Sum störf hafa biðtíma í sex mánuði eða ár áður en þú getur byrjað að leggja 401 (k) tilboðin í tilboð. Og smærri fyrirtæki eða gangsetning mega ekki bjóða upp á eftirlaunaáætlun yfirleitt. Ef þú ert sjálfstæður verktaki eða sjálfstætt starfandi, ert þú ábyrgur fyrir eigin ávinningi þínum, og þú gætir verið að spá fyrir um hvernig á að byrja að vista fyrir starfslok.
Íhuga IRA
Óákveðinn greinir í ensku IRA er besti kosturinn ef vinnuveitandi þinn býður ekki upp á eftirlaun. Þetta er hægt að setja upp með flestum miðlari og sumum banka. Þú getur valið tegund fjárfestinga sem þú vilt gera og þú getur beðið um fjárhags ráðgjafa til að hjálpa þér að ákvarða bestu valkosti fyrir þig. Margir verðbréfafyrirtæki eru tilbúnir til að afnema upphaflega fjárfestingarfjárhæðina ef þú setur upp IRA með mánaðarlega framlagsupphæð. Þú gætir líka haft í huga ráðgjafa sem mun stjórna IRA fyrir þig.
Framlagsmörk fyrir IRA fyrir 2018 eru $ 5.500 á ári og $ 6.500 fyrir þá 50 og eldri. Ef þetta er of mikið fyrir þig (fyrrum brýtur niður í $ 458 / mánuði), fæ ekki hugfallast. Þú getur unnið að því að auka þessa upphæð á hverju ári þar til þú getur lagt fram hámarkið.
Þú hefur einnig möguleika á að velja hefðbundna IRA eða Roth IRA . Með hefðbundnum IRA eru framlög þín að vaxa skattfrjáls og þú borgar skatta þegar þú tekur peningana út í eftirlaun.
Með Roth IRA eru framlög þín ekki skattfrjáls (þ.e. þau eru gerð með dollara eftir skatta) en þú ert ekki skattlagður á peningunum og tekjur þeirra þegar þú tekur það út fyrir starfslok. Hins vegar ertu aðeins gjaldgengur til að stuðla að Roth IRA ef þú gerir minna en 120.000 $ ef þú ert einn og $ 189.000 ef þú ert giftur og skráðir skatta þína í sameiningu.
Þó að bæði Roth og hefðbundin IRA eru frábær fjárfestingartæki, þá er almennt Roth IRA betri kostur (að því gefnu að þú fallir undir launatekjur) ef þú átt von á að vera í hærri skattaheimi þegar þú leggur af störfum. Hefðbundin IRA er betri kostur ef þú átt von á að vera lægri skattheimild þegar þú hættir störfum.
Sjálfstætt starfandi
Ef þú ert sjálfstætt starfandi eða sjálfstæður verktaki hefur þú viðbótar eftirlauna valkosti . Þú getur skráð þig í SEP IRA eða solo 401 (k) áætlun.
A SEP IRA er einnig skattskyldur starfslok sparnaðurartæki, þar sem peningarnir þínar fyrir skatta eru fjárfestar skattgreiddar þar til þú tekur það út í eftirlaun. Mikil ávinningur af SEP IRA er háum framlagsmörkum, sem voru 54.000 $ árið 2017, ekki yfir 25% af tekjum þínum. Annað sparnaðartilboð sem þú getur íhuga er einróma 401 (k) áætlun.
Mundu að það er góð hugmynd að tala við endurskoðandann um bestu valkosti fyrir sparnaðartilboð þitt svo að þú getir nýtt þér eins mörg skattaálag og mögulegt er meðan þú ert að sparnaðar fyrir starfslok.
Íhuga að skipta um störf
Þegar þú byrjar fyrst að vinna getur þú verið reiðubúinn til að fara án þess að njóta góðs til að öðlast reynslu eða vegna þess að þú trúir í raun á fyrirtæki. Sumir gangsettir kunna ekki að hafa eftirlaun á fyrstu árum en ætlar að bjóða þeim eftir það.
Ef þú ert að vinna í minni fyrirtæki eða í gangi og hefur verið í nokkur ár án breytinga á eftirlaun, gætirðu viljað íhuga að skipta störfum í fleiri stofnað fyrirtæki til að ná sem mestu úr sparnaðarlífi þínu og öðlast aðra verðmæta kosti .
Fjárfesting fyrir starfslok utan starfslokreikninga
Bara vegna þess að þú nærð hámarksfjárframlög þín, þýðir það ekki að þú þurfir að hætta að leggja til eftirlauna. Þú getur sparað fyrir starfslok með hefðbundnum fjárfestingum án þess að vera á opinberu eftirlaunareikningi.
Reyndar, ef þú ætlar að hætta á snemma, viltu vilja fá góðan hluta af eftirlaunum þínum í aðskildum reikningum, svo að þú getur fengið aðgang að peningunum án þess að fá snemma afturköllunar refsingu. Þú mátt ekki taka peninga úr annað hvort IRA eða 401 (k) þar til þú ert 59½ án 10% refsingar.
En þú gætir viljað hætta störfum fyrr en það, eða jafnvel taka snemma eftirlaun ef það er fjárhagslega gerlegt fyrir þig að gera það. Ef þú hefur aðrar fjárfestingar geturðu tekið peninga þar til þú nærð aldur 59 ½ til að forðast þau viðurlög.
Taka kostur á öðrum ávinningi
Ef þú ert að vinna fyrir gangsetningu geta þeir boðið öðrum valkostum, eins og að kaupa kauprétti í staðinn fyrir eftirlaunareikning. Þetta getur leyft þér að njóta góðs af vexti félagsins á fyrstu árum. Þetta er góð kostur þegar það er rétt stjórnað.
Þú ættir að ganga úr skugga um að eigan þín sé afar fjölbreytt , sérstaklega þar sem eiga þessa tegund af lager er áhættusamari, þar sem það er gangsetning og gæti brjóta óvænt.
Það eru einnig reglur um hversu fljótt þú getur selt birgðir þínar eftir kaup, sem eru mismunandi eftir fyrirtækinu, þannig að þetta ætti ekki að vera allt eftirlaunaáætlun þín.
Uppfært af Rachel Morgan Cautero .