5 spurningar til að hjálpa þér að sjá hvort þú þarft líftryggingar í eftirlaun
Einhvern veginn segjum við ekki þetta um aðrar tegundir trygginga.
Taktu dæmi um að tryggja útivistartæki. Gerðu ráð fyrir að þú hafir tómstunda ökutækið eftir tíu slyslausa ár.
Þú myndir ekki segja, "En ég hef greitt í stefnu mína allan þennan tíma. Ég get ekki bara hætt við það. "
Nei, þú vilt örugglega líða betur að þú hafir tíu örugga ár og aldrei þurft að takast á við frádráttarbætur eða kröfuhafa.
Líftrygging er öðruvísi vegna þess að við erum öll frekar fest við líf okkar.
Það sem þú verður að muna er, eins undarlegt og það hljómar, er líftrygging ekki keypt til að tryggja líf þitt. Eftir allt saman, líf þitt er ómetanlegt og ekki nóg af peningum til að tryggja það. Hvað líftrygging er ætlað að tryggja er fjárhagslegt tjón, eða erfiðleikar, sem einhver myndi upplifa ef líf þitt endar. Flest af þeim tíma sem aðal tapið er vátryggður er tap tekna. Það þýðir að einu sinni eftirlaun , ef tekjulindir eru stöðugir, óháð því hvort þú ferðir um þessa jörð eða ekki, þá getur ekki verið þörf á líftryggingum lengur.
Eftirfarandi fimm spurningar hjálpa ekki aðeins að ákvarða hvort þú þurfir enn líftryggingar heldur munu þeir einnig hjálpa þér að reikna út hvaða líftryggingar þú gætir þurft og hvaða tegund gæti verið rétt fyrir þig.
Þarftu líftryggingar?
Mun einhver upplifa fjárhagslegt tap þegar þú deyr? Ef svarið er nei, þá þarftu ekki líftryggingu. Gott dæmi um þetta myndi vera eftirlaunakona með stöðugan uppsagnarlaunatekjur af fjárfestingum og eftirlaunum þar sem þeir kusu möguleika sem greiðir 100% til eftirlifandi maka .
Tekjur þeirra myndu halda áfram í sömu upphæð, án tillits til dauða einhvers maka.
Viltu líftryggingar?
Jafnvel þótt ekki sé umtalsvert fjárhagslegt tjón sem upplifað er við dauða þinn, gætirðu líklega hugmyndin um að borga iðgjald núna svo að fjölskyldan eða uppáhalds góðgerðarstarfið muni njóta góðs af dauða þínum. Líftrygging getur verið góð leið til að greiða smá í hverjum mánuði og láta mikið af góðgerðarstarfsemi, eða börn, barnabörn, frænka eða frændur. Það getur líka verið góð leið til að koma jafnvægi á hlutina þegar þú ert í öðru hjónabandi og þarfnast nokkurra eigna til að fara framhjá börnum þínum og einhverjum til núverandi maka.
Hver er rétt magn líftrygginga?
Hugsaðu um ástandið þitt og fólkið sem gæti orðið fyrir fjárhagslegt tap ef þú varst að deyja í dag. Hversu mikið af peningum myndi leyfa þeim að halda áfram án þess að upplifa slíkt tap? Það gæti verið nokkur ár virði af tekjum eða fjárhæð sem þarf til að greiða veð. Bætið fjárhagslegt tap yfir fjölda ára sem það gæti átt sér stað. Heildarkostnaðurinn getur gefið þér góða upphafsstað um hversu mikið líftrygging væri viðeigandi.
Hversu lengi þarftu líftryggingar
Mun einhver alltaf hafa fjárhagslegt tap þegar þú líður í burtu?
Örugglega ekki. Auðvitað, ef þú ert í hámarkstíma þínum þegar þú ert farinn, og þú ert með vinnuafli eða lítinn tekjutengda maka, getur það verið erfitt fyrir maka þínum, sem eftir lifir, að spara nóg fyrir þægilega eftirlaun . En einu sinni eftirlaun, ættartíðnin ætti að vera stöðug, því það myndi ekki lengur vera háð því að þú farir að vinna á hverjum degi. Ef þetta er ástandið þitt þá þarftu aðeins tryggingar til að ná bilinu á milli nú og eftirlauna.
Hvaða tegund líftrygginga þarf þú
Mun áætlað fjárhagslegt tap á dauða þínum aukast eða lækka með tímanum? Svarið getur hjálpað þér að ákvarða tegund líftrygginga sem þú ættir að hafa.
Þegar fjárhagslegt tap er takmörkuð við bilárin milli nú og eftirlauna lækkar magn tapsins á hverju ári þar sem sparnaðarlífeyrir þinn stækkar.
Tímatrygging, eða tímabundin stefna, er fullkomin fyrir þessar aðstæður.
En ef þú átt blómlegt lítið fyrirtæki og hefur hærri hreinan virði, getur búið þitt verið skattskyldur. Eins og verðmæti búðar þinnar vex, fær hugsanleg skattskylda meiri. Þetta fjárhagslegt tap eykst með tímanum.
Í þessu tilviki mun fasta líftryggingastefna, svo sem alhliða stefna eða heildarlífsstefna, þótt dýrari, leyfa þér að halda vátryggingunni lengur og veita fjölskyldu þinni peninga til að greiða fasteignaskatt svo að fyrirtækið þurfi ekki að vera laust fé.
Varanleg trygging er einnig rétt val fyrir líftryggingastefnu sem þú vilt vera viss um að greiðir út, jafnvel þótt þú lifir að vera 100. Dæmi er lífeyri til góðs af góðgerðarstarfsemi eða til að ná endanlegu útgjöldum þínum.
Aðstæður þar sem líftrygging er þörf
- Hjón í hámarksuppeldisárum sínum, sparnaður fyrir starfslok.
- Retirees sem mun missa verulegan hluta fjölskyldutekna þegar einn maki deyr.
- Foreldrar með börn sem ekki eru fullorðnir.
- Fjölskyldur með stóru búi og búi verða háðir búgjaldaskatti.
- Viðskiptareigendur, viðskiptafélagar og lykilstarfsmenn í litlum fyrirtækjum.