Hvar eru öll góð lán?
Öruggasta leiðin til að taka lán á netinu er að ganga úr skugga um að þú sért að takast á við virtur lánveitanda og að þú fylgist með rauðu fánar.
Það eru tveir helstu áhættur þegar lántökur eru á netinu.
- Að missa peninga er raunveruleg áhætta: falsa lánveitendur geta auðveldlega sett upp búð, lofa heiminum og ákæra gjöld fyrir að samþykkja lánið þitt. Að lokum færðu ekki það sem þú greiddir fyrir.
- Að borga of mikið: jafnvel þótt þú fáir lán gætir þú endað að borga mikið (í gjöldum og vexti) til slæmt lánveitanda - eyða þúsundum dollara meira en nauðsynlegt er. Verðmæt lánveitendur munu gefa þér sama lán fyrir minna.
Kennimark þjófnaður gerist þegar þú gefur persónuupplýsingar þínar til þjófnaðarsveita - eða þú gefur það á vefsíðu sem ekki verndar upplýsingar þínar nægilega (jafnvel þótt þeir safna ekki upplýsingum með það fyrir augum að stela persónu þinni). Atriði sem almennt finnast í umsóknum um lán eru mjög gagnlegar til að stela sjálfsmynd þinni: Félagslegt öryggisnúmer, fæðingardagur, núverandi og fyrri heimilisföng o.fl.
Þú gætir líka haldið því fram að þú tapir þegar þú eyðir tíma þínum í að reyna að taka lán frá svikum lánveitanda og eyða enn meiri tíma í að takast á við öll forritin og eftirfylgni.
Tína réttan lánveitanda
Takast á við lögmæta og virta lánveitanda mun koma í veg fyrir flest vandamál. Alltaf að kanna lánveitendur sem þú ert að íhuga að nota og lesa bæði jákvæðar og neikvæðar umsagnir. Mundu að allt á internetinu er ekki satt, og þú gætir verið að lesa dóma frá starfsmönnum eða samstarfsaðilum.
Það er öruggasta að taka lán frá lánveitanda sem þú hefur heyrt um af uppruna sem þú treystir.
Áður en þú sendir inn umsókn skaltu athuga kvartanir hjá US Financial Protection Bureau (CFPB), sem geymir gagnagrunn um kvartanir um fjármálavörur. Þeir kvartanir, og allir svör frá lánveitanda, eru sendar á netinu innan 15 daga.
Áreiðanlegar tilvísanir koma frá heimildum sem þú þekkir eru ekki bara til skammar fyrir lánveitanda. Spyrðu vini þína og fjölskyldu þar sem þeir hafa lánað, og hvernig hlutirnir fóru. Þú gætir líka heyrt um góða lánveitendur frá fjárhagslegum áhrifamönnum eða á hágæða fjármálastöðvum. Því betur uppspretta þinn, því meira sem þú getur verið þegar þú lánar (og því mun líklegra að þú finnur þig í óreiðu).
Forðast skal minna áreiðanlegar heimildir:
- Tölvupóstur úr bláu er ekki góð uppspretta upplýsinga. Spammers senda þær út af milljónum og þú veist aldrei hver þú ert í raun að takast á við. Sama gildir um gömlu pósti sem kemur í húsið þitt.
- Óumbeðnar símtöl , sérstaklega frá lokuðu númeri, eru einnig notaðar í óþekktarangi. Jafnvel ef það lítur út fyrir að símtalið kom frá staðarnúmeri, gæti hringirinn verið hálfveginn um allan heim. Með verkfærum eins og VOIP (og jafnvel ókeypis tól eins og Google Voice) getur hver sem er einhvern fengið símanúmer sem lítur út fyrir staðbundið.
Ef þú ert að takast á við lánveitanda sem ekki er heimilisnafn skaltu nota auka varúð.
Horfa á rauða fánar
Stundum gefa listamenn sig í burtu. Þegar þú byrjar að tala við lánveitanda skaltu fylgjast með því hvernig þeir starfa áður en þú afhendir persónulegar upplýsingar þínar eða peningana þína. Ef þú sérð eitthvað af rauðu fánarnar hér að neðan, finnduðu annan lánveitanda.
Framgjöld: Virðulegir lánveitendur taka ekki gjald fyrir framan. The "fyrirfram gjald óþekktarangi" er almennt notað af þjófa, sem útskýra að þú þarft að greiða gjald fyrir þá til að vinna úr umsókn þinni. Það eru lögmæt lán sem kosta peninga til að sækja um, en þau eru yfirleitt stór lán eins og heimili lán (þú gætir þurft að greiða fyrir kreditkönnun, mat, og svo framvegis) og þessir gjöld eru greinilega útskýrðir - oft á opinberum upplýsingum skjöl. Ef þú ert að fá persónulegt lán eða farartæki lán, ætti að forðast gjöld.
Ef þú endar að borga gjald, getur þú verið viss um að þeir halda áfram að reyna að fá "eitt síðasta" gjald af þér (aftur og aftur) þangað til þú náir.
Guaranteed samþykki: lánveitendur eru ekki í viðskiptum að tapa peningum, svo þeir geta ekki tryggt að þeir láni til neinn. Sumir lánveitendur eru reiðubúnir til að taka meiri áhættu en aðrir, en þeir þurfa samt að vita eitthvað um fjárhag þinn og taka skynsamlega áhættu. Ef þú hefur enga (eða slæmt) kredit sögu, engar tekjur og engar eignir til að nota sem tryggingar , hvernig getur lánveitandi verið viss um að þeir fái peningana sína til baka? Ef það hljómar of gott til að vera satt, þá er það líklega. Lánveitendur sem samþykkja "hver sem er" eru oft betri en þau hljóma, þeir geta fengið mikla hagnað í skiptum fyrir að taka mikla áhættu (sem þýðir að þú ert að borga mikið) eða reyna að stela peningum eða gögnum .
Beiðni um fjármagn með vír eða Western Union: ef um lán er að ræða, ert þú að reyna að fá peninga - svo hvers vegna þarftu að senda peninga? Aftur þurfa sum lán lögmætra gjalda, en þú getur almennt greitt með ávísun eða kreditkorti. Ef lánveitendur krefjast greiðslna með millifærslu eða annarri greiðslumiðlun (eins og Western Union eða MoneyGram) er það nánast örugglega óþekktarangi. Þegar þú sendir peninga er peningurinn farinn til góða, og það er nánast ómögulegt að finna út hver fékk fé. Á hinn bóginn, lánveitandi sem tekur við eftirliti þarf að hafa "hreinn" bankareikning til að afhenda þær athuganir (sem löggæslu getur auðveldlega fundið) og greiðslukortafyrirtæki eru fljótir að leggja niður söluaðila með mikla fjölda kvartana.
Unprofessional sölu og þjónusta: Bankar eru ekki þekktir fyrir hlýja og fuzzy samskipti þeirra, en þú færð ekki tilfinningu að þú sért að takast á við flug-við-nótt aðgerð. A "frumstæða" vefsíða fullur af rangt stafsettum orðum og öðrum villum gæti verið merki um að þú sért að takast á við Crooks. Öryggisvillur frá vafranum þínum eru líka slæmt tákn. Að lokum skaltu hafa í huga hvernig sölustjóðurinn talar við þig - móðgandi, háþrýstingur hegðun er skýrt merki um hvað er að koma.
Nafnið leikur: Fyrstu birtingar eru mikilvægar, og svindlarar með ekkert raunverulegt að bjóða velja opinbert heitir nöfn (eða ruglingsleg nöfn). Orðið "Federal" í nafn lánveitanda þýðir ekki að ríkisstjórn Bandaríkjanna hefur samþykkt lánveitanda. Að afrita nafn stórra banka með einum eða tveimur stafi breytt er annar aðferð.
Hættuleg lán
Sum lán eru hættuleg, hver sem þú láni frá og það er auðvelt að finna þau lán á netinu.
Dýr lán geta leitt til skuldaspíral sem mun yfirgefa þig í verri stöðu en þú varst í áður en þú byrjaðir. Greiðsludagur lán og sjálfvirkur titillalán eru alræmdar fyrir háum gjöldum sem verða gjaldfærðir aftur og aftur sem endar að vera jafngildir þriggja stafa vaxta.
Ólögleg lánveitendur eru einnig í hættu á netinu.
Óleyfileg lánveitendur eiga ekki að lána í þínu ríki, en auðvitað geta þeir boðið lán og safnað gjöldum hvar sem er á jörðinni. Kíkið á eftirlitsstofnanir ríkisins til að komast að því hvort lánveitandi hafi heimild til að eiga viðskipti þar sem þú býrð. Áreiðanlegir lánveitendur "ekki gleyma" að skrá sig eða láta leyfi þeirra falla úr gildi. Ef þú átt ágreining við lánveitanda erlendis hefur þú sennilega litla eða enga lagalega meðferð.
Óleyfilegar venjur nýta sér einstaklinga sem eru örvæntingarfullir að láni eða sem hafa ekki marga valkosti. Algengar venjur eru:
- Hleðsla vaxta sem er hærri en leyfilegt er í þínu ríki
- Endurnýjun eða "rúlla yfir" lánveitingar oftar en ríkið þitt leyfir (þú greiðir annað gjald í hvert skipti sem þetta gerist og skuldastaða þín eykst með tímanum)
- "Pökkun" vörur eins og líftrygging eða örorkutrygging í lánið án samnings þíns
- Brjóta skuldasöfnunarlög, sem takmarka hvernig lánveitendur mega safna á ógreiddum eða vanskilum lánum
Upplýsingamiðlarar (og seljendur): Þegar þú leitar að netinu útlánasvæðum gætir þú komið yfir fyrirtæki sem greinilega segja "við lánum ekki peningum". Vefurinn er fullur af leiðandi kynslóðarsvæðum sem veita upplýsingar til lánveitenda. Leiða rafala eru góð í markaðssetningu: þú ert að leita að láni, og þeir geta hjálpað þér að finna einhvern sem er tilbúinn að lána. Nokkrar stórir vefsíður gera þetta og bjóða upp á dýrmætan þjónustu (meðan þú færð nokkra peninga á hverju láni), en skaðleg aðgerð getur valdið vandræðum. Vertu varkár þegar þú veitir upplýsingar til vefsvæða sem lofa að versla keppnina fyrir þig. Þeir gætu bara selt upplýsingar þínar í fullt af rándalandi lánveitendum (eða sjálfstæðisþjófar) sem reyna að fá peninga af þér.
Lærið skynsamlega
Öruggur lántökun þýðir lántökur aðeins eins mikið og þú þarft og hefur efni á að endurgreiða. Lánveitendur eru fús til að gefa þér stærsta lánið mögulegt (samkvæmt útreikningum þeirra, sem byggjast á tekjum þínum ). En þú þarft ekki að lána hámarkið, og það er sjaldan góð hugmynd að gera það. Jafnvel ef þú hefur efni á greiðslum núna veit þú aldrei hvað óvart getur komið í framtíðinni.