Ef þú átt í vandræðum með að ná endum saman í hverjum mánuði, og þú ert að leita að svörum, getur skuldastyrkur starfað fyrir þig ef þú ert aga, skilja hvað samstæðu getur og getur ekki gert og fylgdu nokkrum einföldum leiðbeiningum.
Hvað er skuldahlutfall?
Skuldahlutfall er aðferðin við að safna skuldum þínum í eina reikning með aðeins einum mánaðarlegum greiðslu. Hugmyndin að baki samstæðu er að draga úr fjölda greiðslna sem þú þarft að gera, og ef hægt er að draga úr vexti og heildarfjárhæð sem þú ert laus við hverja mánuði, auðveldar þér að borga afganginn.
Atriði sem þarf að muna
Þó að skuldasamsetning getur verið árangursrík leið til að ná stjórn á skuldum þínum, þá eru nokkrir hlutir sem þarf að muna.
- Skuldir samstæðu mun almennt ekki innihalda tryggðar lán eins og bílalánið þitt . Það mun eiga við um ótryggðar skuldir eins og kreditkort, persónuleg bankalán, lánshæfismat og aðrar skuldir eins og læknisskuldabréf.
- Gjaldeyrishöft mun ekki virka nema þú hættir að nota kreditkortin þín og aðra reikninga sem þú notar í samstæðunni. Best að sjálfsögðu er að loka reikningunum og skera upp kreditkortin. Sum lánveitendur lánveitendur geta þurft að gera þetta sem skilyrði lánsins.
Tegundir skuldasamninga
There ert a tala af leiðum til að fara um samstæðu skuldir þínar. Hér eru nokkur að íhuga.
Samstæðu lán: Margir fjármálastofnanir bjóða upp á einhvers konar samstæðu lán , þ.mt banka, trúnaður verkalýðsfélag og fjármálafyrirtæki. Ef þú hefur nú þegar samband við einn af þessum stofnunum, þá verður það frábær staður til að byrja og þú getur jafnvel fengið hlé á vexti.
Með persónulegu bankaláni, munt þú gera sömu greiðslur í hverjum mánuði í ákveðinn tíma, venjulega þrjú til fimm ár. Það er mjög mikið eins og bílalán. Reyndar bjóða sumir bankar lánshlutföll sem hægt er að setja upp sparisjóð eða geisladisk sem tryggingu. Þetta mun yfirleitt fá þér betra hlutfall, en það er aðeins vit í því að þú fáir viðeigandi hlutfall á sparnaði þínum.
Annars muntu líklega vera betra að nota sparnaðinn til að greiða skuldirnar.
Vegna þess að persónulegt lán hefur ákveðinn tíma er auðvelt að horfa á framfarir þínar og vita hvenær þú munt loksins vera laus við skuldir.
Samþykkt kreditkort: Ef kreditin þín er þegar nokkuð góð gæti þú átt rétt á kreditkorti sem þú getur flutt inn á milli . Fólk gerir þetta oft þegar þeir fá tilboð með aðlaðandi hlutfalli fyrir millifærslur.
Vertu meðvituð um að þetta geti haft áhrif á lánsfé þitt. FICO skorar taka tillit til útlána nýtingarinnar (hversu mikið inneign þú notar miðað við það sem er í boði fyrir þig.) Og heildarfjárhæðin sem þú skuldar, meðal annarra þátta. Þegar þú borgar reikninga lækkar lánsfé þitt (sem getur verið gott fyrir lánsfé) en þú munt hafa eina reikning með stórum jafnvægi (sem getur haft neikvæð áhrif á stig þitt). Væntanlega, þó að þú hafir lægri vexti, munt þú geta greitt reikninginn niður hraðar.
Home Equity Loan: Ef þú átt hlutabréf á heimili þínu, getur þú verið fær um að nota ávinning af eiginfjárleigu í heimi til að greiða af sér vaxtagreiðslureikninga þína.
Vegna þess að eigið fé í heimi er tryggt með fasteignum þínum verður þú líklega boðið upp á hlutfall sem er miklu betra en það sem þú ert að borga á kreditkortareikningunum þínum.
En það er tvöfalt beitt sverð. Ef þú átt í vandræðum síðar og getur ekki lánað lánin þín, setur þú eign þína í hættu vegna þess að lánveitandi þinn mun eiga rétt á að útiloka lánið þitt.
401k Lán: Svipaðir varúðar gilda um 401k lán . Ef það kann að virðast aðlaðandi að nota það góða jafnvægi sem þú hefur á starfslokreikningnum þínum til að greiða niður skuldina, en þú þarft að vera varkár. Ef þú átt í vandræðum með að endurgreiða það lán verður það breytt í afturköllun. Þú gætir verið lúður með viðurlög við upphaf strax allt að 10% og þurft að greiða skatta sem þú hefur ekki greitt þegar þú hefur afhent peningana. Ef þú skiptir um vinnu getur verið að endurgreiða 401k lánið þitt innan 60 daga eða teljast dreifing (með viðurlögum og sköttum).
Samstæða samanborið við skuldastýringuáætlun
Framkvæma leit á netinu fyrir "skuldastjórnunaráætlun" og þú munt koma upp með heilmikið ef ekki hundruðir fyrirtækja bjóða til að hjálpa þér að ná stjórn á fjármálum þínum.
Þessi fyrirtæki, sem flestir segjast vera í hagnaðarskyni, tryggja samkomulag frá kröfuhöfum þínum sem gerir þér kleift að greiða af skuldum þínum með því að greiða eina greiðslu í hverjum mánuði til stofnunarinnar, sem dreifir greiðslu þinni með kröfuhöfum þínum.
Í sumum tilfellum er stofnunin fær um að tryggja samninga um að afnema vexti og seint gjöld, en þessi sérleyfi er valfrjálst og sumir kröfuhafar neita að gera það auðveldara fyrir þig. Helst er greiðsluáætlunin fyrir ákveðinn tíma sem mun borga reikningana þína að fullu.
Besta veðmálið þitt er að vinna með samstarfsaðili National Foundation for Credit Counseling. Þú getur fundið tengdir stofnanir á þínu svæði með því að nota leitarniðurstöður stofnunarinnar á vefsíðunni.
Samþykki gegn gjaldþroti: Ef þú ert ekki að fara að vera fær um að gera þroskandi skuldir í útistandandi skuldum þínum eigin, gætirðu viljað íhuga að leggja fram gjaldþrot. Það er ekki endir heimsins, og það hefur nokkra kosti yfir aðrar gerðir samstæðunnar og skuldastýringu. Þú getur valið milli kafla 7, beinar gjaldþrotaskipta og 13. kafla, þriggja til fimm ára endurgreiðsluáætlun. Þú getur lært meira um þá kosti þegar Hugsaðu skráningu undir 13. kafla í stað 7. kafla .