Hefðbundin IRA getur verið gagnlegt starfslok saving tól
The Pre-Tax Advantage
Helstu ávinningur af hefðbundnum IRA er að í flestum tilfellum eru framlögin tekin fyrir skatta. Þetta þýðir að þegar þú setur inn pening í IRA, getur þú dregið þá upphæð úr skattskyldum tekjum þínum. Þetta leiðir til þess að greiða minna tekjuskatt fyrir árið. Fyrir 2018 er hámarksframlagið til hefðbundinnar IRA $ 5.500 og $ 6.500 ef þú ert 50 ára eða eldri.
Auk þess að fá verðmætar frádráttarskattar uppi, færir peningarnir á reikningnum skattgreiðslur. Allir vextir eða fjármagnstekjur af fjárfestingum eru ekki skattlagðir þegar hagnaðurinn er fullnægt. Þess í stað eru þeir frestaðir þar til peningar eru teknar úr IRA í eftirlaun. Á þessu stigi er það skattlagður á venjulegum tekjuskatti. Ef þú býst við að vera í lægri skattheimild þegar þú hættir, þá þýðir það að þú skuldar minna í sköttum á hæfilegum IRA úttektum þínum .
Hver getur stuðlað að hefðbundnum IRA?
Hver sem hefur launatekjur er hæfur til að opna hefðbundna IRA, en það eru takmarkanir á því hver getur dregið úr framlaginu.
Það eru tekjamarkaðir sem eru notaðir til að ákvarða hversu mikið af framlaginu er frádráttarbær, ef einhverjar eru.
Ef þú ert nú undir eftirlaunaáætlun í vinnunni árið 2018 getur þú dregið frá hefðbundnu IRA framlaginu þínu ef:
- Þú ert einstakur og breyttar leiðréttar tekjur þínar eru 63.000 $ eða minna
- Þú ert gift og leggur sameiginlega aftur með MAGI á $ 101.000 eða minna
- Þú ert gift skráningu sérstaklega, með MAGI minna en $ 10.000
Þegar þú nærð þessum mörkum byrjar frádrátturinn að fasa út og lækkar þá upphæð sem þú getur dregið frá. Ef þú ert ekki undir eftirlaunaáætlun í vinnunni og þú skráir einn geturðu dregið frá fullu framlagi þínum, án tillits til tekna þinnar. Ef þú ert ekki undir áætlun í vinnunni en maki þinn er fullur frádráttur aðeins tiltækur ef sameinað MAGI þitt er $ 189.000 eða minna.
Taka þarf lágmarks dreifingar frá hefðbundnum IRA
Eitt af hugsanlegum göllum hefðbundinnar IRA er aflútbreiðsla sem verður að byrja á 70 ára aldur. Á þessum aldri verður þú að byrja að taka lágmarks útgjöld, byggt á lífslíkum þínum. Jafnvel ef þú þarft ekki peningana, ef þú tekur ekki amk nauðsynleg lágmarksdreifingu (RMD) á hverju ári, muntu standa frammi fyrir 50 prósent refsingu á RMD magninu.
Á bakhliðinni eru úttektir sem gerðar eru áður en aldur er beittur 59 ½ háð 10 prósent snemma frádráttarbeiðni. Það eru nokkrar undantekningar til að forðast refsingu. Til dæmis, þú munt ekki greiða refsingu þegar þú dregur $ 10.000 af hefðbundnum IRA fé til að kaupa fyrsta heimili.
Þú átt hins vegar enn að skulda reglulega tekjuskatt vegna afturköllunar.
Er hefðbundin IRA rétt fyrir þig?
Ef vinnuveitandi þinn býður ekki upp á eftirlaunaáætlun , eða þú ert að leita leiða til að spara enn meira fyrir starfslok eftir að hafa hámarkað 401 (k) , þá gæti hefðbundinn IRA verið frábær kostur fyrir að spara peninga fyrir skatta fyrir starfslok. Hafðu í huga að eftir því hvort þú ert gift eða ef maki þínum er tryggður með starfslokum á vinnustað geturðu verið háð tekjutakmörkunum.
A Roth IRA er líka eitthvað að íhuga. Með Roth færðu ekki frádrátt fyrir framlög en þú getur gert hæft úttekt í eftirlaun 100 prósent skattfrjáls. Það gæti verið mikið plús ef þú ætlar að vera í hærri skattaheimild þegar þú hættir eftir störfum. Og þú þarft ekki að taka lágmarkskröfur af Roth IRA á aldrinum 70 1/2.
Það gerir peningana þína kleift að halda áfram að vaxa þar til þú þarft raunverulega að nota það.
Að vega ávinninginn af bæði hefðbundnum og Roth IRAs getur hjálpað þér að ákveða hver er mestur í skilningi sparnaðaráætlunarinnar.