Af hverju valið á milli skuldfærslu eða lánsfé

Hver borgar gjaldeyrisgjöld?

Þegar þú kaupir með debetkorti getur þú oft valið að gera viðskiptin debetkort eða lánsfé. Hver er munurinn? Valið sem þú (eða viðskiptavinir þínir) gerir ákvarðar hvernig kaupin eru unnin, kostnaður við vinnslu, hversu lengi það tekur og réttindi þín.

Kaupendur fá að velja hvernig á að borga, og flestir skilja ekki hversu mikilvægt þetta val er.

Er það skuldfærsla eða kredit?

Valið á milli debeta og inneignar er munurinn á netinu og ótengdu viðskiptum.

"Greiðsla" leiðir til ótengdra viðskipta við stöðva.

• Þú verður að slá inn persónuskilríki ( PIN ) til að staðfesta auðkenni þitt.
• Þú gætir þurft að fá peninga til baka hjá sumum kaupmönnum.
• Merchant gjöld eru lægri en bankar gætu gjaldfært korthafa viðbótargjald til að velja debet.
• Viðskiptin eru lokið rafrænt, venjulega strax eða innan sama viðskiptadags.

"Credit" leiðir til viðskipta á netinu við stöðva.

• Þú munt skrá þig (á gjaldskrá eða skjá) fyrir viðskiptin í stað þess að slá inn PIN-númer.
• Kaupin fara venjulega í gegnum kreditkortanet (eins og Visa og MasterCard).
• Þú lánar ekki peninga eins og þú myndir með kreditkorti - sjóðirnar koma út úr reikningnum þínum.
• Það getur tekið nokkra daga fyrir gjaldið að slá inn reikninginn þinn, en heimildarheimild gæti tengt peninga í reikningnum þínum í nokkra daga.
• Kaupmenn geta greitt hærri gjaldtöku.

Hvers vegna það skiptir máli

Neytendur eru venjulega alveg sama hvort kaupin eru debetkort eða lánshæfismat en bankar og smásalar gera það.

Merchant gjöld: Seljandi greiðir hlutfall af heildar kaupverði fyrir greiðsluvinnslu. Upplýsingarnar ræðst af nokkrum þáttum (viðskiptastærð, hvort kortið væri til staðar eða ekki og fleira), en það er oft ódýrara fyrir smásala að vinna úr viðskiptum án nettengingar en á netinu.

Fyrir lítil kaup geta jafnvel ónettengd gjöld bætt við nokkrum prósentum af kaupum og borðað í smásölu smásala.

Hversu mikið? Durbin-breytingin takmarkar debetkortakostnað til 21 sent auk 0,05 prósent af greiðslunni. Ennfremur er heimilt að fella viðbótarfrumvarp í svikum í sumum tilvikum. Þessar reglur gilda aðeins um "fjallað viðskipti", þar með talin kort gefið út af sumum stærstu kortgefendum. Hins vegar geta aðrir kortafyrirtæki ákæra meira. Til dæmis gilda þessar reglur aðeins um banka og trúnaður verkalýðsfélag með 10 milljarða dollara eða meira í eignum. Árið 2015 tilkynnti Seðlabankinn að viðskiptagjöld vegna debetkorta eru venjulega um það bil 0,24 $ á greiðslu. Að meðaltali eru undanþegnar (ótryggðar) viðskipti $ 0,51 að meðaltali.

Hvatning fyrir korthafa: Til að hámarka tekjur, gefa sumum bönkum hvatning til að velja kredit (eða refsingu fyrir val á debetum, eftir því hvernig þú lítur á það). Í fortíðinni hafa þeir greitt gjöld fyrir viðskiptin á netinu - venjulega í ballparki 1-2 dollurum. Frammi fyrir þessum gjöldum og tilfinningunni um að vera nickeled-og-dimed, verða viðskiptavinir líklegri til að velja kredit. Þeir geta einnig boðið upp á verðlaun eins og möguleika á betri vexti (með því að endurskoða reikninga ), flugfélagsmíla eða inngöngu í sigra þegar þú velur lán.

Að lokum greiðir einhver, hvort sem það er smásala eða viðskiptavinur.

Söluaðilar úrræði: Bankar og greiðsluvinnslufyrirtæki myndu elska þig að velja kredit vegna þess að þeir fá nokkur prósent af hverjum dollara sem þú eyðir. Söluaðilar, hins vegar, biðja um að vera mismunandi. Þeir vildu frekar að þú veljir debetkort svo að þeir þurfi ekki að borga mikið verðlag. Í sumum tilfellum bætast þeir við greiðslukortafyrirkomulagi (sem ekki er heimilt með debetkortarkaupum samkvæmt sambandslögum) til þess að kosta viðskiptavini sem greiða með plasti. Lágmarksskuldkort eru aðrar aðferðir, en greiðslukerfi banna þeim lágmarki .

Reikningur: Val á að kaupa með debetkorti eða lánsfé hefur einnig áhrif á bankareikninginn þinn . Ef þú hefur einhvern tíma greitt fyrir gas í dælunni veit þú að þú högg kortið áður en þú hleypir gasi.

Vélin veit ekki hversu mikið gas þú ert að kaupa, þannig að eigandi bensínstöðvarinnar þarf að taka nokkrar ákvarðanir. Venjulega eru þau að athuga hvort þú hafir að minnsta kosti $ 50 eða $ 100 í reikningnum þínum - í raun fyrirfram heimild til að kaupa fyrir þann upphæð. Ef leyfisveitandi kemur til baka, lokar smásali "$ 50 eða $ 100 þannig að þú getur ekki eytt því annars staðar .

Þú gætir aðeins fengið $ 10 virði af gasi. Engu að síður verður $ 100 fryst á reikningnum þínum í nokkra daga. Í versta tilfelli verður þú að lokum skoppandi eftirlit þótt þú hafir peningana - það er bara ekki í boði fyrir útgjöld . Ef þú notar debetkortið þitt til daglegs kaupa þarftu að gæta varúðar. Tvær leiðir til að vernda þig eru:

1. Haltu auka peningum í reikningnum þínum.
2. Notaðu PIN-númerið þitt ef þú hefur ekki aukalega peninga í reikningnum þínum.

Athugaðu að nota PIN-númerið þitt mun gera viðskiptin hreinsa reikninginn þinn hraðar. Hins vegar er öryggisvandamál. Með því að slá inn PIN númerið þitt er hætta á því að einhver annar muni uppgötva það. Þjófar (eða falinn myndavél) mega sjá hvaða tölur þú smellir á takkaborðið, eða tækjabúnaður smásala gæti gefið upp PIN-númerið þitt - hvort sem það er af ásettu ráði eða fyrir slysni.

Ef PIN-númerið þitt er fyrir áhrifum, hafa svindlarar beinan aðgang að skoðunarreikningnum þínum. Þeir geta búið til falsa spil og eyða peningunum þínum, eða þeir gætu jafnvel búið til falsa hraðbanka kort til að gera úttektir í reiðufé. Ef þeir tæma skoðunarreikninginn þinn munt þú ekki geta greitt mikilvægar reikninga. Til allrar hamingju, flísar-spilaðir spilahrappur draga úr áhættunni nokkuð.

Reikningurinn þinn gæti verið varinn gegn svikum , en þú verður að fara í gegnum erfiða daga eða vikur án peningana þína meðan málið er leyst á bankanum þínum.

Réttindi þín með greiðslukorti

Skuldkort og kreditkort veita bæði neytendavernd en kreditkort eru öruggari . Þú ert ennþá vernduð ef debetkortið þitt er notað af þjófu eða gjöld sló inn á reikninginn þinn - en þú verður að bregðast hratt. Í samanburði við kreditkort eru debetkortin afhjúpar þig fyrir persónulegri áhættu . Með kreditkortum ertu takmörkuð við $ 50 ábyrgð fyrir sviksamlega notkun. Að auki mun þjófur eyða peningum bankans - hann mun ekki tæma skoðunarreikninginn þinn og valda því að þú skoppir mikilvægar athuganir (eða rekki upp gjöld fyrir ófullnægjandi fjármagn).

Með debetkorti er þér varið sem hér segir (Heimild: Federal Reserve og Federal Trade Commission):

Tapið þitt er takmörkuð við $ 50 ef þú tilkynnir fjármálastofnuninni innan tveggja virkra daga frá því að þú hefur lært af tapi eða þjófnaði á kortinu eða kóðanum.

En þú gætir tapað eins mikið og $ 500 ef þú segir ekki kortinu útgefanda innan tveggja virkra daga frá því að þú hefur lært af tapi eða þjófnaði.

Ef þú tilkynnir ekki óheimila flutning sem birtist í yfirlýsingu þinni innan 60 daga frá því að yfirlýsingin er send til þín, áhættu þú ótakmarkað tap á flutningum sem gerðar eru eftir 60 daga tímabilið . Það þýðir að þú gætir tapað öllum peningunum á reikningnum þínum ásamt hámarksfjárhæð yfirdráttarlínunnar ef einhver er.

Miðað við aukna hættu á tapi, auk höfuðverkur sem valdi beinan aðgang að ávísunarreikningnum, getur líf þitt verið auðveldara ef þú notar kreditkort fyrir kaup. Bara greiða það að fullu í hverjum mánuði til að forðast vaxtagjöld (notfæra sér náðartímann ). Það kann þó að vera stundum þegar það er skynsamlegt að standa með debetkortum: Þú gætir ekki fengið aðgang að kreditkorti, þú gætir viljað hjálpa ungum að þróa góða venja eða þú vilt bara ekki hugmyndin um skuldir - jafnvel tímabundin skulda án vaxtagjalda. Til að takast á við sum þessara vandamála skaltu vinna að því að byggja upp kredit sögu þína til að fá betri (ódýrari) kort eða reyna fyrirframgreitt debetkort án beinan tengil á reikninginn þinn.