Real er það sem skiptir máli, en eðli okkar er að hugsa í nafnlausum skilmálum
Það er þar sem nafnatekjur versir alvöru tekjur koma inn. Þú þekkir ekki skilmálana, en þeir eiga við um hvernig þú ætlar að hætta störfum.
Real dollarar
Þú þarft að vita hvað dollara þín verður virði að raungildi; sem þýðir hvaða magn af vörum og þjónustu sem þeir geta keypt.
Til dæmis, ef þú átt nóg af peningum til að kaupa brauðbrauð og borga heilsugæslustöðuna þína í dag, viltu líka vita að þú átt nóg af peningum til að kaupa brauðbakk og greiða heilsugæslustöðvun þína á fimmtán árum - jafnvel ef verð á þessum hlutum hefur aukist. Það er nefnt "alvöru" dollara. Þau eru raunveruleg vegna þess að þeir kaupa sömu upphæð vöru og þjónustu - sem er það sem þú þarft að gera.
Nafnverð dollara
Til að skilja nafnverð dollara ímyndaðu þér að ég afhendi þér tíu dollara reikning í dag. Þú setur það í skúffu og dregur það út fimmtán ár síðan. Það er enn tíu dollara að nafnvirði; sem þýðir að það er nafnvirði er $ 10. En mun það kaupa sama magn af brauð- og sjúkratryggingum sem það gerði fyrir fimmtán árum? Ólíklegt. Það þýðir að raunvirði er það ekki þess virði sama magn og tíu dollara er þess virði í dag.
Í eftirlaun, það sem þú þarft er alvöru dollara. Ef þú vissir hvernig verð á þörfum þínum og þjónustu myndi hækka eða lækka, þá væri það tiltölulega auðvelt að reikna út.
Eins og það er engin leið til að vita, verður þú að gera menntaða áætlun. Verðbólga 3% eða 4% er staðlað magn sem notað er.
Raunverulegur miðað við nafnvirði
Þú verður einnig að meta ávöxtunarkröfu þinnar sparnað og fjárfestingar munu afla sér. Segjum að þú fjárfestir íhaldssamt og geri ráð fyrir sparnað og fjárfestingar fái um 3% á ári.
Miðað við að verðlag hækki um 3% á ári, hvað er raunávöxtun þín?
Það er núll. Fjárfestingar þínar munu hækka um 3% á ári, en ef verðbólga er 3% á hverju ári munu þeir kaupa sömu upphæð vöru og þjónustu eins og áður var. Þetta, við the vegur, er viðunandi niðurstaða.
Gerðu nú ráð fyrir sparnað og fjárfestingar fá 5% á ári, en verðbólga er 3%. Hver er raunávöxtun þín? Það er 2%. Sparnaður og fjárfestingar fara upp á hverju ári og kaupa fleiri vörur og þjónustu en þeir höfðu árið áður.
Raunverulegar uppsprettur eftirlaunatekna
Tryggingastofnunin hefur aðlagast kostnaði við aðlögun íbúðarinnar og aðlögunin er gerð árlega, allt eftir verðbólgumælingu fyrra árs. Það þýðir að ef þú byrjar að fá $ 1.000 almannatrygginga, þá á 20 árum að $ 1.000 ætti samt að kaupa um það sama magn af vörum og þjónustu sem það var hægt að kaupa í upphafi. Eitt þúsund dollara af tekjum almannatrygginga nemur $ 1.000 af tekjum.
Ef þú vinnur í hlutastarfi í starfsloki getur það einnig veitt þér uppspretta rauntekna þar sem laun aukast oft með verðbólgu.
Nafn uppsprettu eftirlaunatekna
Flestir lífeyrir hafa ekki kostnað við að búa til aukningu þannig að þeir muni veita nafnverði til þín.
Það þýðir að fyrir hverja $ 1.000 lífeyristekna sem þú færð, mun 20 ár frá því kaupa minni vörur og þjónustu en það gerði upphaflega.
Allir tryggðir fastar uppsprettur eftirlaunaþjónustna munu veita nafnverð dollara nema það sé samningsbundið að kostnaðarlausu.
Sumir lífeyri bjóða upp á verðbólgu leiðréttar útborganir . Það tekur meira fé til að kaupa lífeyri sem veitir útborgun sem mun aukast með verðbólgu (alvöru dollara) en að kaupa einn sem býður upp á fastan mánaðarlegan greiðslu (nafnvirði dollara). Það getur ekki verið þess virði því það mun gefa þér minna tekjur snemma í eftirlaun og fleiri tekjur seinna þegar þú ert líklegri til að þurfa það. Mikið eftirlitsrannsóknir sýna að seinna í lífinu fer fólk út minna, verslar minna og ferðast minna og þar sem þetta gerist minna getur þetta verið breytt til að vega upp á móti hækkandi verði á öðrum sviðum.
Það er gott að hafa raunverulegan tekjur en ekki þurfa allir eftirlaunatekjur að aukast með verðbólgu . Mikilvægur hlutur að gera er að vera í samræmi við hvernig þú gerðir áætlanagerðina þína og mundu að $ 10.000 tuttugu ár frá nú er ekki þess virði það sama og $ 10.000 í dag.