A þjóta fyrir útganga
Þegar banki getur ekki fullnægt kröfum viðskiptavina um afturköllun - eða ef það er orðrómur um að bankinn geti ekki gert það - ástandið versnar. Viðskiptavinir óttast að vera "síðasti til að hætta," og þeir reyna að draga sig út eins mikið og mögulegt er. Í versta falli getur bankinn ekki getað mætt skuldbindingum, sem leiðir til algjörrar bilunar .
Hvers vegna gerast þau
Ótti við tap: Bankakröfur eru byggðar á ótta við að tapa peningum. Viðskiptavinir hugsa (stundum nákvæmlega) að ef banki gengur upp, missa þeir alla peninga sína í bankanum. Þessi ótti er skiljanlegt - sparnaðarhagnaður þinn virðast vera í hættu - og allir gera örvæntingarfullar þrautir fyrir útgangana.
Downward spirals: Því miður geta bankastarfsemi búið til sjálfstætt fullnægjandi spádóma. Banka gæti verið á nokkuð skjálfta jörðu, en samt langt frá bilun. En þegar allir draga fé út á sama tíma verður bankinn skyndilega mun veikari.
Bankinn gæti þurft að búa til peninga með því að selja fjárfestingar á óþægilegum tíma, sem oft þýðir að taka tap á fjárfestingum. Til dæmis er selja á hæð fjármálakreppunnar yfirleitt slæmt fyrir bankann að innleysa eignir fyrir peninga. Ef banki var ekki að fara að mistakast áður, hækkar líkurnar á gjaldþrota meðan á eftir og eftir læti.
Bráðabirgðaskuldbinding: Ólíkt því sem stórkostlegar kvikmyndir sýna, halda bankarnir mjög lítið fé í líkamlegum útibúum. Innlán viðskiptavina sitja ekki í gröfinni og bíða eftir að fólk komist inn og greiða út. Í staðinn lána bankarnir peningana til lántakenda og fjárfesta fé á fjármálamörkuðum. Peningar eru meira eða minna rafrænar núna, en bankar gætu aðeins haft 10 prósent af heildareignum viðskiptavina í boði fyrir millifærslur og rafrænar úttektir. Bráðabirgðaskuldbindingar leyfa bönkum að halda aðeins lítill áskilur í boði vegna þess að í flestum aðstæðum þurfa flestir viðskiptavinir ekki peningana sína á sama tíma.
National banki keyrir: Bankastarfsemi getur gerst hjá einum fjármálastofnun, eða það getur gerst á landsvísu. Ef fjárfestar eða reikningshafar telja að bankakerfið eða fjármálakerfið tiltekins lands sé að fara að hrynja, munu þeir reyna að færa fé til erlendra banka. Aftur getur þetta versnað núverandi vandamál og orðið sjálfstætt uppfylla spádómur.
Gera bankastarfsemi skynsamleg?
Bankastarfsemi er afleiðing af mjög skelfilegum horfur og enginn vill missa peninga. En neytendabankar í Bandaríkjunum eru yfirleitt óþarfar fyrir meirihluta íbúanna.
Federal innstæðutryggingar: Flestir innstæðueigendur í Bandaríkjunum munu ekki tapa peningum ef bankinn mistekst.
Reyndar gætu þeir ekki verið á óvart á hvaða þroskandi hátt. Sambandslýðveldið hjálpar til við að tryggja að sum innlán í bönkum og trúnaður verkalýðsfélagi séu vernduð ef stofnunin mistekst. Með tryggingaviðskiptum Tryggingastofnunar Tryggingastofnunar , geta viðskiptavinir í þátttökubúum hlotið fulla eða hluta vernd. Félagslega tryggðir trúnaður verkalýðsfélag njóta svipaða umfjöllunar í gegnum National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF) . Verndun er takmörkuð við $ 250.000 á innstæðueiganda á hverja stofnun, en það eru leiðir til að ná meira en í einum banka eða lánadeild.
Áhrif bankahruna: Í mörgum bankaslysum geta viðskiptavinir sem haldið eru áfram haldið áfram að skrifa athuganir, leggja inn peninga og gera rafræna millifærslur eins og ekkert hafi gerst. Á einhverjum tímapunkti geta þeir tekið eftir að nafnið og merkið á yfirlýsingum sínum breytist en reikningsjafnvægi þeirra er það sama og það hefði annars verið óháð bilun bankans.
Afleidd innlán: Þeir sem ekki eru að fullu falla undir FDIC eða NCUSIF eru að setja peninga í hættu, og það getur verið skynsamlegt fyrir þá að taka eignir aftur. En stundum er það auðveldara sagt en gert, og það gæti verið of seint þegar frestirnir brjóta. Í ljósi þess hversu margar ákvarðanir þú hefur til að dreifa peningunum þínum í kring, af hverju að taka þessa áhættu? Sömuleiðis gæti heildarfall fjármálakerfisins réttlætið bankastarfsemi, en þú getur komist að því að staðbundin gjaldmiðill er meira eða minna einskis virði ef landið þitt er í óróa.
Söguleg grundvöllur: Bankastarfsemi hlaut frægð í kringum tíma mikils þunglyndis, þegar neytendur létu raunverulega missa alla peningana sína. Stuttu eftir það var FDIC myndast og áhættan sem neytendur taka eru verulega minni en áður var.