Aðeins 3 tegundir af fólki eiga að eiga hlutabréf í eftirlaun
- Þeir sem hafa efni á að taka á hættu
- Þeir sem taka áhættu sem hluti af heildaráætlun um eftirlaunaáætlun
- Þeir sem skilja þær aðgerðir sem þeir þurfa að taka ef áhættan er til staðar
Þessi grein útskýrir hvernig þú ákveður hvort þú uppfyllir einhverjar eða allar þessar viðmiðanir.
Getur þú lagt áherslu á að taka áhættu?
Eins og þú nærri eftirlaun, þá þarftu að reikna út lágmarksávöxtunina sem fjárfestingar þínar þurfa til að vinna sér inn fyrir þig til að mæta markmiðum þínum um lífsstíl.
Til dæmis, gerðu ráð fyrir að þú hafir $ 200.000 vistað. Þú ákveður að það sé allt í lagi að deyja með $ 1 í bankanum. Í millitíðinni þarftu $ 10.000 á ári næstu 30 árin. $ 200k þín myndi þurfa lágmarks ávöxtun 2,85% til að ná markmiðinu þínu um lífsstíl $ 10.000 á ári.
Ef þú getur náð þessu markmiði með eitthvað öruggt og tryggt, eins og strax lífeyri , þá af hverju að taka áhættu? Ef þú hefur hins vegar sparað $ 300.000, þá gætir þú hugsanlega notað fyrstu $ 200k til að tryggja lífsstílmarkmiðið þitt og afgangurinn gæti verið notaður til að fjárfesta í hlutabréfum - vegna þess að á þeim tímapunkti hefur þú efni á að taka áhættu með aukalega $ 100k.
Ef þú þarfnast hlutabréfasafns þíns til að vinna sér inn meðaltal ávöxtun fyrir áætlunina þína til að vinna þá hefur þú ekki efni á að taka áhættuna. Meðaltal þýðir að helmingur þess tíma sem birgðir þínar munu vinna sér inn meira og hálftíma sem þeir munu vinna sér inn minna. Starfslok áætlun þín ætti að nota hlutabréf sem "auka" uppörvun ef markaðurinn gengur vel - en ef þú þarfnast birgðir hluta eignarinnar til að framkvæma þá hefur þú ekki traustan áætlun.
Ert þú að nota áhættu sem hluti af heildrænni áætlun?
Önnur leið til að nota hlutabréf sem hluti af áætlun væri að taka 200.000.000 $ og stiga út geisladiska eða skuldabréf svo að 10.000 $ aukist árlega á næstu 20 árum. Með sjóðstreymi þarf að vera tryggt í 20 ár, það sem eftir er af $ 100k gæti verið fjárfest í hlutabréfum, með ótrúlega mikla líkur á því að það myndi tvöfalda í verðmæti á þeim 20 árum.
Á því 20 ára tímabili, ef hlutabréfin gengu vel, gæti sanngjarnt hlutfall af hagnað verið tekin til að tryggja fleiri ár sjóðstreymis eða til að fjármagna viðbót á leiðinni.
Þessi stefna þýðir að þú notar birgðir sem hluti af áætlun - þeir þurfa að vinna sér inn um 2,36% meðaltali ávöxtun á 20 árum - sem er vel undir sögulegum 20 ára afkomu markaðarins, jafnvel á slæmu 20 árum. Þú ert ekki að biðja um birgðir til að afhenda eitthvað sem gerist aðeins 50% af þeim tíma.
Ertu með aðgerðaáætlun til að fylgjast með ef áhættan er lögð fram?
Hvað ef þú heldur að hluti af sparnaði þínum, sem fjárfestir eru í birgðir í starfslokum og hlutabréfum, virka ekki vel? Þú verður að skilja afleiðingar.
Í fyrsta lagi ættir þú ekki að hafa peninga í hlutabréfum ef þú þarft að selja og nota þann hluta af sparnaði þínum á næstu fimm árum. Þú vilt ekki alltaf eiga hlutabréf nema þú hafir sveigjanleika að EKKI selja þær þegar markaðurinn er niður.
Í öðru lagi, ef birgðir gera slæmt í langan tíma geturðu þurft að draga úr útgjöldum þínum. Ef þú hefðir áætlað að eyða $ 10.000 á ári úr eignasafni þínu og birgðir skila núlli skilar kannski þarftu að draga úr útgjöldum til $ 9.500 eða $ 9.000 á ári.
Fyrir suma retirees er hæfileiki til að eyða meira snemma nægilegt endurgjald til að taka á móti áhættu - en þeir vita að ef þeir fá langvarandi fátækt hlutabréfamarkaðs ávöxtun gætu þeir þurft að draga úr útgjöldum síðar.
Þeir eru að nota hlutabréf í eftirlaun - en með aðgerðaáætlun í stað. Þeir skilja hugsanlegar afleiðingar ef hlutabréfamarkaðir bera ekki jákvæða ávöxtun.
Hvernig á að eiga hlutabréf í eftirlaun
Ef þú uppfyllir viðmiðin hér að ofan, er næsta hlutur að skilja hvernig á að eiga hlutabréf. Þegar ég segi "hlutabréf" þýðir það ekki að setja mikið af féinu þínu í einni lager og ég meina ekki að stökkva peningana þína yfir handfylli af hlutabréfum sem þú hefur rannsakað eða lesið um (nema það sé lítill hluti af Heildar eftirlaunasjóðir þínar og þú þarft ekki þann hluta til að hjálpa þér að hitta eftirlaunaþörf þína).
Það sem ég meina er að setja viðeigandi hluta af peningunum þínum í fjölbreytt verðbréfasafn. Með því að gera þetta færðu útsetningu fyrir næstum 15.000 viðskiptum í heiminum um allan heim og verulega dregið úr fjárfestingaráhættu sem þú tekur.
Kostir og gallar af hlutabréfum í eigu (gegnum vísitölur) í eftirlaun
Hér er stutt samantekt á kostum og gallum birgða sem hluti af eftirlaunasafnsins.
Kostir
- Miðað við fyrri ávöxtun eru hlutabréf líklegri en aðrar fjárfestingar til að hjálpa eigu og eftirlaunatekjum að halda áfram með verðbólgu .
- Verðbréf gefa þér möguleika á hærri ávöxtun og þannig möguleika á meiri framtíðartekjum og getu til að yfirgefa stærri arfleifð.
Gallar
- Verðbréf eru óstöðug og að sveiflur þýðir að ef þú hættir í tímabundið með meðaltali hlutabréfamarkaðs ávöxtun gæti þetta þvingað þig í aðstæður þar sem þú verður að eyða minna en þú hélst í eftirlaun.
- Það getur verið streituvaldandi að veðra niðursveiflurnar á hlutabréfamarkaðnum. Ef þú ert ekki að nota birgðir sem hluti af áætlun getur tilfinningaleg streita valdið því að þú selir á röngum tíma og lækkar þannig varanlega og tvingir þig til að lifa minna á eftirlaun.