Hver tegund vátryggingarskírteinis hefur bætur og galla
Svo hvernig gerir þú skilning á öllum ólíkum tegundum stefnu án þess að vera óvart? Hér er fljótlegt sundurliðun á algengustu tegundum vátryggingarskírteina og kostir og gallar hvers og eins.
Líftryggingartímabil
Hugtakið lífið er nákvæmlega það sem það hljómar eins og. Þú kaupir líftryggingar fyrir ákveðinn tíma eða tíma, sem getur verið einhvers staðar frá fimm til 30 ár. Þú greiðir iðgjöld fyrir alla lengd tímabilsins; Þegar tíminn rennur út, þá er stefnan líka. Ef þú lætur í burtu áður en tíminn lýkur, greiðir stefnan lífeyri til bótaþega. Dánarbætur geta verið eins lágir og $ 5.000 eða eins hátt og $ 5 milljónir, eftir þörfum þínum.
Kostnaðarvísitala lífsins er almennt hagkvæmasta tegund líftrygginga. Iðgjöld eru byggð á heilsu þinni og fjölda umfjöllunar sem þú velur. Því yngri og heilbrigðara sem þú ert, því ódýrari umfjöllun er líkleg til að vera.
Hugtakið líf getur verið sundurliðað í nokkra mismunandi flokka:
- Stigtímabil - Uppgjöld þín og lífeyrisbætur eru þau sömu allt tímabilið, hvort sem það er 10, 20, eða jafnvel 30 ár.
- Árlegt endurnýjanlegt tímabil - Dánarbætur eru óbreyttir á tímabilinu en samningurinn endurnýjar árlega, venjulega með aukningu í iðgjaldi á hverju ári. Upphaflega getur iðgjöld verið minni en í stefnumótun á vettvangi, en með tímanum getur það orðið dýrari.
- Minnkandi kjörtímabil - Hér er dauðahagnaður minnkað á hverju ári en iðgjöldin eru þau sömu. Stefnan lýkur þegar dauðsaukinn nær núlli.
Kostir líftryggingartíma
Hugtakið lífstíma býður upp á sveigjanleika til að kaupa aðeins umfangið sem þú þarft. Til dæmis, ef þú hefur aðeins áhyggjur af líftryggingum meðan börnin eru ung eða þú ert með veð til að greiða getur þú fengið umfjöllun í 20 ár í stað þess að borga fyrir lengri stefnu sem þú getur ekki raunverulega þörf.
Ókostir líftíma
Lífsstjórnarhættir safnast ekki upp í peningum. Og að hafa sérstakt hugtak getur einnig verið galli. Ef þú kaupir 20 ára starfstíma stefnu og eftir 20 ár ákveðið að þú viljir lengja umfjöllun þína gætir þú þurft að fara fram á sönnun um tryggingar og gæti verið neitað umfram umfjöllun eða endurnýjun á verulega hærri iðgjaldi.
Alhliða líf
Alhliða líftrygging er tegund fastrar tryggingar sem nær yfir þig fyrir alla ævi þína, með verðmæti hluti. Hér, í stað þess að velja ákveðinn tíma og setja 100 prósent af iðgjöldum þínum í átt að stefnu, mun hluti iðgjalds þinnar í raun fara inn í reiðuféreikning í stefnu. Þessi reiðufé reikningur eignast vexti og safnast upp skattaskiptum.
Kostir alhliða lífsins
Alhliða líftrygging býður upp á meiri sveigjanleika en tíma lífsins. Vegna þess að það hefur peningaþátt, gætirðu í raun hætt tímabundið að greiða iðgjöld svo lengi sem peningaverðið getur tryggt kostnað vegna tryggingar. Að auki getur þú einnig aukið eða dregið úr ávinningi vegna dauða með tímanum. Einnig er hægt að taka venjulega skattfrjáls lán gegn peningum í stefnu.
Gallar alhliða lífsins
Vegna þess að það er varanleg umfjöllun hefur alhliða lífið tilhneigingu til að vera dýrari en hugtakið líf.
Þó að nokkuð af þeim auknum kostnaði muni fara inn á reikninginn með því að byggja upp peningaverði, þá geta þau verð sem þú færð á þeim peningum ekki verið eins hátt og það sem þú vilt fá frá að fjárfesta í hlutabréfum eða verðbréfasjóði. Þess vegna mælum mörg fjármálamenn til að kaupa tíma og fjárfesta muninn. Þetta gerir þér kleift að kaupa ennþá dauðahagnað á meðan þú hefur sveigjanleika til að fjárfesta muninn hvar sem þú velur.
Variable Universal Life Insurance
Breytileg líftrygging er mjög svipuð alhliða líf með einum mikilvægum munum. Með þessari tegund stefnu vinnur þú ekki ákveðinni vexti í peningavaxta, en í staðinn er hægt að fjárfesta þennan hluta í ýmsum fjárfestingum eins og verðbréfasjóði . Þannig færðu meiri stjórn og hugsanlega hærri ávöxtun af peningum.
Kostir breytanlegs lífs
Þú ert ennþá tryggður með lágmarksávinninginn, svo lengi sem þú fylgist með lágmarksgjaldinu. Þú hefur einnig sveigjanleika til að fjárfesta peningagildi í ýmsum fjárfestingarvögnum. Ef þú gerir skynsamlegar fjárfestingarákvarðanir getur þú nýtt þér verulega skatttekjuskatt af þeim fjárfestingum.
Ókostir breytanlegs lífs
Með því að fjárfesta hluta af stefnu þinni í hugsanlega áhættusömum fjárfestingum gætir þú stefnt í stefnu þinni ef markaðinn snýr að suður. Verulegt lækkun reikningsverðs gæti þvingað þér til að greiða viðbótargjöld bara til að halda stefnu þínum í gildi. Að auki geta kostnaður vegna fjárfestinga í breytilegum alhliða líf verið verulega hærri en þú gætir borgað annars staðar.
Heildarlíftryggingar
Eins og nafnið gefur til kynna, er allt lífið ætlað að ná þér fyrir allt líf þitt. Eins og alhliða líf hefur allt lífið peningaverðmæti. Í flestum tilfellum með heildarlífsstefnu eru iðgjöld og dauðahagnaður fastur. Því yngri sem þú kaupir umfjöllun, því lægra sem iðgjöld þín eru líklegri til að vera. Allt líf er oft markaðssett fyrir foreldra sem fjárfestingu fyrir unga börn , með þeirri forsendu að þau geti læst í umfjöllun á meðan þau eru ung og gera það á viðráðanlegu verði þegar þau verða fullorðnir.
Kostir heildarlífsins
Það eru engar á óvart með öllu lífi. Þú hefur tryggt iðgjald, vaxtatekjur og dauðahagnað fyrir líf stefnu. Handbært fé aukist einnig með skattframtali og leyfir einnig yfirleitt úttektir og lán gegn stefnu.
Gallar af öllu lífi
Allt líf er yfirleitt dýrari en bæði tíma og alhliða stefnu. Þetta stafar að miklu leyti af þeim viðbótarábyrgðum sem fylgja með öllu lífi. Hafðu einnig í huga að stefnan er minni sveigjanleg; Breyting á bótum vegna lífeyris eða iðgjalda er ekki valkostur. Eins og alhliða lífið getur vaxtatekjur á reikningsskilareikning verið minni en þú gætir fengið annars staðar.
Veldu skynsamlega
Fjöldi líftryggingarvalkosta er tiltækt og það sem rétt er fyrir þig getur ekki endurspeglað hvað er rétt fyrir einhvern annan. Taktu þér tíma til að læra hvað hver tegund stefna býður upp á getur tryggt að þú veljir stefnu sem hentar best fyrir langtímaþörf þína og fjárhagsstöðu.