Hvaða stefnu er skilgreind með óskum þínum?
Hvað eru aðferðir til að eyða?
Úthlutunaráætlun er regla sem þú getur notað til að ákvarða hversu mikið þú getur tekið frá reikningum þínum. Það eru tveir öfgar að íhuga. Nokkuð annað mun falla einhvers staðar á milli.
Dæmi # 1 - Fast magn
Þú getur tekið ákveðna (fasta) upphæð í hverjum mánuði þar til peningar þínar rennur út. Til dæmis byrjar þú að eyða reikningnum á 62 ára aldri og draga úr $ 3.333 á mánuði. Ef þú ert að spila það öruggt og hefur haldið 500.000 $ í öruggum fjárfestingum sem eru aðgengilegar á öruggan hátt, sem eiga sér stað 1%, nýtirðu þér sparnaðinn í rúmlega 160 mánuði (eða 13 ár).
Athugaðu: Þessi stefna leyfir ekki auknum úttektum á verðhækkunum vegna venjulegra útgjalda eins og mat, gas, veitur, skatta, lyf, tryggingar osfrv. Þannig verður þú að fjárhagsáætlun mánaðarlega kostnaðar og hugsanlega skera nokkrar af "skemmtilegum peningum "Starfsemi þegar nauðsyn verð hefur hækkað. Einnig skal taka tillit til líftíma þinnar þegar þú ákveður fasta upphæðina sem á að taka.
Dæmi # 2 - Variable Amount
Þú getur tekið fast hlutfall (breytilegt) í hverjum mánuði. Að taka aðeins hundraðshluta af eftirliggjandi jafnvægi hjálpar til við að vernda gegn hættu á að eyða í þann mæli sem lækkar eignir þínar undir þægilegu stigi. Til dæmis byrjar þú að eyða .75% mánaðarlega frá upphafsvirði eigu fyrirtækis þíns $ 500.000.
Þú hefur nú $ 3.750 til að eyða í mánuðinum 1, $ 3.725 í mánuðinum 2 og $ 3.697 í 3. mánuðinum osfrv. Upphæðin mun vera breytileg miðað við reikningsverðmæti þína, sem fer eftir fjárfestingastarfsemi.
Athugaðu : Þessi stefna tekur ekki tillit til hversu sanngjarnt útdráttur þinn er í raun. Þú gætir endað að eyða reikningum þínum niður of hratt sem mun yfirgefa minna fé fyrir síðari árin.
Hvernig reiknarðu út hvaða útgjaldastefna þú notar?
Úthlutunaráætlun ætti að aðlagast aðstæðum þínum, sem þýðir að hvorki af tveimur dæmum hér að ofan muni vera best fyrir flesta. Með sérsniðnum útgjaldastefnu samræmir þú aðrar tekjulindir, svo sem almannatryggingar, lífeyri og tekjutekjur til að ná sem bestum árangri.
Sumir kaupa strax lífeyri (fasta útgjaldsstarfsemi) til að afla tiltekinna fjárhæða til að standa undir grunnkostnaði við búsetu á meðan að nota breytilegan úttektaráætlun til að taka fjármagn úr fjárfestingum sínum til að standa undir kostnaðarverði eins og ferðalög, fatnað, veitingastöðum og skemmtun.
Hver ætti að nota útgjaldastefnu?
Allir sem ætla að taka sig úr sparnaði sínum og fjárfestingum í eftirlaun ættu að hafa útgjöld. Sumir vilja vilja stefnu sem gerir þeim kleift að eyða meira snemma í eftirlaun þegar þeir eru heilbrigðir og virkir.
Að sjálfsögðu að eyða meira í upphafi eftirlauna þýðir að þú ert með meiri hættu á að hafa minna að eyða síðar. A stefna getur hjálpað þér að ákvarða rétta viðskiptakjörið fyrir þig. Ef ekki er valið að eyða stefnu gæti það þýtt að þurfa að gera verulegar úrbætur seinna vegna þess að lifa lengur eða upplifa slæmt reikningsgetu.
Hvenær ættirðu að byrja að eyða stefnu þinni?
Þú ættir að byrja að keyra áætlanir sem veita áætlun um eftirlaun útgjöld mörg ár fyrir starfslok. Þessar áætlanir ættu að fjalla um þætti eins og heilsu þína og lífslíkur, eignaáhættu og ávöxtunarkröfu, efnahagslegir þættir eins og verðbólga og vextir og viðhorf þitt til að yfirgefa arfleifð. Áframhaldandi áætlanagerð getur dregið úr kvíða sem fylgir með því að spara peninga til að eyða þeim peningum sem það tók þig svo mörg ár að spara.
Þegar þú hefur búið til áætlaðan útgjaldaráætlun ættirðu að byrja að nota það strax og þú leggur af störfum og uppfæra áætlanir þínar á hverju ári til að ákvarða hvort afturköllunaráætlun þín sé áfram sjálfbær með lífslíkur.
Hvað segja sérfræðingar?
Sérfræðingar sem eru í fjölda marr og meta ávöxtun mun mæla með því að eftirlaunir fylgi því sem kallast ákvarðunarreglan . Þessi regla gerir ráð fyrir að úttektarhraði útgjalda kemur út úr fjölbreyttri eignasafni fjárfestinga sem mun sveiflast upp og niður á 30 ára tímabili. Fjárfestingasamsetningin inniheldur á milli 50-70% í hlutdeildarskírteini. The vinsæll 4% afturköllun regla er ákvörðun regla aðferð við afturköllun.
Hins vegar munu aðrir sérfræðingar sem eru íhaldssamari mæla með eftirlaunum sem fylgja því sem kallast tryggingafræðileg aðferð . Með þessari aðferð eins og þú aldur, mun jafnvægi aukast. Þessi aðferð er oft pöruð með lægri áhættuflokki með minni markaðsáhættu. Með því að vera meira íhaldssamt, geta fjárfestingarávöxtun haft minni möguleika en meiri stöðugleika. Þar sem reikningsgildin sveiflast fara eftirlaunamenn meira í "góða" afturárið og minna í "undir meðaltali" sjálfur. Útreikningar á krafist lágmarks dreifingar IRS fylgja þessari tryggingafræðilegu aðferð.
Niðurstaða
Það mun taka glæsilega töflureikni til þáttar í öllum breytum sem fara í að meta útgjöld aðferðir "bara nákvæmlega fullkomin." Eftirlaun skipuleggjendur geta hjálpað til við samhæfingu sem tengist mörgum tekjutækjum og fjölbreyttum meðferðum skatta.
Allt í allt eru mikilvægar og brýn atriði sem þarf að íhuga að taka tillit til þess að eyða sveigjanleika, tilfinningum um vikmörk um fjárfestingar sveiflur, óskað eftir útgjaldamynstur (upp, niður, stöðugt), tímalengd með og hvers konar arfleifðar óskir. A mikill auðlind á fleiri tæknilegum aðferðum sem lýst er af prófessor Wade D. Pfau má finna á netinu í því að gera skynsemi út af breytanlegum aðferðum til að nýta sér stefnumótun.