Er reikningurinn minn öruggur? Er reikningur minn tryggður?
Til allrar hamingju, ef fyrirtæki sem heldur peningunum þínum á sér stað, ert þú oft (en ekki alltaf) varin - að minnsta kosti að einhverju leyti. Þannig eru líkurnar á að horfa á 100% af efnahagsreikningi þínum tiltölulega lág.
Til dæmis, þegar Washington Mutual Bank mistókst árið 2008 - stærstu bankahrunið ekki til dagsetninga - viðskiptavinir misstu ekki peninga þökk sé FDIC tryggingu.
Hvað um aðrar gerðir af tapi? Það er mögulegt að reikningurinn þinn takist einhvers konar einkarekstur.
Banka (og Credit Union) Bilun
Bankar og trúnaður verkalýðsfélag eru yfirleitt mjög öruggir staðir til að halda peningum. Þú ert ekki fyrir áhrifum á markaðssveiflur og flestir stofnanir eru tryggðir með stuðningi frá bandarískum stjórnvöldum - ef ríkisstjórnin getur ekki hjálpað, hefur þú stærri vandamál en peningana þína.
Stundum missa bankar. Fjárfestingar sem þeir gera virka ekki, og þeir hafa ekki lengur fé til að mæta kröfum viðskiptavina. Ef orðið kemur út og það er hlaup á bankanum , fallið það í sundur enn hraðar. Sem betur fer fá flestir bankar keyptar af öðrum bönkum (viðskiptavinir bankans sem mistakast verða viðskiptavinir kaupbréfsins) og yfirleitt missir enginn peninga.
Í mörgum tilvikum sjá viðskiptavinir varla þegar bankinn mistakast .
Til að tryggja að fé þitt sé eins öruggt og mögulegt er skaltu ganga úr skugga um að peningarnir þínar séu tryggðir með FDIC . Ef þú notar trúnaðurarsambandsríki er peningurinn þinn alveg eins öruggur svo lengi sem það er tryggð lánshæfiseinkunn með NCUSIF tryggingu. Mundu að halda jafnvægi þínum undir mörkum ($ 250.000 á innstæðueiganda á hverja stofnun) til að takmarka áhættuna þína.
Starfslokreikningar
Eftirlaunareikningar í bönkum og trúnaður verkalýðsfélag eru vátryggðir eins og allir aðrir reikningar. Reikningar þínar gætu verið sameinuðir þegar þú horfir á 250.000 $ hámarkið, svo ekki ráð fyrir að hver reikningur færi eigin mörk (hefðbundin IRA og einfaldur áætlun má td blanda saman).
Það fer eftir því hvernig reikningarnir eru byggðar upp, en þú gætir fengið meira en $ 250.000 á einum banka, en þú þarft að staðfesta það með FDIC.
Fjárfestingarreikningur
Ef peningarnir þínar eru haldnar hjá fyrirtækjum sem bjóða ekki upp á FDIC eða NCUSIF vörn, gætirðu samt verið varið. Mörg fjárfestingareikningur býður upp á verðbréfaviðskiptaverndarsjóði (SIPC). Þessi umfjöllun verndar þig aðeins ef verðbréfafyrirtækið mistekst - það verndar þig ekki gegn markaðstapi (ef verðbréf þín missa gildi í markaðshruni, til dæmis) eða slæmt ráð.
SIPC umfjöllun er góð fyrir allt að $ 500.000 á reikningsgerð (aðeins $ 250.000 af því sem er heimilt að halda í reiðufé). Nánari upplýsingar er að finna á heimasíðu SIPC.
Atvinnurekandi Áætlun
Ef þú ert eins og margir, er stærsta fjárfestingareign þín í starfslokum vinnuveitanda þíns (ss 401k eða 403b áætlun). Til að finna út um vernd þína skaltu byrja með því að athuga hvort reikningurinn þinn sé tryggður af FDIC tryggingunni - sem er ekki líklegt - eða undir SIPC.
Hvað ef vinnuveitandinn þinn fer gjaldþrota? Flestar eftirlaunafjármunir eru ekki haldnar af vinnuveitanda þínum - þeir eru oft í sérstökum trausti sem vinnuveitandinn getur ekki dregið úr. Ef vinnuveitandinn þinn fer á erfiðum tímum er það hins vegar góð hugmynd að fylgjast með reikningum þínum: Gakktu úr skugga um að engar úttektir verði gerðar og að framlög þín séu í raun í áætluninni hvert greiðslutímabil.
Ef þú tekur þátt í ósamhæfðri áætlun (eins og 457f eða topphattaráætlun) gætirðu mjög vel tapa peningum ef vinnuveitandi þinn fer í gjaldþrot. Þessir eignir eru taldar eignir vinnuveitanda og gætu verið aðgengilegar kröfuhöfum.
Hvað ef 401k þinn tapar peningum í markaðshrun - getur þú tryggt þér það? Almennt, nei. Flestar 401k áætlanir eru ekki tryggðir hjá FDIC (sumar áætlanir bjóða upp á einn eða tveir fjárfestingarvalkostir innan áætlunarinnar sem eru tryggðir FDIC - en flestir fjárfestingarvalkostir eru ekki tryggðir).
Sumar vinnuveitandi áætlanir bjóða upp á vörur frá vátryggingafélögum sem gætu hjálpað þér í markaðshrun, en ekki fá vonir þínar. Tryggingarvernd (oft í formi lífeyri ) fyrir 401k sölur er ekki eitthvað sem flestir atvinnurekendur bjóða. Þessar tryggingar eru aðeins eins sterkar og tryggingafélagið ábyrgist, þannig að þú telur fjárhagslegan styrk þess fyrirtækis (það er engin bandarísk stjórnvöld stuðningur, með öðrum orðum). Það sem meira er, þessi vernd kemur með aukakostnaði, gjöldum og takmörkunum, svo þú munt vilja lesa í gegnum upplýsingarnar vandlega áður en þú byrjar að nota það.
Að lokum er næst sem þú getur fengið til að vissu hlutur innborgun (undir takmörk) í FDIC tryggðan bankareikning eða NCUSIF tryggð lánssamning. Afli er að um langan tíma getur verðbólga haft áhrif á sparnað þinn .