Það eru nokkur lög sem leiðbeina réttindi þín í lánamarkaði. Ef þú ert ekki í lögfræðideildinni muntu líklega ekki lesa texta hvers þessara laga. Þú ættir að þekkja lög og réttindi þín að minnsta kosti. Að vera meðvitaðir um réttindi þín og ábyrgð kröfuhafa, lánveitenda og annarra fyrirtækja í lánaiðnaði munu hjálpa þér að vita hvernig á að svara almennum málefnum sem upp koma.
Lög um jafnréttismál
ECOA kemur í veg fyrir að lánveitendur mismuni fólki eða fyrirtækjum á grundvelli ófjárhagslegra þátta. ECOA er ein af fáum mikilvægum neytendalögum sem gilda um neytendur og fyrirtæki - flestir eiga aðeins við um neytendur. ECOA segir að lánveitandi geti ekki dregið þig úr því að beita eða mismuna þér miðað við þætti sem fela í sér:
- keppninni
- litur
- trúarbrögð
- Hjúskaparstaða
- aldur (nema þú ert of ungur til að skrifa undir samning)
- hvort umsækjandi fær opinberan aðstoð
Lánveitendur geta beðið um þessar upplýsingar í ákveðnum aðstæðum, en ekki er hægt að nota upplýsingarnar til að ákveða hvort gefa skuli lán og það er ekki hægt að nota til að setja skilmála fyrir umsækjendur sem eru samþykktir. Til dæmis geta lánveitendur ekki tengt vexti miðað við aldur umsækjanda.
ECOA takmarkar upplýsingar lánveitendur geta aðeins spurt maka umsækjanda í ákveðnum aðstæðum, eins og sameiginlega umsókn , þegar þú treystir tekjum maka þínum til að greiða reikninginn eða umsækjendur í samfélagsríkjum.
Lánveitandi er ekki heimilt að spyrja hvort umsækjandi sé ekkja eða skilinn. Aðeins má nota skilmála sem eru gift, ógift og aðskilin.
ECOA gildir um öll fyrirtæki sem stunda reglulega útlán og fyrirtæki eins og fasteignasala, sem einfaldlega fjármagna.
Ef þú hefur verið boðið á óhagstæðari skilmála hefur þú rétt til að vita hvers vegna, en aðeins þegar þú hafnar skilmálunum.
Samkvæmt ECOA eru lánveitendur skylt að senda skýringu til umsækjenda þar sem umsókn um kredit er hafnað. Skýringin verður að vera gerð innan 60 daga frá ákvörðuninni og verður að innihalda sérstakar ástæður fyrir ákvörðuninni.
The Fair Credit Reporting Act
FCRA skilgreinir hvernig hægt er að safna og nota notkun upplýsinga um neytendalán. Það gildir um lánastofnanir eins og Equifax, Experian og TransUnion, og aðrar neytendaviðskiptastofnanir.
Undir FCRA hefur þú rétt til að endurskoða lánshæfismatsskýrsluna þína á beiðni. Þú getur fengið eina ókeypis eintak af lánshæfismatsskýrslunni þinni frá hverju tilkynningaskrifstofu neytenda. ( Þrjár helstu lánastofnanirnar gera ókeypis ársskýrslu þína í boði í gegnum AnnualCreditReport.com.)
Þú átt rétt á nákvæma lánshæfismatsskýrslu og getur ágreiningur við lánastofnanir sem þurfa að rannsaka upplýsingarnar sem þú deilir. Eftir að hafa móttekið ágreining þinn og rannsakað þarf kreditfyrirtækið að leiðrétta eða eyða ónákvæmar upplýsingar.
Það fer eftir gerð upplýsinganna að úreltum neikvæðum upplýsingum verður fjarlægt úr lánshæfismatsskýrslunni eftir sjö til tíu ár.
FCRA gefur einnig leiðbeiningar fyrir fyrirtæki sem tilkynna upplýsingar til lánastofnana og skýrslugjafar neytenda.
Þessar félög mega ekki tilkynna um ónákvæmar upplýsingar, verða að láta þig vita hvort neikvæðar upplýsingar hafi verið tilkynntar um lánastofnanirnar. Uppfærðu ónákvæmar upplýsingar sem áður voru gefnar til lánastofnana og geta ekki greint frá öllum reikningum sem þú hefur tilkynnt þeim. Niðurstaðan af persónuþjófnaði.
Þú hefur rétt til að vita hver hefur nálgast lánsskýrsluna þína. Þessar upplýsingar verða ekki sendar sjálfkrafa til þín, heldur verða þau að finna í sérstökum (fyrirspurnum) hluta lánsskýrslunnar.
Þú hefur rétt til að vita hvort upplýsingar í láninu þínu hafi verið notaðar gagnvart þér. Ef þú gerir forrit sem byggir á lánsfé og þú ert niður vegna upplýsinga í lánsskýrslunni þarf fyrirtækið að tilkynna þér , gefa þér ástæðurnar sem þú hafnað var og tilkynna þér rétt þinn til að skoða ókeypis afrit af lánshæfismatsskýrslan sem var notuð í ákvörðuninni.
Þú getur sætt fyrirtæki sem brjóta í bága við réttindi þín samkvæmt FCRA. Þú getur sent inn málsókn í Federal Court fyrir allt að $ 1.000 eða raunverulegan tjóni.
Lög um gjaldeyrishöft
FDCPA á ekki beint við lánin þín, en það gildir um hvaða innheimtuaðilar þriðja aðila (sem hafa einhver áhrif á lánsfé þitt) geta gert þegar þeir eru að safna skuldum frá þér. Lögin eiga við um persónulegar skuldir, ekki skuldir fyrirtækja. The FDCPA er Federal lögum sem gildir um alla skulda safnara þriðja aðila, jafnvel safn lögfræðinga, óháð því ástandi þar sem skuldir safnari venjur. Flest ríki hafa sérstaka innheimtu lög.
Í fyrsta lagi er mikilvægt að vita að FDCPA gildir um skuldasöfnum þriðja aðila, ekki það fyrirtæki sem þú upphaflega bjó til skuldina með.
Ef skuldasöfnun hefur samband við einhvern sem þú þekkir - vinur eða fjölskyldumeðlimur - til að fá upplýsingar um þig svo að þeir geti haft samband við þig, þá er safnari ekki heimilt að sýna að þeir eru að safna skuldum.
FDPCA skilgreinir hvenær skuldarar geta haft samband við þig - á milli klukkustunda kl. 8 og kl. 21 nema þú hafir gefið þeim leyfi til að hringja í þig á annan tíma.
Þú getur stöðvað að innheimtu skuli hringja í þig með því að senda þau skriflega hætta og óskað bréf til að láta þá vita að þú viljir að símtöl þeirra verði hætt.
Þegar þeir eru að safna skuldum frá þér, geta safnara ekki gert rangar fullyrðingar, ógnað þér, áreit þig, hringt í þig aftur og aftur til þess að ónáða þig eða hóta þér að gera mál sem þeir mega ekki gera eða að þeir hyggjast ekki að gera. Til dæmis getur skuldara ekki hótað að lögsækja þig ef þeir mega ekki lögsækja þig eða ef þeir ætla ekki að lögsækja þig.
Undir FDPCA hefur þú rétt til að lögsækja skuldasöfnun sem brýtur gegn réttindum þínum . Þú getur fengið allt að $ 1.000 auk raunverulegra skemmda og dómsmála.
Sannleikurinn í útlánalögum
Tila skilgreinir hvaða upplýsingar verða að vera afhent neytendum sem eru í boði á lánsfé, þ.mt persónuleg kreditkort og lán. Lögin leyfa ekki viðskiptabönkum eða viðskiptabankakortum og lánum. Undir TILA skal lánveitandi birta:
- árlegt hlutfall
- fjármagnskostnaður, þ.mt umsóknargjöld, seint gjöld og fyrirframgreiðsluskyldu
- fjárhæð fjármögnuð
- greiðsluáætlun
- heildarfjárhæð endurgreiðslu yfir líftíma lánsins
Þessar upplýsingar þurfa ekki einungis að kynna neytandanum áður en hann skráir sig fyrir lánsfé, en verður einnig að koma fram á reikningsskilum.
Tila takmarkar ekki fjárhæð vaxta sem hægt er að innheimta og ekki er tilgreint hvort lán verði veitt. Það þarf einfaldlega lánveitendur að vera fyrirfram um hversu mikið inneign mun kosta neytendur.
Í áranna rás hafa verið gerðar breytingar á TILA þannig að það haldi áfram að vernda neytendur. Árið 2009 gerðu kreditkortalögin verulegar breytingar á lögum sem krefjast þess að útgefendur kreditkorta birti upplýsingar um verðlagningu lánaafurða við útgáfu nýrra kreditkorta. Aðrar kröfur samkvæmt kreditkortalögum eru:
- Kreditkortafyrirtæki verða að íhuga getu neytenda til að endurgreiða áður en nýtt kreditkort er gefið út eða hækka lánshæfismat á núverandi.
- Gefðu neytendum 45 daga fyrirvara áður en vaxtahækkunin er hækkuð
- Sendu innheimtuyfirlit 21 daga fyrir gjalddaga
- Birta kostnað við að gera lágmarksgreiðslur og þann tíma sem það mun taka til að greiða jafnvægið með lágmarksgreiðslum
- Takið aðeins gjald yfir gjalddaga þegar korthafi hefur valið að hafa yfirvinnuviðskipti sem eru unnin
- Ekki bjóða upp á áþreifanlega hvata, eins og t-shirts eða gjafir, í skiptum fyrir neytendur sem skrá þig á kreditkort
The Fair Bill Billing lögum verndar neytendur frá óréttmætum innheimtu venjur og gefur neytendum rétt til að deila, skriflega, villur á reikningsyfirlýsingu þeirra . Þó að greiðsluskrá sé rannsökuð, er neytandi ekki skylt að greiða umdeildan upphæð og ekki er hægt að refsa fyrir greiðslu á greiðslu fyrir fjárhæðir sem eru ágreiningur.
Lög um lánagerðarsamtök
Neytendur sem eru að íhuga að nota þjónustu lánafyrirtækis ætti að vita hvernig lögin vernda þá. The CROA gildir um einstakling eða fyrirtæki sem tekur peninga í skiptum fyrir að bæta inneign þína.
Undir CROA geta lánsfyrirtæki ekki látið kröfuhafa lána um lánsfé þitt. Þeir geta líka ekki hvatt þig til að ljúga við núverandi eða komandi kröfuhafa.
Endurgreiðslufyrirtæki eru bannað að breyta sjálfsmynd þinni í tilraun til að fá nýjan kreditheimild.
Fyrirtækið verður að vera fullkomlega heiðarlegur um þá þjónustu sem veitt er. Þeir geta ekki misrepresent að þeir eru að veita þér.
Þú ættir ekki að vera beðin um að greiða fyrir þjónustu áður en þau hafa verið veitt.
Öll lánshæfismatsfyrirtæki verða að veita þér upplýsingar sem tilgreina rétt þinn til að fá lánshæfismatsskýrslu og ágreiningur um ónákvæmar upplýsingar sjálfur.
Viðhaldsfyrirtækið, áður en þjónusta er veitt fyrir þig, ætti að gefa þér samning og leyfa þér 3 daga "kælingu" eftir að þú hefur skrifað undir samninginn. Þú hefur leyfi til að segja upp samningi innan þriggja daga án afpöntunargjalds.
Öll fyrirtæki sem biður þig um að afnema réttindi þín samkvæmt CROA brjóta gegn lögum. Öll undanþágu sem þú skráir er ógilt og verður ekki framfylgt.
Takast á við fyrirtæki sem brjóta lögin
Þú getur kvartað við neytendastofnunina um fjármálavernd um flest fjármálafyrirtæki sem brjóta í bága við þessi réttindi. Með nægum kvörtunum getur CFPB lagt sekt eða refsingu gegn félaginu og getur jafnvel krafist þess að félagið fái fulla eða hluta endurgreiðslu.
Federal Trade Commission og ríki dómsmálaráðherra eða annarra aðila sem þú getur kvartað um fyrirtæki sem brjóta lög.
Ef þú telur að þú skuldir skaðabætur skaltu ráðfæra þig við lögfræðing til að komast að því að sækja málsókn gegn fyrirtæki sem hefur brotið gegn réttindum þínum. Lærðu meira um önnur neytendaverndarlög og fyrirtæki.