Óákveðinn greinir í ensku afturköllun IRA getur kostað miklu meira í skatta en þú heldur. Þess vegna.
Skattar geta verið flóknar í eftirlaun. Ef þú tekur til viðbótar afturköllun frá IRA þínum einu ári getur skattfallið hækkað fyrir árið. Það er erfitt að finna svör við því hvernig það virkar.
Flókið en ekki óvenjulegt mál
Einhverja afturköllun frá IRA eða 401 (k) er skattlagður á núverandi verðlagi og tryggingagjöld vegna almannatrygginga eru skattlagðar við 50 eða 85% eftir heildartekjum.
A eftirlaunað par vill selja núverandi hús, flytja og kaupa nýjan.
Þau eru bæði yfir 62 og báðir fá SS með heildarhagnaður um það bil $ 30.000. Til að flytja og kaupa nýtt hús krefst þess að þeir draga um $ 60.000 frá IRA og 401 (k) s. Þeir hafa horft á IRS rit og SSA vefsíðu og er rugla því vegna þess að þegar þeir (IRS) nefna að skattleggja SS ávinninginn sem þeir meðhöndla það sem lækkun á langtíma bótum.
Mun þetta núna bara borga skattinn á heildartekjum ársins sem við afturköllum? Mun SS bætur vera á núverandi fjárhæð fyrir þá í framtíðinni eða eru þau lækkuð vegna þess að tekjur hoppuðu í eitt ár?
Í fyrsta lagi, já, er úttekt á IRA skattlagður á núverandi tekjuskattsverði. Hins vegar er skattlagning almannatrygginga ekki eins einföld og 50% eða 85% af því er háð skattlagningu. "Önnur uppsprettur" tekna (kallað sameinaðar tekjur eða bráðabirgðatekjur) fara í formúlu og niðurstaðan er hvar sem er frá 0 - 85% af tryggingagjöldum þínum er hægt að skattleggja.
Svo gæti það endað að 12% af ávinningi þínum er háð tekjuskatti, eða 77%, til dæmis. Þetta er endurreiknað á hverju ári miðað við mismunandi tekjulindir þínar.
Hins vegar er þessi skattur ekki lækkun á langtímaumhverfi. Ég held að þeir (eða ef til vill upplýsingar á SSA website) geta verið ruglingslegt eitthvað sem kallast tekjuskattur með skatti.
Tekjutakmarkanir segja að ef þú safnar almannatryggingum áður en þú nærð fullri eftirlaunaaldur þinn og þú ert með of miklar launatekjur þá getur þú skuldað sumum tryggingagjöldum þínum til baka. Þessi tekjamarkmið ætti ekki að gilda í þessum aðstæðum þar sem viðbótar IRA eða 401 (k) afturköllun telst ekki launatekjur.
Svo, eins og lýst er hér að framan, myndu þeir aðeins greiða tekjuskatt af viðbótarupptökunni, sem getur valdið því að fleiri bætur vegna almannatrygginga þín verða skattskyldar (sem þýðir meiri skattskyldur) en það myndi aðeins eiga við um almanaksárið þar sem þetta óhófleg afturköllun (og þar af leiðandi aukin skattskyldur teknaður) átti sér stað. Það myndi ekki vera lækkun á almannatryggingabótum sínum.
Nú er það betri leið? Það kann að vera, en það myndi fela í sér miklu meiri greiningu. Til dæmis gætu þeir notað eiginfjárstöðu lánsfjár til að koma í veg fyrir niður greiðslu til að koma í veg fyrir frekari IRA / 401 (k) afturköllun? Gæti þeir breiðst út IRA / 401 (k) afturköllun þeirra á tveimur almanaksárum? Taka þeir venjulega IRA / 401 (k) úttektir til að mæta þörfum þeirra? Ertu með veð? Munu þeir hafa veð á nýju heimili sínu? Miðað við allt þetta á þann hátt sem felur í sér skattáhrifið tekur vinnu - en stundum leiðir það til verulegrar sparnaðar með því að finna leið til að samræma ákvarðanir sínar til að draga úr áætluðu skattlagningu sínum í gegnum starfslok.