8 Smart leiðir til að fjárfesta skatt endurgreiðslu

by Jean Chatzky

Þannig fékkðu þér gott endurgreiðslu (eða þú hefur fengið einn á leiðinni ) og þú hefur ákveðið að fjárfesta það. Það er frábært! Og það er frábært tækifæri: Á síðasta ári var meðaltal skatta endurgreiðslu $ 2.900, sem gæti farið langt á markaðnum eða fyrir aðra þætti fjárhagsáætlun. Hér eru átta hágæða valkostir til að íhuga.

01 Afborgaðu hávaxta lánshæfiseinkunn

martin-dm / iStock

Ef þú ert með háan lánshæfiseinkunn skulda, þá er þetta fyrsta "fjárfestingin þín", segir Cynthia Meyer, löggiltur fjármálaskipuleggjandi hjá Financial Finesse. Það er vegna þess að arðsemi peninganna er jöfn vexti - það er tryggt og það er áhættulaus. Ef vextir á kreditkortinu þínu eru 24 prósent, til dæmis, þá er hvert dollara sem þú setur í átt að þessum skuldum í raun að sjá 24 prósent aftur - miklu hærri en þú vilt líklega fá á markaðnum!

Hvað um aðrar skuldir, eins og að gera aukakostnað gagnvart námslánunum þínum, veð eða bílgreiðslum? Fyrirfram retirees gætu viljað fá veðinn greiddur áður en þeir hætta störfum, en vegna þess að skuldir fyrir peninginn verða minni (vextir á lánveitingar í Bandaríkjunum eru í kringum 6-7 prósent, eru veðlán 3-4 prósent og báðir eru skattar -dráttarbær) þú vilt vega aftur á móti öðrum möguleikum.

02 Fjárfestu gegn framtíðargreiðslum og neyðarástandi

"Það er ekki mjög kynþokkafullt, en næsta spurning væri: Hefur þú gott neyðarsjóð?" Segir Meyer. Helst verður þú að vista þriggja til sex mánaða búsetukostnað í tiltölulega fljótlegum sparnaði, en endurgreiðsla þín sjálft - í kringum 3.000 $ - getur bjargað þér úr meiðslum. Ef þú hefur það magn af peningum sem eru í peningum í lausafjárreikningum þýðir það ekki að þú þurfir að setja þennan nýja sendingu eða óvænta læknisreikning á Visa þinn. Nei, skilar á sparnaði og peningamarkaðir eru í lágmarki, en það er til hliðar. Starf neyðartilviks er að vera þarna þegar þú þarft það.

03 Meet the Match á vinnustað eftirlauna þína

Það er þriðja á listanum en það gæti verið eini fjárfestingin sem þú getur gert sem slær þessi vextir ávöxtunarkreditkorta: grípa til hvaða vinnuveitandi samsvörunardóma sem boðið er í eftirlaunaáætlun með því að auka magnið sem þú ert að stuðla að 401 (k) eða 403 (k). (Ef þú ert með kreditkortaskuld og þarft að spara fyrir starfslok, leitaðu að því að gera bæði, ef mögulegt er.)

Tim Maurer, fjármálaráðgjafi og höfundur Simple Money , segir að ein leið til að frelsa viðbótargreiðslur fyrir þetta (eða einhverja aðra valkosti á þessum lista) er að draga úr staðgreiðslu þinni. Gakktu úr skugga um að auka iðgjöld þín eftirlaun samtímis þannig að þú frelsir ekki auka dollara í launagreiðslum þínum í burtu.

04 Sjóður HSA

Ef þú ert með háháðan heilbrigðisáætlun með heilsugjaldareikningi getur þú lagt til - eða jafnvel betra, fjárfest - dollara þína þar. HSAs eru þrefaldur skattfrjáls: Peningar fara inn í þau fyrir skatta með launaáskrift (eða ef þú setur það í sjálfan þig er það skattfrjáls); það vex skatta-frjáls; og það er ekki skattlagður við afturköllun svo lengi sem þú notar það fyrir lækniskostnað. Það þýðir að brottför peninga sem þú notar til skamms tíma í gegnum reikninginn sparar þér u.þ.b. 25 prósent á öllum lækniskostnaði þínum. En þú getur líka fjárfest peningana í reikningnum og leyft því að vaxa.

Þegar þú hefur náð 65 ára aldri eru meðhöndlun sem ekki eru notuð til heilbrigðisþjónustu meðhöndluð eins og 401 (k) afturköllun og skattlagður við núverandi tekjuskatthlutfall. "Ef þú hefur ekki hámarkað HSA framlög þín fyrir árið [framlagsmörkin eru $ 3.400 árið 2017], getur þú aukið launatekjur og fjárfestir það í víðtækri hlutabréfamarkaðssjóði," segir Meyer. "Það er jafnvel betra en Roth IRA, því það er fyrir skatta og skattfrjálsan vexti."

05 Stuðningur við IRA

Geber86 / iStock

Ef þú ert að gera leikinn á vinnustaðnum þínum eftirlaunaáætlun - eða hefur ekki einn - er IRA fyrsti áfanginn á veginum til eftirlauna. En viltu Roth IRA eða hefðbundin? Hér er munurinn: Þú færð skatt frádrátt á peningum sem fer inn í hefðbundna IRA. Það vex skattaálag, en þú borgar tekjuskatt þegar þú tekur peningana út (sem þú getur gert frá og með 59 ára aldri og verður að gera 70 ára aldur). Með Roth, það er engin skattur frádráttur í dag - en þegar þú smellir á reikninginn í eftirlaun, pikkarðu það á gjaldfrjálst. "The Roth [IRA] er almennt skynsamlegt ef þú heldur að þú sért í sömu skattaþaki eða hærri í eftirlaun," segir Meyer.

Það eru líka engar nauðsynlegar úttektir, sem þýðir að þú getur sent fé til erfingja þína og það er meiri sveigjanleiki - í mörgum tilvikum getur þú fengið peningana án refsingar, þar á meðal fyrir menntun eða að kaupa fyrsta heimili þitt.

06 Kaupa í stefnu Trump

Svo hefur þú köflótt alla reiti og þú vilt gera eitthvað með endurgreiðslu þinni sem hefur tækifæri til að borga stórt. Eða jafnvel ... stórlega.

Hlutabréfamarkaðurinn hefur séð gríðarlega vöxt frá samdrætti og þessi nautamarkaður hélt áfram á fyrsta ári Trumps, að hluta til í kjölfar viðskiptahagkvæmrar skattaáætlunar GOP. Þó að markaðurinn loksins komi í huga í formi leiðréttingar í byrjun febrúar, ætti langtímafjárfestar að vera fjárfestir í hlutabréfum og það gæti verið góð hugmynd að fjárfesta með áherslum Trumps í huga. Að skilja að sjálfsögðu að Washington sé ófyrirsjáanlegur staður, forseti hefur fjallað um að hann vill eyða innviði og draga úr reglum, sem báðir geta veitt fjárfestingartækifæri. Það virðist einnig líklegt að skammtímavextir haldi áfram að hækka undir forseta Trump. Þetta gerist vegna fjárfestinga í iðnaði, efnum og fjármálageiranum. Athugaðu: Þessar tillögur um stefnumótun og breytingar hafa þegar dregið úr aukningu á tilteknum sviðum markaðarins, svo gengið vandlega.

07 Fundur College

Foreldrar sem eru að leita að fjárfesta í framtíðarskólum barnsins, gætu viljað íhuga 529 háskólaáætlun. Líkur á Roth IRAs, þú leggur áherslu á peninga eftir skatta og dollurarnir þínir eru síðan fjárfestar og vaxa án skatta. Svo lengi sem þú notar tekjurnar til menntunar verða engar skattar skuldar. En hér er mikilvægasta málið: "Þú getur ekki sett langtíma fjárhagslegt öryggi þitt í hættu fyrir sakir háskóla barna þíns," segir Maurer. "Ef öll önnur reiti eru skoðuð fyrir langtímaáætlun um eftirlaun, þá nota það með öllu."

08 Gerðu framlag

Önnur leið til að fjárfesta í einhverjum (eða eitthvað) er annars með því að gera góðgerðarframlag - og þú getur stjórnað framlögum þínum eins og þú vilt eignasafnsins. Ef þú vilt peningana þína til að ná sem mestum árangri eða stærsta áhrifin, þá verður þú að einbeita þér að góðgerðarstarfinu sem gerir þér kleift að líða vel og fleira á þeim sem gera gott. Áður en þú biður um, skaltu spyrja kærleika spurninga eins og: "Fyrir hverja $ 1, hvernig eyðirðu þér?" Og "Hvernig breytist heimurinn vegna kærleika þinnar?" Givewell.org, sem er ekki í hagnaðarskyni sem býður upp á rannsóknir og greiningu á góðgerðarmála, getur hjálpað þér að svara þessum spurningum líka.