Lögin samþykktu að vernda kreditkorta neytendur
Kortalögin gerðu verulegar breytingar á núverandi lögum um kreditkort, þ.mt reglur um vaxtahækkanir, innheimtuyfirlýsingar, ofangreind gjöld og gjalddaga.
Þó að flestir hlutar CARD-lögin hefðu ekki öðlast gildi fyrr en 22. febrúar 2010 tóku gildi lögin frá og með 20. ágúst 2009. Hér er yfirlit yfir nokkur mikilvægustu breytingar sem fylgdu 2009-gerðinni.
Fyrirfram tilkynning um vexti
Frá og með 20. ágúst 2009 þurfa nú útgefendur kreditkorta að senda amk 45 daga skriflega fyrirvara um vaxtahækkun eða önnur mikilvæg greiðslukortabreytingar. Þessar aðrar verulegar breytingar eru ma hækkun á gjaldi eða fjármagnskostnaði. Greiðsluskírteini skulu tilkynnt um rétt sinn til að hafna eða hafna breytingum. Þó að lögin krefjist að greiðslukortafyrirtæki birti fyrirvara um vaxtahækkanir, gildir lögin ekki fyrirfram tilkynningar um lágmarks greiðsluhækkanir.
Engin refsing fyrir valið út
Ef þú ákveður að hætta við breytingarnar á kreditkortinu og lokaðu kreditkortareikningnum þínum, getur kortgefandi þinn ekki rukkað aukakostnað vegna þess að þú lokaðir reikningnum þínum, vanræksla reikninginn þinn eða krefst þess að þú greiðir strax jafnvægi.
Útgefandi kreditkorts þíns getur: aukið mánaðarlega greiðslu þína allt að 100% (tvöfalt það), krefst þess að þú endurgreiðir jafnvægi innan fimm ára eða þeir geta skilið endurgreiðsluáætluninni þínum það sama.
Engin verðhækkun á núverandi sölum
Útgefendur kreditkorta geta ekki hækkað vexti þína á núverandi jafnvægi (engin afturvirk vaxtahækkun) nema í ákveðnum tilvikum.
Takmarkanir á vaxtatekjum aukast
Útgefendur kreditkorta geta ekki hækkað vexti á núverandi jafnvægi nema í ákveðnum aðstæðum:
- Stuðningsvextir hafa runnið út . Útgefandi kreditkortsins verður að hafa tilkynnt þér fyrir upphaf kynningartíðunnar hversu lengi kynningarhlutfallið myndi endast og hvað vextirnir væru þegar kynningarhlutfallið féll út. Tilboðshlutfall verður að vera amk sex mánuðir.
- Kreditkortið þitt hefur breytilegan vexti sem útgefandi kreditkortsins hefur ekki stjórn á og hægt er að skoða auðveldlega af almenningi.
- Þú klárast í erfiðleikum með forrit eða hefur verið hætt við forritið . Hækkun vaxta getur ekki verið hærri en það var áður en þú byrjaðir í áætluninni. Að auki verður þú að hafa verið tilkynnt fyrir upphaf áætlunarinnar hvað vextir væru ef forritið var lokið eða lokað.
- Þú varst meira en 60 daga seinna á lágmarksskortkortinu þínu. Ef vaxtahækkunin eykst vegna seinna greiðslna ættir þú að fá tilkynningu þegar vaxtahækkanirnar vekja þig vita af hverju hækkunin hækkaði. Ef þú gerir lágmarksgreiðsluna á réttum tíma til næstu sex mánaða þarf kortgefandi þinn að lækka vexti.
Engin hlutfall hækkar á nýjum reikningum
Ef þú opnar nýja kreditkortareikning getur kortgefandi þinn ekki hækkað vexti þinn innan 12 mánaða reiknings þíns, nema í þeim tilvikum sem lýst er hér að framan.
Verðhækkanir verða að vera metnar á tveggja ára fresti
Eftir að vextir hafa verið hækkaðir verður útgefandi kreditkorts að endurskoða reikninginn á sex mánaða fresti til að ákvarða hvort hægt sé að lækka vexti. Ef þættir sem fyrst hafa leitt til vaxtahækkunarinnar hafa breyst, skal útgefandi korta lækka vexti.
Innheimt er krafist vegna ofangreindra gjalda
Útgefendur greiðslukorta þurfa að gefa korthöfum tækifæri til að taka þátt í ofangreindum gjöldum . Nema korthafar hafa lýst því yfir að þeir vildu að viðskipti utan takmörkuðu verði unnin, þá ætti að hafna þeim viðskiptum sem voru hærri en lánshæfismatið.
Áður en innsláttur er innheimtur skal korthafar sagt frá upphæð gjaldtaksins. Korthafi sem hefur tekið þátt í ofangreindum gjöldum hefur rétt til að skrá sig út hvenær sem er.
Takmarkanir á ofgreiddum gjöldum
Gjald fyrir hámarkskostnað er aðeins hægt að greiða einu sinni í reikningsferli og aðeins í samtals þremur samfelldri innheimtuferli nema þú greiðir jafnvægið fyrir neðan lánshámarkið og fer yfir það aftur eða þú færð lánshækkun og farið yfir ný mörk.
Greiðslur verða að vera afgreiddar á þeim degi sem þau eru móttekin
Allir greiðslur sem berast kl. 17:00 á gjalddaga eru talin á réttum tíma. Gjalddagi gjalddaga þinnar skal vera á sama degi í hverjum mánuði. Ef gjalddagi gjalddaga þinn fellur á frídagur, helgi eða annan dag tekur útgefandi útgefandans ekki við greiðslur. Greiðsla þín er hægt að vinna á næsta viðskiptadag án þess að greiðsluskyldur verði greiddur.
Ef kortgefandi samþykkir greiðslur í heimamaður útibúi skal greiða alla greiðslur sem berast á staðnum útibú á þeim degi.
Yfir lágmarksgreiðslur ættu að vera réttlætir
Greiðslur yfir lágmarkinu skulu beitt á hæsta vaxtajöfnuði fyrst og síðan næst hæsta vextir, nema þegar um er að ræða jafnvægi við frestaðan vexti. Ef þú hefur jafnvægi frestaðan áhuga mun allt greiðslan fara í átt að því jafnvægi í síðustu tveimur reikningstímum kynningarinnar.
Ekkert seint gjald fyrir breytingar á kortaviðskiptum
Þú getur ekki rukkað seint gjald ef greiðsla þín var ekki unnin vegna þess að útgefandi kreditkortsins breytti póstfanginu eða greiðslumiðluninni. Þetta á við um greiðslur sem berast í allt að 60 daga eftir að þessar breytingar tóku gildi.
Engin gjald vegna greiðslumáta
Útgefendur greiðslukorta geta ekki rukkað gjald á grundvelli greiðslumáta nema þú hafir óskað eftir skjótum greiðslum sem þurfa að vera meðhöndlaðir af þjónustu við viðskiptavini.
Þú verður að gefa tíma til að greiða reikninginn þinn
Útgefandi kreditkortsins verður að senda inn reikningsyfirlit þitt að minnsta kosti 21 dögum fyrir gjalddaga. Þú getur ekki rukkað seint gjald ef innheimtuyfirlit þitt er ekki sent eða afhent þér að minnsta kosti 21 dögum áður en greiðslukortið þitt er greitt.
Þú verður að hafa tíma til að greiða innan náðartímabilsins
Ef greiðslukortið þitt hefur náðstíma þar sem þú getur greitt jafnvægið að fullu og forðast fjármagnskostnað, verður yfirlýsingin send eða send til þín að minnsta kosti 21 dögum áður en fjármagnskostnaðurinn verður bætt við jafnvægið.
Sjálfgefið sjálfgefið er bannað
Universal sjálfgefið er ákvæði innan kreditkortasamnings þíns, sem gerir kortgefanda þínum kleift að hækka vexti þinn hvenær sem er af einhverjum ástæðum. Útgefendur kreditkorta hafa notað þessa ákvæði til að beita straumvexti þegar þú hefur verið seinn á greiðslu á öðru kreditkorti. Kortið bannar alhliða vanrækslu.
Double Billing Cycle Fjárhagslegur Gjöld eru bönnuð
Tvöfalt innheimtuferli við útreikning fjármagnsgjalda er ólöglegt samkvæmt CARD lögum. Útgefendur kreditkorta geta ekki lengur greitt vexti af jafnvægi frá fyrri reikningsferli. Þeir geta líka ekki rukkað vexti af sölum sem þegar hafa verið greiddar. Undanþága er gerð um fjármagnskostnað á sölum sem voru hluti af ágreiningi um innheimtuvillur eða fjármagnskostnað vegna endurgreiðslu.
Takmarkanir á upphafsgjöldum fyrir lánveitendur
Á fyrsta ári sínu geta gjöld sem eru innheimt af lánshæfismati ekki yfir 25% af lánshæfismatinu. Á kreditkorti með 400 kr. Hámarksgildi eru heildarkostnaður sem er gjaldfærður þegar kreditkortið er opnað, ekki meira en $ 100. Þetta útilokar seint greiðslugjald, gjaldfrjálsan gjöld og endurgreiðsluþóknun.
Lágmarks greiðslugjöld verða að birtast á reikningsskilum
Með kortagerðunum voru útgefendur kreditkorta skuldbundin til að byrja að birta kostnað við að gera lágmarksgreiðslur . Innheimtuyfirlýsingar verða nú að innihalda þessa yfirlýsingu (eða eitthvað svipað því): "Lágmarks greiðsluviðvörun: Aðeins lágmarksgreiðsla mun auka þann áhuga sem þú greiðir og þann tíma sem það tekur að endurgreiða jafnvægið."
Innheimtuyfirlitið skal innihalda:
- Fjöldi mánaða sem það myndi taka til að endurgreiða jafnvægið ef aðeins lágmarksgreiðslur eru gerðar.
- Heildarkostnaður við að gera lágmarksþóknun á grundvelli núverandi vaxta. Í reikningsyfirlýsingunni skal vera heildarfjárhæð höfuðstóls og vaxtagjalda.
- Mánaðarleg greiðsla þarf til að endurgreiða jafnvægið innan 36 mánaða ásamt heildarvexti og höfuðstól greitt fyrir 36 mánaða endurgreiðsluáætlun.
- Gjaldfrjálst númer sem þú getur hringt til að fá upplýsingar um ráðgjöf varðandi neytendalán.
Þessar upplýsingar verða að birtast í töflu þar sem þú getur lesið hana. Það getur ekki verið falið einhvers staðar á reikningsyfirlýsingunni þar sem þú ert ólíklegt að finna það.
Innheimtuyfirlýsingar verða að innihalda seint greiðslufrest og viðurlög
Á lánsreikningum sem greiða seint gjald fyrir seinkun skal reikningsyfirlitið innihalda gjalddaga (eða dagsetningu seint gjald verður gjaldfært) ásamt upphæð seint gjald. Ef seinkun mun leiða til vaxtahækkunar verður þessi staðreynd ásamt fjárhæð vaxta að vera skráð á reikningsyfirlitinu. Bæði upplýsingarnar verða að birtast á stað sem korthafinn getur fundið og lesið.
Upplýsingaskilmálar fyrir "ókeypis" lánshæfismat
Allir auglýsingar fyrir ókeypis lánshæfismatsskýrslu verða að birta þessi sambandsríki leyfa neytendum að fá ókeypis lánshæfismatsskýrslu á AnnualCreditReport.com. Sjónvarp og útvarpsauglýsingar verða að innihalda eftirfarandi setningu: "Þetta er ekki frjáls lánshæfismatsskýrsla sem kveðið er á um í lögum bandalagsins."
- Hvernig á að forðast Frjáls Credit Report Óþekktarangi
- Sex leiðir til að fá ókeypis lánshæfismatsskýrslu
- Hvernig á að panta ársskýrslu þína
Reglur um kreditkort fyrir unga fullorðna
Undir CARD ACt geta útgefendur kreditkorta ekki lengur gefið kreditkort til neytenda undir 21 nema aðili hafi sent skriflega umsókn um kreditkortið. Ungir fullorðnir yngri en 21 verða að hafa samritara til að fá kreditkort eða þeir verða að sýna að þeir hafi möguleika til að endurgreiða greiðslukortaviðskipti.
Ekki er hægt að senda fyrirframgreidd tilboð fyrir lán til neytenda undir 21.
Útgefendur kreditkorta eru einnig bannaðar frá því að gefa ókeypis hlutum til háskólanemenda í skiptum fyrir lokið kreditkortaforrit hvenær sem er sem fer fram á háskólasvæðinu, nálægt háskólasvæðinu eða á háskólasvæðum.
Í lögum mælir þingið, en þarfnast ekki, að framhaldsskólar krefjast greiðslukortafyrirtækja að birta markaðsviðburði í háskólum fyrirfram; þessi framhaldsskólar takmarka staði þar sem markaðsviðburði vegna kreditkorta eiga sér stað; og þessir framhaldsskólar veita lánshæfismat og skuldastýringu sem hluti af nýrri stefnumörkun nemenda.
Reglur um gjafakort og gjafavottorð
Öll fyrirtæki sem gefa út gjafakort, gjafakort eða fyrirframgreitt kort er ekki heimilt að hlaða óvirkt gjald nema gjafakortið hafi ekki verið notað í 12 mánuði. Kaupandi verður að tilkynna (áður en hann kaupir gjafakortið) að hægt sé að meta óvirka gjald. Fjárhæð gjaldsins skal birta fyrirfram.
Útgáfa gjafabréfs verður að vera fimm ár frá kaupdegi eða fimm ár frá þeim degi sem fé var síðast hlaðið inn á vottorðið. Ef gjafakortið er með gildistíma skal birta það áður en vottorðið er keypt.
Þessar reglur gilda ekki um endurhlaðanlegar spilakort, endurhlaðanleg spil sem ekki eru markaðssett sem gjafakort eða gjafakort, kort sem notuð eru í stað miða fyrir aðgang að tilteknum viðburðum og pappírsgjafabréf.
Viðurlög við brotum á kreditkorti útgefanda
Útgefandi kreditkorts sem brýtur í bága við kreditkortalögin er sektað á milli $ 500 og $ 5.000 fyrir hvert brot.