Skelfilegur hlutur um margar ákvarðanir um eftirlaun er að þeir séu varanlegir. Taktu þér tíma til að hugsa um val um stærstu eftirlaunaákvarðanir þínar: hvenær á að hefja almannatryggingar, hvenær á að hætta störfum, lífeyrisrétti og hvernig á að fjárfesta eftirlaunagreiðslur þínar.
1. Hvenær á að hefja almannatryggingar
Einstakasta stærsta starfslok ákvörðunin sem þú munt gera er hvenær á að hefja almannatryggingar. Meira en 50% Bandaríkjamanna munu treysta á almannatryggingar fyrir meira en 50% af eftirlaunum sínum.
Eins og margir, gætir þú mistekist gert ráð fyrir tveimur hlutum:
- Þú heldur að þú þurfir að byrja að taka almannatryggingar eins fljótt og auðið er: Ef þú ert 62 og vinnur enn, þá munu bætur þínar verða fyrir tekjutakmörkunum . Taka tryggingatíma snemma getur verið eitt af verstu hlutunum sem þú getur gert.
- Þú heldur að þú þurfir að byrja að taka almannatryggingar þegar þú störfum: Bara vegna þess að þú ert á eftirlaunum þarftu ekki að hefja almannatryggingar. Þegar þú tekur þátt í sköttum getur þú stundum fengið fleiri tekjur eftir skatta með því að nota IRA peningana þína fyrstu árin eftirlaun og fresta upphafstíma tryggingagjalds þinnar.
Þú vilt ákveða hvenær á að hefja almannatryggingabætur þínar með hliðsjón af þeirri stefnu sem mun gefa þér mest væntanlega tekjurnar á ævi þinni. Þetta er ákvarðað með hliðsjón af eftirfarandi þáttum:
- Ertu giftur eða einhleypur? Margir giftu pör eru ekki meðvitaðir um hvernig ávinningur og eftirlifandi bætur vinna, og svo kröfu þeir hver og einn um sig og yfirgefa þúsundir í viðbótarkjörum. Ef þú samræmir ákvörðun þína, getur þú verið fær um að fá meira.
- Ef giftur, hver var hærri launþeginn og hvað er aldursgreiningin milli þín tveggja?
- Eru áhyggjur heilsu sem myndi leiða þig til að trúa því að þú munir lifa af styttri en meðaltali lífslíkur?
- Ertu búist við því að vera í tekjuskatti þar sem þú getur greitt einhverjar skattar á tryggingagjöldum þínum og hefur þú aðrar uppsprettur sparnaðar auk almannatrygginga? Ef svo er geta verið leiðir til að raða tekjulindum þínum til að draga úr heildarskattbyrði í eftirlaun, sem eykur eftirlaunatekjur eftir skatta.
2. Hvenær á að hætta störfum
Þegar þú hefur verið á eftirlaunum getur verið erfitt að fá skriðþunga þitt og komast aftur inn í vinnuaflið ef þú þarft. Þú þarft að leggja áherslu á að prófa áætlun um eftirlaunatekjur til að tryggja að það haldi áfram undir minna en hugsjónaraðstæðum. Nokkrar spurningar til að íhuga:
- Ef ég er ekki 65 ára, hvernig ætlar ég að borga fyrir sjúkratryggingar?
- Ef sparnaður og fjárfestingar fá minni afkomu, get ég skorið úr kostnaði?
- Er ég fús til að minnka á einhverjum tímapunkti í framtíðinni?
- Hvað mun ég gera með mínum tíma? Mun það kosta mig peninga (ferðalög, áhugamál) eða spara mér peninga (ég get nú gert mitt eigin viðgerðir, elda heima)?
3. Hvernig á að taka lífeyri þinn
Ef þú vinnur fyrir fyrirtæki sem býður upp á lífeyri skaltu kanna möguleika þína vandlega áður en þú leggur af störfum. Nokkur atriði sem þarf að íhuga eru:
- Ef ég vann nokkur ár, myndi lífeyri mitt hækka verulega?
- Er fyrirtækið mitt að bjóða upp á eingreiðslu eða lífeyri? Ef þeir gera það, sem ætti ég að taka?
- Hvaða lífeyri ætti ég að velja? A útborgun fyrir líf mitt aðeins, eða taka aðeins minna magn, vitandi að það myndi halda áfram fyrir líf maka míns líka (eitthvað sem kallast sameiginlegt og eftirlifandi valkostur)?
4. Hvernig á að fjárfesta starfslok peningana þína
Ef þú átt peninga í 401 (k) áætlun, þá gætir þú þurft að ákveða hvort þú sleppir því eða slepptu því yfir í IRA.
Sumir 401 (k) áætlanir bjóða upp á góða fjárfestingarval og hafa uppfærða áætlunarskjöl sem bjóða upp á fjölbreytt úrval af valkostum fyrir þinn styrkþega. Aðrar áætlanir eru ekki eins vel í stakk búnir til eftirlaunaþega. Einnig getur 401 (k) áætlunin þín breyst fjárfestingafyrirtækjum hvenær sem er, svo þú missir einhvern þátt í eftirliti með því að yfirgefa fé þitt í áætluninni. Starfslok peninga þarf að fjárfesta á annan hátt þannig að það sé öruggt og hægt er að framleiða áreiðanlegar tekjur. Þetta er ekki kominn tími til að taka mikla áhættu - stór mistök hér og þú gætir verið í vandræðum.