Hver er bestur fyrir starfslok þín
Ef þú ert eins og flestir Bandaríkjamenn, hefur þú heyrt um 401 (k) en IUL? Ekki svo mikið. Áður en við lítum á IUL vs 401 (k) skulum við skilgreina IUL.
Hvað er IUL?
Óákveðinn greinir í ensku IUL, eða verðtryggð alhliða líftrygging , er tegund alhliða líftryggingastefnu. Alhliða stefnur hafa sveigjanlegan iðgjöld og dánarbætur, sparnaðaraðgerðir og iðgjöld geta breyst í gegnum samninginn. Lærðu meira um alhliða líftryggingar hér .
Eitt af mikilvægustu hlutum verðtryggðrar alhliða lífsstefnu er reiðufé hluti. Hugsaðu um reiðufé hluti sem leið fyrir stefnu að starfa eins og fjárfestingarvara. Vátryggingafélagið setur það í vinnslu með því að binda það við vísitölu á hlutabréfamarkaði. Annaðhvort þú velur úr valmyndinni af vísitölum eða tryggingin gerir valið. Segjum að þú hafir valið S & P 500 .
Ef S & P 500 gengur upp á tiltekið prósentu er peningaverðmæti stefnu þinnar ákveðinn upphæð en þó ekki sama magn. IUL er almennt með hettu á móti fjárfestingunni. Ef S & P 500 átti ár eins og 2017 þar sem það var meira en 20 prósent, samkvæmt skilmálum stefnunnar gæti IUL aðeins skilað 12 prósent ávinningi fyrir árið. Sum þessara hylkja eru prósentur. Ef þeir S & P eru 20 prósent færðu 10 prósent.
Ef þú grafir þig inn í fínn prentun gætirðu líka séð orðin "benda á benda". Í stað þess að horfa á frammistöðu vísitölunnar á hverjum degi, mun tryggingafélagið líta á frammistöðu með ákveðnu millibili.
Ef það er árlegt lið að benda skiptir það ekki máli hvað vísitölan gerði allt árið vegna þess að vátryggingafélagið mun aðeins líta á frammistöðu vísitölunnar þann 31. desember eða annan ákveðinn dagsetningu. Þetta gæti starfað í vátryggingartaka eða ekki, allt eftir markaðnum.
Ennfremur eru hluti af hagnaði S & P 500 með arði .
Árið 2017 nam arðinum um 3 prósent af hagnaði. IUL greiðir venjulega ekki arðhlutann af hagnaði.
Á hinn bóginn, ef S & P átti ár eins og 2008 þegar það var 37 prósent, misstu IUL eigendur ekki mikið svefn vegna þess að reiðufé hluti stefnu þeirra var ekki niður í heild eða með ákveðnum stefnumótum, lítill hagnaður. Þú munt ekki fá allt á móti með IUL en þú ert vernduð frá hæðirnar. Þess vegna er það vátryggingarskírteini.
Hvað er 401 (k)?
A 401 (k) fær nafn sitt frá skattkóðanum sem er bundið við. Flestir verða gjaldgengir fyrir 401 (k) vegna þess að þeir vinna fyrir fyrirtæki sem býður upp á eitt. Sumir af launagreiðslum sínum fara í 401 (k) þeirra ásamt samsvörun fyrirtækja, ef þeir eru í boði. Starfsmaðurinn getur valið hvernig peningarnir eru fjárfestir af litlum valmynd af fjárfestingarkostum. Það eru mismunandi gerðir af 401 (k) s-a Roth 401 (k) þar sem skattar eru greiddar fyrirfram eða hefðbundin 401 (k) þar sem peningar eru fjárfestar fyrir skatta og skattar síðar í lífinu þegar peningarnir eru afturköllaðar .
IUL vs 401 (k)
Áður en ákvörðun er tekin um hvort heldur ertu að lesa meira um hvernig hver vinnur en hér eru nokkrar helstu munur á IUL og 401 (k):
IUL eru tryggingar-401 (k) s eru fjárfestingarvörur. Vátryggingarskírteini eru hönnuð til að veita vernd en fjárfestingarvörur hafa það að markmiði að auka eignir þínar.
Vátryggingarskírteini og fjárfestingar skulu notaðar saman en sumir fjármálaráðgjafar ráðleggja því að halda þeim aðskilið. IULs bjóða bæði tryggingar og fjárfestingarhagnaði en 401 (k) geta boðið fjárfestingarhagnaði á lægra verði. Það er engin tekjulok á 401 (k) en það er engin vernd gegn tjóni.
Erfitt að skilja: Öll fjármálavörur eru erfitt að skilja að einhverju leyti en tryggingar hafa oft svo margar möguleikar og síður með fínu prenti sem neytendur eru í miskunn tryggingaraðilans. 401 (k) s, en enn flókið, eru meira beinlínis fram og auðvelt að skilja.
Skattarmeðferð: Hægt er að nálgast peningaverðmæti IULs hvenær sem er vegna þess að það er þegar skattlagður. Sumir 401 (k) s eru mismunandi - þú verður að vera 59 ½ áður en þú hættir, þú þarft að taka nauðsynlegar mánaðarlegar dreifingar á ákveðnum aldri, o.fl.
Ef þú ert með Roth 401 (k) eru reglurnar þínar slakari en vegna þess að IRS er að gefa þér skattsvik þarftu að fylgja reglum þeirra.
Estate Planning: 401 (k) s eru háð probate. Með IUL fá styrkþega dauðabót.
Vinnuveitandi samsvörun: 401 (k) s hafa oft vinnuveitanda samsvörun-IULs ekki.
Biðja um hjálp
401 (k) s fá miklu meiri fjármálamiðlun en IUL, þannig að þú hefur sennilega betri skilning á því hvernig 401 (k) virkar. IUL eru mjög flókin og koma með fullt af valkostum. Finndu tryggingarstarfsmann sem getur hjálpað þér að meta möguleika þína án þess að hafa húð í leiknum.