Hvaða eftirlaunareikning er í eigu þinni?
Þú gætir hafa heyrt um IRA og 401 (k) s en hver ætti að vera hluti af fjármálasafni þínu? Við skulum skoða nokkrar fjárhagslegar aðstæður sem kunna að eiga við um þig og setja hvert til að prófa.
Ég er Stay-at-Home foreldri
Vegna þess að 401 (k) er starfsmaður styrktur eftirlaunaáætlun, verður þú að hafa vinnu til að opna 401 (k) áætlun. Það eru tveir undantekningar frá þessari reglu: Í fyrsta lagi ertu sjálfstætt starfandi. Ef þú átt viðskipti, þú ert vinnuveitandi og getur sett upp sóló 401 (k) sem nær yfir þig.
Áætlunin getur einnig tekið til maka þinnar ef þeir afla sér tekna af viðskiptum.
Í öðru lagi hefur þú 401 (k) frá fyrri vinnuveitanda og hefur haldið áfram að leggja fram reikninginn. Hinn fyrri vinnuveitandi mun ekki passa við framlögin lengur en flestir vilja leyfa þér að halda reikningnum opnum.
An IRA þarf einnig launatekjur. Það eru nokkrar leiðir til að leggja sitt af mörkum, jafnvel þótt þú hafir ekki vinnu:
- Notkun óhæfra kaupréttar: Þetta telur skattskyldan tekjur og leyfir þér að opna IRA.
- Kvöð Greiðslur: Skattskyldar sem venjulegar tekjur.
- Styrkir og verðlaun: Ef þú færð W2 eyðublaðið fyrir þetta, þá eru það skattskyldar tekjur.
- Spousal tekjur: Þú getur gert framlög til IRA byggt á tekjum maka þínum ef þú ert með litla eða enga tekjur þínar en þú getur ekki farið yfir launatekjur vinnufélagsins.
Ég vil fá aðgang að peningunum fyrir starfslok
Allar skattgreiddar starfslokareikningar eru hönnuð til þess að þú hafir ekki aðgang að fjármunum áður en þú færð aldur 59 ½ nema með ákveðnum skilyrðum.
Að því gefnu að þú fellir ekki í einn af þessum undantekningum er eina leiðin til að koma í veg fyrir 10 prósent refsingargjald ásamt venjulegum tekjuskattum að taka lán frá 401 (k). Vinnuveitandi þinn mun hafa ákveðnar reglur ef þeir leyfa lán.
Svipuð valkostur er Roth IRA. Vegna þess að þú borgar skatta á peningunum áður en þú leggur fram, þá er þessi peningur að draga sig út hvenær sem þú vilt án viðurlög eða skatta.
Svo lengi sem þú dregur aðeins framlagið og ekki peningana sem þú gerir, eru þú afturkölluð skattfrjáls. Ef þú dregur úr fjárfestingarhagnaði fyrir 59 ½ gildir allar snemma dreifingarreglurnar, þar á meðal 10 prósent víti.
Helstu eftirlaunakostnaður minn
Helstu eftirlaunakostnaður þinn ætti að vera 401 (k) vegna fjárfestingarmarkanna. Óákveðinn greinir í ensku IRA hefur hámarks árlega mörk $ 5.500 eða $ 6.500 ef þú ert yfir 50 ára fyrir 2018. Það er ekki nóg að búa til starfslok hreiður egg.
Árið 2018 getur þú lagt fram allt að $ 18.500 í 401 (k) eða $ 24.500 ef þú ert yfir 50 ára aldur. Þó að flestir muni ekki leggja sitt af mörkum, þá geturðu stuðlað að því stigi sem setur þig upp til að ná markmiðum þínum um sparnað, þar sem þú byrjar snemma.
Ég vil ekki borga skatta þegar ég dregur úr sjóðnum
Skattmeðferð við dreifingu fjármagns er ekki spurning um hvaða tegund af starfslokreikningi heldur meira af því sem er í boði fyrir þig. Með Roth IRA greiðir þú skatta þegar þú stuðlar að reikningnum en ekki þegar þú tekur sjóðinn aftur. Sum fyrirtæki bjóða einnig upp á Roth 401 (k) sem virkar á sama hátt. Ef þeir gera það ekki, getur þú stuðlað að 401 (k) þínum upp í félagsstarfið og opnað Roth IRA og stuðlað að þeim reikningi upp að hámarki.
Ég vil fjárfesta peningana mína leið
Ef þú ert þjálfaður fjárfestir líklega ekki líkur á því að fyrirtæki þitt 401 (k) veitir þér aðeins nokkur fé til að velja frá miðað við næstum endalausa valkosti sem koma með IRA. Sum fyrirtæki bjóða upp á sjálfstýrðan valkost fyrir hluta þeirra 401 (k). Í því tilfelli er hægt að fjárfesta þau fé í næstum öllu sem þú vilt eftir eftir reglum áætlunarinnar.
Ég veit ekki mikið um fjárfestingu
Í þessu tilfelli, þú ert að fara að eins og 401 (k). Með takmörkuðum fjölda fjármagns til að velja úr er reikningurinn tiltölulega auðvelt að setja upp. Flestir vinnuveitendur skipuleggja einnig ráðgjafa til að hjálpa starfsmönnum að velja viðeigandi fé fyrir reikninginn sinn.
Ef þú hefur ekki mikið fjárfestingarþekkingu skaltu taka tíma til að læra grunnatriði. Enginn hefur meira um peningana þína en þú gerir það, þú þarft að taka nokkrar mikilvægar ákvarðanir um hvernig peningarnir þínar eru teknar.
Það er skynsamlegt að leita ráða hjá fjármálafagfræðingum en fullkomnar ákvarðanir munu falla á þig.
Ég vil að fyrirtækið mitt muni passa framlag mitt
Samsvörun starfsmanna er lykill hluti 401 (k). Samsvörunin er háð vinnuveitanda en í næstum öllum tilvikum verður samsvörun í 401 (k).
Þrátt fyrir óvenjulegt, geta sumir minni vinnuveitendur passað framlag til persónulegra Roth eða hefðbundinna IRA vinnuveitanda. Vegna þess að 401 (k) s eru dýr fyrir vinnuveitanda að setja upp, getur þetta verið hagkvæmari leið en með lágmarki árlega hámarki þarf starfsmaður 401 (k) til að ná markmiðum sínum um eftirlaun. An IRA einn er ekki nóg.
Ég vil að reikningurinn muni rúlla yfir til maka míns þegar ég fer í burtu
Skipulagsskipulag er flókið viðleitni sem oft krefst aðstoð lögmanns en í flestum ríkjum mun eftirlaunakostnaður þinn sjálfkrafa fara til maka þinnar. Hins vegar á hverjum fjárhagsreikningi biður þig um að nefna styrkþega. Gakktu úr skugga um að þú hafir gert það til að forðast fylgikvilla. Mikilvægara er að þú og maki þinn skilji skattalegan meðferð reikninga sem eru velt yfir. Flestir eftirlifandi makar munu einfaldlega rúlla því í eigin IRA eða 401 (k) að gera skuldir sem eru skattskyldir þar til þau byrja að taka út dreifingar.
Farðu varlega. 401 (k) s koma oft ekki með mörgum valkostum ef þú átt að fara í burtu. Í flestum tilfellum eru sjóðirnar greiddar í einum eingreiðslu til bótaþega þinnar. Lestu og hafa þekkingu á þeim valkostum sem eru í boði fyrir þig en leita aðstoðar frá hæfum sérfræðingum til allra bújarða.
Ég hef mikið af peningum til að fjárfesta
Ef þú hefur aðeins 1 reikning þarftu 401 (k) þar sem hámarks árlega framlög eru meira en þrisvar sinnum hærri en IRA. Hins vegar, fyrir fjölbreytni, gæti verið best að hafa bæði IRA og 401 (k). Hærri virði einstaklings þarf hjálp fjármálaeftirlitsaðila til að fjárfesta á viðeigandi hátt meðan hann er eins og hagkvæmur skattur.
Ég vil ekki að atvinnurekandi minn hafi stjórn á reikningnum
Í báðum tilvikum hefur vinnuveitandi ekki stjórn á reikningnum þínum. Þrátt fyrir að 401 (k) sé starfsmaðurstyrktur áætlun, setur þú upp reikninginn í gegnum utanaðkomandi fyrirtæki. Ef þú yfirgefur núverandi vinnuveitanda fer 401 (k) með þér. Þeir munu ekki passa við framlög þín lengur en reikningurinn er þinn.
An IRA er reikningur sett upp af þér og felur ekki í sér fyrirtæki þitt. Í mjög sjaldgæfum tilvikum geta þeir boðið að leggja sitt af mörkum til IRA en þeir hafa ekki stjórn á reikningnum.
Það skiptir ekki máli hvers konar starfslok reikning sem þú velur. Það er þitt og vinnuveitandi þinn hefur ekki stjórn á fjármunum.
Hver ætti ég að velja?
Hugsanlega er mikilvægasti munurinn á 2 reikningum árleg hámark. Þú getur ekki búið til nógu stóran eftirlaunareikning með IRA einu sinni. Þú þarft hærri framlagsmörk 401 (k) til að setja þig og fjölskylduna þína til að ná árangri. Hins vegar, IRA ásamt 401 (k) skapar fjölbreytni og fleiri fjárfesting valkosti. Having bæði reikninga gerir mikið af fjárhagslegum skilningi.