Hvað er SPDA og ættir þú að fá einn?
Ef þú finnur þig með stórum summan af peningum er einfalt framlengdur lífeyri (SPDA) þrátt fyrir langa og flókna nafn sitt, möguleiki á tryggingu greiðslna yfir tímanum.
Í fyrsta lagi er lífeyri vara sem tryggir stöðuga greiðslujöfnuð, óháð markaðnum. Þegar þú greiðir inn í lífeyri mun tryggingafélagið fjárfesta fé í markaðinn. Það fer eftir samningnum, þú gætir líka haft það í huga hvernig þessi sjóðir eru fjárfestar.
Oft koma lífeyri með mánaðarlegum greiðslum og rétt eins og sumir IRA eða 401 (k) s , eru tekjur vaxta skattfrjálsar þar til einstaklingur byrjar að taka út dreifingu fjármuna. Þau eru oft notuð til að tryggja mánaðarlega tekjuleysi án tillits til markaðsaðstæðna. Hugsaðu um lífeyri eins og lífeyri.
Brjóta það niður
Nú skulum við fara aftur í upphafi. Einstak iðgjald þýðir að það er aðeins ein greiðslu-stór summa af peningum. Maður gæti valið að hefja SPDA vegna þess að þeir fengu arfleifð, 401 (k) með mikið jafnvægi varð hreyfanlegt þegar einstaklingur var aðskilinn frá vinnuveitanda sínum, seldi hann fyrirtæki eða annan atburð sem leiddi til stórs peninga . Það fer eftir lífeyrissjóði, sumir vilja hafa lágmarks fjárfestingu í kringum $ 5.000 eða vel inn í milljónir.
Frestað lífeyri er sá sem byrjar ekki að borga strax. Þú myndir fyrst fjármagna reikninginn og þá seinna, þegar þú hefur valið, myndi byrja að fá greiðslur.
Vegna þess að lífeyri eru oft skattfrestuð , koma þeir með sömu reglum og aðrir eftirlaunareikningar sem fá þessa hagstæðu skattlagningu. Þú verður að bíða þangað til þú ert að minnsta kosti 59 ½ áður en þú tekur fé eða þú greiðir 10 prósent refsingu ofan á venjulegum tekjuskattum sem koma með afturköllun.
Frestað lífeyri koma einnig með ábyrgðir. Almennt, jafnvel þó að markaðurinn sé slæmt, mun reikningurinn þinn ekki tapa peningum. Það minnsta sem þú getur fengið er ekkert. Það eru engin neikvæð ávöxtun. Verðið fyrir þá ábyrgð er tap á einhverjum uppi. Ef fjármálamarkaðir eru með ótrúlegt ár getur hagnaður þinn verið lækkaður í ákveðnu magni og vátryggingafélagið heldur restina.
Einnig skaltu vera meðvitaður um að lífeyri af þessari tegund hafi afhent viðurlög sem hvetja þig til að halda peningunum fjárfest í langan tíma. Ef þú þarft að taka fé í fyrstu 10 árin, eða hvað sem félagið skrifar í samninginn, greiðir þú uppgjaldargjald. Sumir vátryggjendum leyfa ókeypis afturköllun ákveðinnar fjárhæðar og / eða lækka afhendingargjald á hverju ári þar til það fer alveg í burtu.
Að lokum eru frestað lífeyri með lífeyri sem tryggir að rétthafar fái höfuðstól og allir hagnaður. Þeir geta ekki fengið minna.
Aðferðir
Notaðu SPDA til að búa til tryggt, stöðugt straum af tekjum seinna í lífinu. Þessi trygging gerir fjárhagslega áætlanagerð miklu auðveldara vegna þess að þú útrýma hættu á að fjármálamörkuðum hruni ekki löngu áður en þú leggur af störfum eða öðrum ófyrirséðum áhættu eins og heilsu eða öðru atburði sem hindrar þig í að greiða í lífeyri.
Fjármálaráðgjafi þinn mun elska þessa tryggingu vegna þess að þeir geta búið til áætlun sem auðveldlega spáir mánaðarlegar tekjur þínar og skattaafleiðingar sem fylgja með því.
The Haters
Lífeyrissjóðir eru fjölgunarefni í heimi fjárhagsáætlana. Sumir ráðgjafar elska lífeyri af öllum ástæðum, aðallega vegna þess að það veitir tryggingatekjur á þeim tíma þegar margir munu ekki geta unnið ef fjárhagsstaða þeirra verður krefjandi. Aðrir ráðgjafar halda því fram að vegna þess að lífeyrir sé vátryggingarafurð ætti að meðhöndla það sem slíkt. Sá einstaklingur ætti að greiða mánaðarlegt iðgjald til að vernda gegn tapi og því að eignarsköpunin sem kemur frá sviði fjárfestingar ætti að koma frá fjárfestingarvörum.
Ef einstaklingur hefur stóran fjárhæð og þeir vilja sjá það vaxa og verða aðal tekjulind síðar í lífinu, hvers vegna ekki að búa til IRA og fjárfesta það með áhættu sem er viðeigandi fyrir fjárfesta?
Rök eins og þetta koma fram vegna þess að sumir lífeyri hafa mikla gjöld miðað við fjárfestingarvörur.
Þó að SPDA sé ekki almennt erfitt að skilja, þá eru mismunandi gerðir stefna og fjölmargir fjárhagslegar hliðar sem koma með því að velja lífeyrisgreiðslur yfir aðrar fjármálavörur. Vinna með traustan fjárhagsráðgjafa til að sjá hver er bestur fyrir einstaka fjárhagsstöðu okkar.