Ef þú velur lífeyri lífeyrisgreiðslur úr lífeyrissjóði þínum, þá þýðir það þegar þú deyrð, hættir tekjur. Ef þú ert giftur, og þú treystir bæði á lífeyristryggingartekjum, mun þetta skilja maka þínum í hinu illa fjárhagsstöðu. Til að koma í veg fyrir þetta ástand getur þú valið sameiginlega lífeyri útborgun.
Þú verður að fara vandlega að því að skoða fjölmargar áætlanir um dreifingaráætlun sem lífeyrisréttaráætlunin býður upp á og finna þann sem passar við sameiginlega fjárhagsþörf þína.
Hér að neðan er raunverulegt dæmi um val á einni lífeyrisgreiðslum á einni konu.
Dæmi um lífeyrisgreiðslumöguleika
Retiree Sara: Kvenkyns 62 ára með 30 ára þjónustu
- Single Life: $ 1,741
- 50% Samstarfsmaður og Survivor: $ 1.560
- 100% sameiginleg og eftirlifandi: $ 1.414
- Líf með 10 ára ákveðið: $ 1.620
- Lúta Sump: $ 256,660
Útskýring á kostum Lífeyrisbótanna
Ef Sara velur einn möguleika á lífinu fær hún $ 1.741 svo lengi sem hún býr. Mánaðarleg lífeyrisgreiðsla hættir þegar hún deyr, þannig að ef hún býr aðeins einu ári, verða engar viðbótarfjármunir greiddar út. Ef hún er gift, mun maki hennar ekki fá eftirlifandi ávinning .
Ef Sara velur 50% sameiginlega og eftirlifandi valkostinn mun hún fá $ 1.560 á mánuði, og við andlát hennar myndi maki hennar fá 780 $ á mánuði svo lengi sem hann lifir.
Ef Sara velur 100% sameiginlega og eftirlifandi valkostinn mun hún og maki hennar fá 1.414 kr. Á mánuði svo lengi sem annaðhvort þeirra er enn á lífi. Með þessum valkosti tekur Sara $ 327 minna á mánuði en einn valkostur lífsins. Þessi $ 327 á mánuði lækkun ávinnings er í meginatriðum að kaupa líftryggingar fyrir maka sinn svo að hann muni halda áfram að hafa tekjur við dauða hennar.
Til að bera saman val, gat Sara séð hversu mikið líftryggingin $ 327 á mánuði myndi kaupa.
Ef Sara velur líf með 10 ára ákveðna möguleika er greiðsla 1.620 $ á mánuði tryggð að greiða út í að minnsta kosti tíu ár og myndi halda áfram svo lengi sem Sara lifði. Þetta þýðir að ef Sara fer í burtu eftir eitt ár mun greiðslan halda áfram að maka eða styrkþegi í tíu ár sem mælt er með fyrstu greiðslu. Ef Sara lifir í þrjátíu ár, halda greiðslurnar áfram eins lengi og hún er á lífi. Sara gæti einnig valið eingreiðslu $ 256.660 í stað einn af lífeyri valkostum.
Mat á sameiginlegri lífeyrisgreiðslugjaldi vs. líftrygging
Sara vill ganga úr skugga um að maki hennar hafi tekjur vegna dauða hennar, svo að hún veit að hún mun ekki taka einn valkost fyrir líf.
Ef hún er í góðri heilsu og tryggingarábyrgð, getur Sara fengið líftryggingatilboð til þess að bera saman mánaðarlega kostnað við að nota lífeyris til að veita maka sínum gagn á móti kostnaði við að kaupa eigin líftryggingar. Ég sé þetta mælt oftast af fjárhagslegum fulltrúum sem eru bætt við sölu á líftryggingarvörum.
Jafnvel þótt nokkrar kostnaðarhættir geti náðst, að kaupa utan líftryggingar felur í sér aukna áhættu, þar sem ekki er hægt að sakna iðgjalda vegna veikinda, hreyfingar og / eða aldurstengdrar vitsmunalegrar lækkunar og líftryggingin verður þá felld niður.
Ég hef séð þetta eiga sér stað í raunveruleikanum. Einhver er veikur og pósturinn stafar upp. Líftryggingaverndin er óopnuð. Maðurinn fer, og á þeim tímapunkti, tryggingin er mest þörf, það er ekki lengur þarna. Vátryggingin byggð á útborgun lífeyris mun bjóða meiri öryggi þegar miðað er við áhættu eins og vitsmunalegt hnignun og veikindi.
Ef Sara lítur á líftryggingar gæti hún viljað fá líftryggingatilboð á netinu, tala við líftryggingamiðlara eða nota þjónustuna til lífeyris umboðsmanns eða aðeins gjaldþrota fjárhagslega ráðgjafa. Ef Sara velur að vinna með umboðsmanni er mikilvægt að hún muni hafa í huga að umboðsmaðurinn getur ekki veitt hlutlæg greiningu því hann verður aðeins greiddur ef Sara kaupir líftrygginguna.
Sara mun einnig vilja vega á móti kostum og gallum af því að taka eingreiðslu í móti á móti lífeyrisgreiðslunni sem lífeyri.
Sara ætti einnig að íhuga lífslíkur hennar og maka hennar þegar þeir taka endanlega ákvörðun. Ef maki hennar var töluvert eldri en hún er tímabil, getur ákveðin lífeyri greitt meira en sameiginlegt líf útborgun.