Skatthlutfall þitt hefur svarið.
Reynt að reikna út hvort þú ættir að fjármagna Roth IRA eða hefðbundna IRA?
Með Roth setur þú fé í eftir skatta, þau vaxa án skatta og þeir eru skattfrjálsar við uppsögn . Með "hefðbundnum" eftirlaunaskuldbótum færðu skattfrjálsan tíma þegar þú setur fé inn, vaxa þau skattfrestuð og þau eru skattlagð við afturköllun.
Svo hver er betri?
Það er aðeins ein leið til að vita með vissu. Taka a líta á núverandi skatthlutfall þitt miðað við áætlaðan skatthlutfall í eftirlaun.
Skulum líta á hvers vegna skatthlutfall þitt er svo gagnlegt til að ákvarða hvaða tegund reiknings sem stuðlar að.
Af hverju eru skattavextirnir svo gagnlegar
Segjum að þú eigir heimili með veð og þú greinir frádráttar á hverju ári. Gerum ráð fyrir að þú hafir venjulega um $ 18.000 á ári aðgreindum frádráttum. Með því að nota 2016 skatthlutfall fyrir hjóna sem leggur til sameiginlega þýðir þetta:
- Þú greiðir ekki skatt á fyrstu $ 18.000 af skattskyldum tekjum.
- Næsta 18.550 $ skattskyldra tekna er skattlagður á 10%.
- Næsta $ 18.551 til $ 75.300 skattskyldra tekna er skattlagður í 15%.
Nú gerum ráð fyrir að þú og maki þinn geri samtals $ 72.000 á ári.
- Þú borgar ekki skatta á fyrstu $ 18.000 vegna þín aðgreindar frádráttar, svo þú hafir 52.000 $ af skattskyldum tekjum.
- $ 18.550 af skattskyldum tekjum þínum er skattlagður á 10% og næsta $ 35.450 er skattlagður í 15%.
Ef þú setur $ 5.000 í hefðbundna IRA eða 401 (k) sparar þú $ 750 af tekjuskatti á þessu ári í 15% hlutfalli.
En hvað mun skatthlutfall þitt vera þegar þú dregur peningana einhvern tíma í framtíðina? Til dæmis gætir þú verið í 25% skatthlutfallinu í eftirlaun, sem þýðir að þú borgar $ 1.250 í sköttum á $ 5.000 þegar þú tekur það úr.
Ef þú telur að skatthlutfall þitt gæti verið hærra í framtíðinni þá er frádráttarbætur vegna eftirlaunaálags ekki rétt leiðin til að fara.
Það er ekkert vit í að spara 15% í sköttum þegar þú setur peningana inn en greiðir 25% í sköttum þegar þú tekur það út. Það er ekki klárt hreyfing!
Skattlagning hjálpar
Slík skattlagning á hverju ári getur hjálpað þér að ákvarða hvaða tegund af framlagi er best. Við skulum skoða dæmi.
Laura er fasteignasala, 54 ára. Tekjur hennar eru mismunandi frá ári til árs. Hún fjármagna hefðbundna IRA á hverju ári (frádráttarbær framlag) svo hún geti sparað eins mikið og mögulegt er í sköttum ... eða svo heldur hún.
Þegar hagkerfið dró úr var tekjur Laura minna en það hafði verið þegar hún byrjaði reglulega IRA fjármögnunina. Laura ákvað að gera nokkrar skattaáætlanir og héldu skattaáætlun. Hún hafði nóg af frádráttarbærum rekstrarkostnaði og hún gat greint frádráttum sínum. Hún áætlaði að hún væri að fara að greiða ekki sambandsskattarskatta á árinu, eingöngu sjálfstætt starfandi skattur. A frádráttarbær eða hefðbundin IRA framlag myndi bjóða litla skattabótum sínum.
Mjög betri kostur fyrir hana á lágu tekjutímabilinu * er að fjármagna Roth IRA eða Roth 401 (k) , sem einnig býður upp á engin frádrátt, en þegar peningurinn er í Roth eru allir fjárfestingartekjur sem aflað er skattfrjáls, bæði Nú og í framtíðinni og Roths hafa einstakt kostur í eftirlaun: Tekjur sem þú dregur frá Roth IRA er ekki innifalinn í formúlunni sem ákvarðar hversu mikið af tryggingagjöldum þínum verður skattskyld .
Hafa Roth IRA fé til að taka af störfum í eftirlaun mun hjálpa Laura að draga úr þeim sköttum sem hún greiðir.
Hvert ár þarf Laura að hlaupa skattaverkefni svo hún geti metið skatthlutfall sitt og ákvarðað hvaða tegund af reikningi það er hagstæðast fyrir hana að nota. Þessi stefna mun bæta allt að þúsundum auka dollara eftir skatta í boði Laura þegar hún lætur af störfum.
Til dæmis, segjum að Laura hafi fimm lágmarkstekjur þar sem það er meira vit í að stuðla að Roth, þar sem hún myndi ekki geta notað frádráttinn ef hún gerði hefðbundna IRA-framlag. Hún safnar $ 25.000 í Roth hennar auk þess sem hún fær $ 5.000 af áhuga á tíu árum. Þegar hún er á eftirlaun er hún enn í 15% skattaheimildinni, hún greiðir engin skatt á úttektum frá Roth henni svo hún sparar áætlað 15% af $ 30.000 eða $ 4.500 miðað við það sem hefði gerst ef hún hefði haldið áfram að fjármagna hefðbundna IRA á hverju ári .
* Þú verður að hafa aflað tekna til að gera hefðbundna eða Roth IRA framlag.