Aðferðir til starfslokar vegna eftirlauna
Það eru þrjár helstu eftirlaunaáætlanir til að íhuga, og hver hefur marga afbrigði. Notkun rétta nálgun fyrir ástandið getur leitt til skattalækkunar.
Sérsniðin nálgun getur sparað $ 50.000 til $ 100.000 í sköttum yfir 30 ára starfslok fyrir marga retirees.
Hefðbundin stefna
Flestir fylgdu hefðbundnum úttektaráætlun fyrir 10 árum. Þeir notuðu reiknings sparnað og starfslok til að styðja við útgjöld vegna búsetu á meðan að bíða eftir að falla frá IRA til 70-200 ára þegar krafist er að lágmarks dreifingar hefjast. Þessi nálgun var oft sameinuð við upphaf almannatrygginga snemma á aldrinum 62 til 65 ára.
Nánari rannsóknir eru nú að finna um hvernig þessi nálgun muni ganga út með tímanum, og eftirlaunamenn verða betri. Margir eru að átta sig á því að seinka upphaf almannatrygginga til 66 ára eða 70 ára muni veita meiri langtímaöryggi.
Þú verður ennþá að ákveða hvaða reikninga að teikna af meðan þú ert að tefja almannatryggingar. Besta svarið fer eftir skattheimta þínum. Fyrir þá sem eru með lífeyristekjur, gerir venjulegan úttektaráætlun oft mest skilning.
Meðan þú safnar lífeyri, dregur þú úr sparnað og fjárfestingum án eftirlauna og ekki snertir IRA, 401 (k) s eða 403 (b) s þar til þú verður að gera það.
Fyrir þá sem eru án lífeyrisþega eða mjög lítillar lífeyris, svo sem nokkur hundruð dollara á mánuði, geta næstu tvær aðferðir - öfugt röð eða blendingur - leitt til minni skatta greiddar í starfslok en hefðbundin nálgun.
Reverse Order Strategy
A afturköllun röð starfslok afturköllun stefnu er þegar þú dregur úr starfslok reikningum þínum eins og IRA og 401 (k) s fyrst á meðan að láta einhverjar Roth IRA og ekki eftirlaun reikninga fjárfestingar halda áfram að safnast. Þetta getur verið hagkvæmasta nálgun fyrir fólk sem hefur ekki lífeyri, hefur ágætis magn af sparnaði í IRA, og er að tefja upphaf almannatrygginga til 70 ára aldurs.
Af hverju myndi þessi nálgun vera betri? Ef þú ert að tefja fyrir 70 ára aldur og ekki eru eftirlaunagreiðslur er líklegt að skattskyldar tekjur þínar verði lágir á bilinu 60 til 70 ára. Með því að draga frá IRA-ríkjum á árunum þar sem skattskyldar tekjur þínar eru lágir, geturðu "fyllt upp "10 og 15 prósent skattafestingar.
Þetta veldur miklum skilningi ef nauðsynleg dreifing þín frá IRA er líkleg til að rekja þig inn í 25 prósent eða hærra skattaheimið þegar þú nærð 70 ára aldri. Það er betra að afturkalla núna og greiða 10 eða 15 sent á dollara en draga sig síðar út og borga 25 sent eða meira á dollara.
Hybrid Strategy
Með blendinga nálguninni, dregur þú úr mörgum reikningsgerðum innan sama árs. Til dæmis getur þú afturkallað $ 20.000 frá reikningi sem ekki er eftirlaun með því að selja gjaldeyrisforða eða gjaldþrot á geisladiski meðan þú dregur einnig $ 20.000 frá IRA.
Þessi aðferð virkar ótrúlega vel þegar það er sérsniðið aðstæðum þínum með því að áætla skatthlutfall þitt á hverju ári í eftirlaun.
Það eru nokkrar útgáfur af áætluninni um blönduð eftirlaun. Ein útgáfa felur í sér Roth IRA viðskipti. Þú eyðir reikningum þínum án starfslokar á meðan þú breytir hluta IRA þinnar á Roth IRA á hverju ári. Upphæðin sem er breytt er ákvörðuð með því að reikna út hvaða upphæð myndi fylla upp 15% eða 25% skattheimildina. Þessi aðferð virkar ef þú átt nóg af peningum í reikningum sem ekki eru eftirlaun til að greiða skatta á Roth viðskiptakostnaði. The Roth viðskipti minnka framtíðarþörf þína lágmarks dreifingar, og þannig lækka magn af sköttum sem þú munt borga á aldrinum 70 og víðar í mörgum tilvikum.
Önnur leið til að framkvæma þessa nálgun er að draga úr bæði IRA og ekki starfslok reikningum samtímis, en án þess að gera Roth viðskipti.
Þetta er oft besta nálgunin ef þú hefur ekki nóg af reikningshaldsreikningum til að greiða fyrir bæði skatt á Roth-viðskiptum og hluta af útgjöldum þínum.
Góð starfslok skipuleggjandi eða skattaráðgjafi getur keyrt 20 til 30 ára áætlun sem áætlar skatta og sýnir hversu mikið ætti að koma frá hvaða reikningar sem leiða til lægstu magn af sköttum sem greidd eru yfir starfslokárin þín.