Gakktu úr skugga um að eftirlaunakreppan gerist ekki við þig

01 1/3 Bandaríkjamanna Hafa $ 1.000 (eða minna!) Vistað fyrir eftirlaun

Sem betur fer getur þú forðast örlög flestra Bandaríkjamanna. Í fyrsta lagi veistu hversu mikið hrein eign þarf að hætta störfum? Áætlun um 10x árleg laun launagreiðslu. Í öðru lagi, ekki taka peninga úr áætlun þinni, jafnvel í niðursveiflu. Í þriðja lagi, stuðla meira en 3% lágmarkið ... og spara utan áætlunarinnar eins og heilbrigður. Í fjórða lagi, notaðu Roth IRA í staðinn fyrir venjulegt IRA.

Áður en þú getur vistað fyrir starfslok verður þú að komast út úr fangelsi greiðslukorta skuldara. Það hljómar svo einfalt - ekki kaupa hluti nema þú þurfir í raun þá, ekki skipta um hluti fyrr en þú þarfnast hennar, farðu í samfélagsskóla í staðinn fyrir hærra verð sjálfur. En 35 milljónir Bandaríkjamanna greiða aðeins lágmarkið í hverjum mánuði á reikningnum sínum, sem þýðir að þeir greiða hámarkið á áhuga þeirra.

Ekki falla fyrir rök að Bandaríkjamenn verða að komast út og eyða til að hvetja hagvöxt. Jafnvel eftir 9/11 , forseti Bush lagði til að það væri þjóðrækinn skylda til að eyða. Nær 70% af vergri landsframleiðslu byggist á neysluútgjöldum. Hins vegar ætti að meta efnahagslega heilsu með hreinum eignum fjölskyldna. Það er auður Ameríku, ekki útgjöld, sem munu best stuðla að heilbrigðu efnahagslífi til lengri tíma litið. Og þessi auður er það sem nauðsynlegt er til að gera áætlanir um starfslok til að ná árangri.

02 Næstum helmingur allra starfsmanna var þvinguð í upphaflegu eftirlaun

Rannsóknarstofnun starfsmannabótanna komst að þeirri niðurstöðu að næstum helmingur (47%) núverandi eftirlaunaþega var neyddur til snemmtekins eftirlauna. Helmingur þeirra þurfti að hætta vegna heilsufarsvandamála eða fötlunar (55%). Annar 23% þurftu að gæta maka þeirra eða annarra fjölskyldumeðlima.

Reyndar er heilbrigðisþjónusta næststærsti kostnaður í fjárhagsáætlun flestra retirees. Enn fremur mun gríðarlega 12 milljón eldri Bandaríkjamenn þurfa langtíma umönnun árið 2020. Flestir gera sér grein fyrir að þessi kostnaður er ekki undir Medicare.

Furðu var aðeins 20% neydd til að fara í eftirlaun vegna breytinga á fyrirtækjum þeirra, svo sem niðurfærslu eða lokun. Þú heldur að það væri aðalástæðan, þökk sé fjármálakreppunni. Hins vegar er mögulegt að margir krefjast fötlunar til að fá ávinning sem myndi bæta tekjur sínar.

Þetta er verulega frá 2007, þegar aðeins 37% starfsmanna voru þvinguð í starfslok. Á þeim tíma gat 28% ekki unnið vegna heilsufarsvandamála, downsizing (28%), umhyggju fyrir fjölskyldumeðlimi (25%) eða var sagt að þeir höfðu úreltar hæfileika.

Aðeins 7% af eftirlaunum voru fær um að hætta störfum snemma vegna góðs skipulags. Af þeim, næstum þriðjungur gerði það vegna þess að þeir gátu efni á fyrri eftirlaun, en um það bil 1 í 5 vildu einfaldlega gera eitthvað annað.

Snemma eftirlaun er stórt áfall fyrir flesta starfsmenn, þar sem 73% hyggjast ekki hætta störfum fyrr en 65 ára eða eldri. Það er ekki vegna þess að þeir elska störf sín svo mikið, en í staðinn sérðu ekki í raun að þeir hafi val. Samkvæmt EBRI eru þessar starfsmenn ekki öruggir um fjárhagslegt öryggi þeirra, eru líklegri til að fá eftirlaun og eru konur. (Heimild: EBRI 2013 Eftirlaunatryggingakönnun)

03 karlar og konur eru bæði að vinna lengra í starfslok

Vinnumagnastofnun spáir því að árið 2022 muni fjöldi starfsmanna yfir 55 vaxa í 25% af vinnuafli, allt frá 15% árið 2006. Þessir starfsmenn munu starfa í þjónustufyrirtækjum þar sem flestir atvinnuvöxtur mun eiga sér stað. Mörg þessara starfa í atvinnulífi, svo sem matvörubúð, þjónustustúlkur og staðgengill kennara, sem áður voru haldnir af ungu fólki, verða haldnir eftir starfslok eftirlaunaaldur. (Heimild: BLS 2004-14 Vinnumarkaðsáætlanir)

En eldri starfsmenn munu ekki hætta störfum

BLS greint frá því að meira en helmingur eldri starfsmanna heldur áfram að vinna í "brú" störfum, frekar en að hætta störfum. Þessar störf eru teknar af þeim sem eru án lífeyri, og þeir sem eru annaðhvort lægri tekjur eða miklu hærri tekjur. Þeir í neðri endunum eru að taka brú störf vegna þess að þeir hafa ekki efni á að hætta störfum og þeim í efri enda vegna þess að þeir vilja kanna starfsferill sem eru meira áhugavert fyrir þá.

Í forsendu könnun 2009 kom fram að yfir helmingur þeirra 45-75 ára er á eftir í áætluninni um eftirlaun. Könnunin hvatti þá aðeins til eignar að minnsta kosti $ 100.000. Flest þessi auður var í eigu heima, sem enn hefur ekki skilað til 2006 stig fyrir flest svæði landsins.

Könnunin skilur út þá sem eru með nettó virði minna en $ 100.000 - fólkið er ekki nóg til að hætta störfum. Hagkerfið er að breytast í sjálfstætt og samningsstarf - störf sem veita ekki bætur. Jafnvel þótt 62% þeirra sem könnuninni telji að þeir muni endurheimta tap sitt, breyti efnahagslegum aðstæðum þýðir að líklegt er að þeir muni ekki.

Þeir í neðri enda hafa ekki efni á að hætta störfum vegna þess að almannatryggingar standa frammi fyrir skorti, sem þýðir lægri ávinning sérstaklega fyrir þá sem hætta störfum fyrr.

Stofnanir bjóða 401 (k) s í stað lífeyris, auka áhættu fyrir starfsmenn. Áhættan er sú að margir starfsmenn leggja ekki sitt af mörkum í 401 (k) áætlunum sínum og þeir sem gera ekki skilja áhættuna sem felast í hlutabréfamarkaðnum. Þeir gætu komist að því að fjárfestingar þeirra hafi horfist ef markaðurinn tekur verulega niðursveifla þegar þeir eru tilbúnir til að hætta störfum.

Að auki eru einka sparnaðar á lægstu stigum frá mikilli þunglyndi . Eftir að hlutabréfahrunið lauk árið 2000 voru margir sem brenndir voru af hlutabréfamarkaðnum settir peningana sína inn á heimili sín. Margir Boomers misstu eftirlaun sín á eftirlaun og heimili sín á fjármálakreppunni 2008. Þeir sem misstu störf sín höfðu ekkert annað en að taka það sem þeir gætu til að lifa af.

The BLS spáir því að, eins og þessi þróun heldur áfram, "hefðbundin störf verða undantekningin frekar en reglan."

04 Af hverju ertu að vinna meira, en líður eins og þú ert að vinna minna

Stór hluti aukinnar framleiðni er vegna þess að internetið og aðrar tæknilösningar leyfa starfsmönnum að framleiða meira með sömu upphæð. Bandarísk vinnumarkaður verður að auka framleiðslu hraðar en tekjur þeirra aukast til að vera samkeppnishæf við erlenda starfsmenn. Þetta leiðir til lægri lífskjörs í Bandaríkjunum til lengri tíma litið og launin jafna.

05 Tekjur Ójöfnuður hefur orðið verra

A átakanlegum 80% Bandaríkjamanna hefur ekki efni á að hætta störfum yfirleitt. Ein ástæðan er að forstjóri greiðist nú 208 sinnum að meðaltali starfsmanni. Þetta hefur aukist síðan 1980. Það var þegar forstjóri greiddi "aðeins" 42 sinnum meðaltali starfsmaður. Með öðrum orðum hefur misrétti tekna orðið verra. Milli 2000 og 2006 var meðallaun flatt þrátt fyrir aukningu á framleiðslugerð starfsmanna um 15%, en hagnaður fyrirtækja jókst um 13% á ári.

Annar ástæða er að í Bandaríkjamenn nota heimili sínu sem hraðbanka, með því að nota eigið fé til að kaupa bíla og húsgögn. Nú þegar uppsveiflan er lokið, eru helmingur allra Bandaríkjamanna undir einhvers konar veðlagi. Að auki eyðilagði fasteignin "uppsveiflu og brjóst" einnig mörg störf - helmingur starfa milli 2000 og 2005 var fasteignasamband.

Þriðja ástæðan er sú að flestir starfsmenn eru nú reiðir sig á 401 (k) í staðinn fyrir lífeyri vegna eftirlauna þeirra. Árið 1974 höfðu 44% starfsmanna lífeyrissjóða. Árið 2004 höfðu aðeins 17% einn. Flestir starfsmenn setja ekki nóg í 401 (k) þeirra. Fyrirtæki eyða miklum tíma til að útskýra mismunandi tegundir fjármagns, en hjálpa ekki raunverulega starfsmönnum að ákvarða hversu mikið þeir þurfa að leggja sitt af mörkum til að ná markmiðum sínum um starfslok. Enn fremur leggja fyrirtæki ekki fram eins mikið og aðrir í öðrum löndum gera.

06 Fjórir stígar til að forðast að vera þvinguð í ótímabundið eftirlaun

Jafnvel án þess að setja blýant á pappír, getur þú verndað þig gegn þeim fjórum meginástæðum sem fólk hættir snemma:

1. Heilsa - Verndaðu heilsuna þína. (Sjá Top Ten Things að gera fyrir heilbrigt líf)
2. Umhyggju fyrir aðra - Líttu í langtímatryggingar fyrir þá. (Sjá LongTerm Care Insurance)
3. Downsizing - Horfðu í eigin feriláætlun. (Sjá hvernig á að lifa af)
4. Útrýma hæfileikum - Gakktu úr skugga um að hæfileikar þínar séu uppfærðar. (Sjá hvernig á að öðlast nýja færni)

07 6 Skref til að búa til starfslok

1. Finndu út hversu mikið þú þarft í tekjum eftir starfslok. Ef þú veist það ekki skaltu bara nota 80% af núverandi tekjum þínum.
2. Dragðu fram nýjustu yfirlýsingu þína um almannatryggingar, eða farðu í almannatryggingu mína og komdu að því að finna út hversu mikið þú færð frá Federal Government.
3. Dragðu árlega almannatryggingabætur þinn af tekjum sem þú þarft í eftirlaun.
4. Taktu það sem eftir er og deilt með .04. Það er hversu mikið þú þarft að hafa vistað áður en þú getur sagt upp störfum. Það er vegna þess að flestir sérfræðingar segja að þú ættir aðeins að draga út 4% af hreiður egginu þínu á hverju ári. Það er besta leiðin til að hlaupa ekki úr peningum.
5. Nú þegar þú hefur markmið þitt skaltu leita að fleiri leiðir til að spara. Með tímanum munt þú vera fær um að spara meira og meira. Gott markmið er 10% af heildartekjum þínum.
6. Tala við fjárhagsáætlun til að setja upp fjölbreyttan eigu til að vernda hreiðurinn þinn.

Bandaríkjamenn eyða meiri tíma í að velja veitingastað eða flatskjásjónvarp en áætlanir um starfslok, samkvæmt nýlegri könnun fjármálaþjónustuveitanda TIAA-CREF. Ekki vera þessi strákur. Taktu þér tíma fyrir þessar sex skref og áætlun um starfslok þitt.