Hefur þú einhvern tíma reynt að "tíma" hlutabréfamarkaðinn? Varstu búinn að kaupa heimili áður en þú varst mjög tilbúinn, því að eignarhald heima er góð fjárfesting? Heldurðu jafnvægi á kreditkortinu þínu til að bæta lánshæfismat þitt?
Þetta eru allar algengar peningar hreyfingar, og ef þú hefur gert eitthvað af þeim, gætirðu hugsað að þú fylgdist með reyndri og persónulegri visku í persónulegum fjármálum. En eins og venjulegur visku, þá eru þeir ekki næstum eins klárir og þeir hljóma.
Hér eru nokkrar heimskir peningar sem þú þarft að skera úr vopnabúrinu þínu, sama hversu mikið það kann að virðast skynsamlegt.
Dumb Move: Ekki með kreditkort, því það mun leiða til skulda.
Það hefur verið næstum átta ár frá mikilli samdrætti og meira en tveir þriðju hlutar fólks á aldrinum 18 til 29 ára hafa ekki kreditkort, samkvæmt bankakönnun. "Það virðist klárt, vegna þess að þú ert ekki í hættu á skuldum, en það er ekki klárt, vegna þess að þú ert ekki að byggja upp inneign þína," segir Sarah Newcomb, höfundur "Hlaðinn: Peningar, Sálfræði og Hvernig á að komast fram án þess að yfirgefa Verðmæti þín er að baki. "Margir þessara millennials - auk annarra sem hafa ekki kreditkort í eigin nafni - hafa það sem kallast" þunnt kreditskrár ". Það er lánsfé iðnaður tala fyrir að hafa lágt eða ekkert lán sögu , og það getur haldið þér aftur þegar þú vilt sækja um veð eða bílalán. Það getur líka þýtt að borga meira en nauðsynlegt er fyrir húseigendur og farartryggingar.
Smart flutningur: Ef þú telur að þú sért ábyrgur fyrir að vera ábyrgur fyrir því fyrsta plasti skaltu biðja útgáfu banka að halda lánshæfismatinu lágt. Settu síðan einn eða tvo sjálfvirka reikninga á kortið og skipuleggðu sjálfvirkar greiðslur úr reikningnum þínum til að ná þeim. Þú munt aldrei vera seint og lánsfé þitt muni batna.
Og ef þú varst niður fyrir kort? Tryggt kort - þar sem þú gerir lítið innborgun hjá útgáfu bankanum - er kortið með þjálfunarhjól sem getur sett þig á veginn í sterkan kreditheimild.
Dumb Move: Halda jafnvægi á kreditkorti til að byggja upp inneign.
Einn af stærstu þátttakendum í lánshæfismatinu er að nota lánsfé. Notkun þín er hundraðshluti lánsfjármarkanna sem þú notar í raun og það telur um 30 prósent af stigum þínum. Ef þú hefur takmörk á $ 1.000 og reikningurinn þinn er $ 550, notarðu 55 prósent. Það er of hátt - það er best fyrir skora þína ef þú notar ekki meira en 30 prósent af inneignamarkaðinum þínum hvenær sem er. Og jafnvægi frá mánuð til mánaðar og greiða vexti hjartarskinn ekki að skora á þér en það hefur meiða veskið þitt: Meðaltal greiðslukortavaxta er um 15 prósent. Á $ 3.000 jafnvægi, sem myndi kosta þig $ 450 á ári.
Smart hreyfing: Helst munt þú greiða kreditkortin þín að fullu í hverjum mánuði og spara þér vaxtagreiðslur. Og ef dæmigerður notkun þín hefur yfirnotað mörk þín, getur þú leyst vandamálið á tvo vegu: Þú getur beðið um hækkun lánshæfismats þíns og þá ekki notað viðbótargetu eða þú getur greitt reikninginn þinn meira en einu sinni í mánuði .
Dumb Move: Fyrirframgreiðsla nemendalána en skimping á framlög til eftirlauna
Þú ert með námslán og þú vilt borga þá eins fljótt og auðið er, þannig að allir auka peningir sem þú hefur í lok mánaðarins eru að fara að borga fyrirfram mánaðarlega reikninga og klifra í burtu hjá skólastjóra. Brýnt er að þér sé skiljanlegt; myndi lífið ekki vera betra ef þeir voru bara að fara? En fyrirframgreiðsla nemendalána er ekki viturlegt ef það kemur til kostnaðar við langtíma sparnað þinn, eins og að stuðla að 401 (k) þínum (sérstaklega ef þú færð vinnuveitandi samsvörun dollara) eða borga niður lánshæfiseinkunn skulda, segir Newcomb .
Smart færa: Aflaðu námslán þín hægt og jafnt og þétt á meðan þú byggir framtíðina þína og nýttu hlutabréfamarkaðinn aftur. Það getur jafnvel verið betra að kjósa tekjutengdar endurgreiðsluáætlanir (sem lækka mánaðarlegar greiðslur), þrátt fyrir að greiða vexti í fleiri ár þýðir að greiða meiri áhugi í heild.
Horfðu á kostnað skuldalána nemenda þinnar, draga frádrátt frá skatti og bera saman það við þann aftur sem þú vilt fá með því að setja peningana þína til starfa á annan hátt.
Dumb move: Að fá vinnu fyrst og hækka síðar.
Samdi þú laununum þínum fyrir núverandi starf þitt? Ef ekki, ert þú ekki einn. Um 41% af fólki gerðu ekki, samkvæmt Salary.com. Margir óttast að haggling yfir upphafsliðið muni taka þá út af hlaupinu fyrir starfið alveg. En ekki að semja um samkeppnishæf laun í upphafi nýtt starf byrjar þér á röngum fjárhagsstöðu, því að hver bónus og hækkun þú færð áfram mun líklega vera hlutfall miðað við það upphafsspor.
Smart færa: Ekki taka fyrsta tilboðið. Þú hefur mestu skiptimynt þegar þeir vilja þig, en þú hefur ekki ennþá - og það er mikilvægt að viðurkenna og nýta sér það augnablik. "Fólk telur að þú þurfir að biðja um það sem ásættanlegt er, en þú ættir að spyrja sjálfan þig:" Hvað þarf ég að vinna sér inn þannig að ég þarf ekki að hafa áhyggjur af peningum? Það er það sem þinn tími er þess virði, "segir Newcomb. Einnig skilja að væntingin frá hinum megin við borðið er sú að þú verður að biðja um meira. Rannsókn frá CareerBuilder sýnir 45 prósent vinnuveitenda eru tilbúnir til að semja um upphaflega atvinnutilboðið þitt og í raun búast við því að þú gerir það. Þú sleppir þér aðeins ef þú gerir það ekki.
Dumb færa: kaupa heimili vegna þess að það er "fjárfesting."
Fjármálaráðgjafi Carl Richards, höfundur "Hegðunargapið", minnir á þann tíma sem fólk hefur sagt honum frá heimilum sínum: "Það er besta fjárfestingin sem ég hef gert!" Svörun hans: "Er þetta vegna þess að það er eina fjárfestingin sem þú hefur? Hefurðu einhvern tíma haldið þig? "" Hann hefur fengið benda. Það var langvarandi trú að eignir gildi aldrei fara niður ... Þá kom 2008 og hrun húsnæðismarkaðarins. Í veruleikanum halda heimavarnir sögulega í takt við verðbólgu. Og kostnaður við eignarhald - að minnsta kosti að flytja inn, innréttingu, skatta, tryggingar og viðhald sem nær 1 til 2 prósent af verðmæti heimilisins á ári, samkvæmt sameiginlegu miðstöð Húsnæðisstofnunar Harvard - er mikil.
Smart hreyfing: Kaupðu einn sem þú vilt búa í - eða haltu áfram að leigja fyrir núna. Þessi þvottalisti af kostnaði þýðir að það er ekki skynsamlegt að kaupa einn yfirleitt ef þú býst ekki við að vera í að minnsta kosti fimm ár.
Ef þú dvelur á langan tíma, þá eigið fé sem þú býrð til með því að borga niður (eða slakað) veð verður viðbótareikning sem þú getur notað til eftirlauna. En þú ættir aldrei að teygja til að kaupa hús sem þú getur ekki raunverulega efni á vegna þess að þú heldur að eignarverðin séu vegna þess að skjóta. Ef þú gerir það, ert þú hvorki að kaupa né fjárfesta - þú ert að spá. Og nema þú sért faglegur fasteignir fjárfestir, það er slæm hugmynd.
Dumb Move: Reynt að komast á markaðinn.
Markaðsfrestur kemur niður til að vita tvö atriði: Hvenær á að komast út, og hvenær á að komast aftur inn. Fyrsta er mjög erfitt að nagla, og seinni er enn erfiðara. Þó að við höfum öll heyrt sögur af venjulegum fjárfestum sem komu inn á réttum tíma, er Richards efins. "Trúðu ekki sögurnar," segir hann. "Trúðu gögnum." Og gögnin segja að þú getur ekki unnið á þessum leik.
Smart Festa: Kaupa jafnt og þétt og í mörg ár. Richards segir að rífa blað frá Warren Buffett's playbook : "Það besta sem þú getur gert er að vera latur - og við ættum að fagna því." Og á meðan þú ert í því skaltu ekki reyna of erfitt að slá markaðinn. Þó að einstakir hlutabréf og stýddar verðbréfasjóðir séu spennandi, þá er það venjulega að fjárfesta í leiðinlegum verðbréfasjóðum og verðbréfaviðskiptum (sem eru líka ódýrari að kaupa og eiga) sem eru líklegri til að gera þig margra milljónamæringur til lengri tíma litið. Ef þú ert latur nóg, þá er það.
Með Kelly Hultgren