig átta sig á því að þú getur ekki komist aftur í þann tíma sem peningarnir eyðileggja markaðinn. Þú hefur 60 daga til að setja peningana til baka ef þú vilt ganga úr skugga um að það verði innan ársframlags takmörkunar. Það er góð hugmynd að hafa aðra skattgreidda starfslok reikning eins og 401 (k) og forðast að snerta það yfirleitt. Þú vilt ekki hætta í framtíðinni í neyðartilvikum í dag.
Klipaðu neyðaráætlunina þína eins og þörf er á
Þegar þú notar þessa stefnu er mikilvægt að ganga úr skugga um að þú vinnur að þægindastigi þínum. Mér finnst gaman að halda þremur eða fjórum vikum af útgjöldum í sparisjóðnum mínum og skattskyldur fjárfestingarreikningur mitt hefur nærri fimm mánaða kostnað (og það er enn að vaxa). Roth IRA minn er í bakgrunni fyrir "bara ef" stórt efni.
Ef að hafa meira en 80 prósent af neyðarsjóði þínum á markaðnum gerir þú kvíðin gætir þú fundið betra að halda tveggja eða þriggja mánaða kostnað á sparisjóð áður en þú setur peninga á skattskyldan fjárfestingarreikning. Að auki viltu einnig tryggja að áætlun um eftirlaun á starfslokum þínum virkar vel með áætluninni um neyðarsjóði. Þú vilt ekki að halla mikið á Roth IRA þinn nema þú hafir aðra starfslok reikning fyrir langtíma hreiðurinn þinn.