Gjaldþrot. Gefðu hugsunin um það þér kuldahrollur, en ekki góður góður? Þetta er erfitt efni fyrir marga. Þeir vita að það getur hjálpað, en þeir eru hræddir við stigma og langtíma afleiðingar þannig að þeir skilja skiljanlega eftir öðrum lausnum.
Skulum líta á hvernig gjaldþrot staflast gegn einum af vinsælustu keppinautum sínum, skuldastjórnunaráætluninni.
Hvað er skuldastjórnunaráætlun?
Skuldastjórnunarkerfi eða DMP í stuttu máli er áætlun sem lánshæfismaður býður upp á til að hjálpa þér að ná stjórn á ótryggðum skuldum þínum með því að gera einn mánaðarlega greiðslu til ráðgjafarstofunnar sem skiptir máli milli kröfuhafa.
Flestir DMPs virka svona:
- Þú safnar upplýsingum um allar reikninga þína og veitir þeim lánveitanda.
- Ráðgjafinn semja við kröfuhafa þína til að taka ákveðna upphæð í hverjum mánuði í stað þess að greiða reglulega. Oft mun lánveitandi samþykkja að lækka vexti, lægri gjöld eða endurnýja reikninginn.
- Þú samþykkir að gera mánaðarlega greiðslu til ráðgjafarstofunnar til að greiða af skuldum eins og samráðs ráðgjafans á tilteknu tímabili.
Samanburður á gjaldþrotaskipti
Það eru veruleg munur á innlánsstofnunum og umsóknar um gjaldþrot og þú getur verið undrandi að læra að gjaldþrot býður upp á mikla kosti. Fyrir frekari upplýsingar um hvernig gjaldþrot vinnur, kíkið á þessar greinar:
Athugaðu að í augnablikinu eru tvær tegundir af gjaldþroti sem við munum bera saman við DMP, 7. kafla er bein gjaldþrot, sem fyrirgefur skuld án greiðsluáætlunar og 13. kafla , sem er greiðsluáætlun sem varir í þrjú til fimm ár.
Hér er umfjöllun um samanburð á DMP og báðum tegundum gjaldþrotaskipta:
Hversu lengi er það síðast?
- DMP : Yfirleitt allt að fimm ára greiðslur.
- Kafli 7 : Venjulega fjórum til sex mánuðum
- 13. kafli : Greiðsluáætlunin er 3-5 ár.
Verður ég verndaður frá kröfuhöfum?
- DMP : Nei, en kreditráðgjafi þinn mun reyna að tryggja samstarf kröfuhafa, en það er ekki krafist.
- Kafli 7 : Já. Sjálfkrafa dvalar gjaldþrotaskipta er lögboðið gegn kröfuhafafyrirtæki.
- 13. kafli : Já, sama og 13. kafli
Eru skuldir fyrirgefnar?
- DMP : Nei, en kreditráðgjafi þinn getur leitað ívilnana frá lánardrottnum þínum til að draga úr vexti, fyrirgefa gjöldum eða endurreisa reikninga.
- Kafli 7 : Já. Þetta er kallað útskrift . Það á við um flestar skuldir, en sumar skuldir eins og nýlegar skatta og eldri borgara eru ekki tæmdir.
- 13. kafli : Já. Kafli 13 lýkur einnig skuldum, en margir af þeim skuldum sem ekki eru gjaldskyldir eins og nýlegar skatta og fyrri barnalöggjöf verða að greiða að fullu í 13. kafla áætluninni. Ótryggðar skuldir eins og kreditkort verða aðeins greiddar í 13. kafla áætlun ef tekjur eru til staðar. Stundum fá ótryggðir kröfuhafar hluta af skuldum sínum og stundum fá þeir ekkert yfirleitt. En jafnvel þótt þær séu ekki greiddar þá verður það tæmt ef þú lýkur áætlun þinni. Til að sjá hvernig þetta virkar skaltu fara í 13. kafla gjaldþrotaskipta .
Hversu lengi er greiðsluáætlunin?
- DMP : Yfirleitt í allt að fimm ár.
- 7. kafli : Það er engin greiðsluáætlun.
- 13. kafli : Þrjú til fimm ár eftir tekjum þínum, kostnaði, fjárhæð skulda og tegund skulda.
Hversu mikið kostar það?
- DMP : Venjulega í kringum $ 25 á mánuði.
- 7. Kafli : Gjaldskráargjald 335 $ (nú frá 2018), auk gjalda lögfræðinga á $ 1.200 til $ 2.000 að meðaltali.
- 13. kafli : Gjaldskrá $ 310 (nú frá 2018), auk gjalda lögfræðinga á $ 3.000 til $ 4.000, sem venjulega er greiddur með tímanum sem hluti af greiðsluáætluninni.
Hvernig hefur það áhrif á lánshæfismat og lánssögu?
- DMP : Sú staðreynd að þú ert að taka þátt í DMP er ekki reiknuð út í lánshæfiseinkunn þína, þó að það sé tekið fram á lánshæfismatsskýrslunni. Það sagði að aðrar afleiðingar DMP muni hafa áhrif. Til dæmis getur lokun reikninga þín haft áhrif á fjárhæð lánsfjár sem þú hefur í boði og gæti haft áhrif á lánsheimildina þína, bæði sem reikna inn í lánshæfismatsreikninginn. Til að læra meira um hvernig lánshæfismat er reiknað skaltu fara á Lærðu hvernig skuldir hafa áhrif á lánshæfismat þitt .
- Kafli 7 : Gjaldþrot hefur mikil áhrif á skora þína og eftir því sem þú byrjaðir frá verður þú líklega endaði einhvers staðar á milli 520 og 550. En ef þú ert varkár getur þú hækkað það skora verulega þannig að í um það bil tveir í þrjú ár ertu mjög góður í frábært úrval. 7. kafli verður áfram á lánsfé í tíu ár. Skoðaðu hvernig á að fá nýtt lán til að lifa af og dafna eftir gjaldþrot .
- 13. kafli : Kafli 13 áætlun verður áfram á lánsfé í sjö ár frá umsókn ef þú lýkur áætluninni eða tíu ár ef þú lýkur ekki áætluninni.
Hvað eru allar skuldir mínir innifalinn?
- DMP : Aðeins ótryggðar skuldir eins og kreditkort og læknisreikningar. Engin bílalán, húsnæðislán, námslán, skatta, barnalið eða afsal.
- Kafli 7 : Flestir skuldir eru tæmdir, en sumir eru ekki. Til að halda tryggðum skuldum þínum eins og bílalán eða veð þarftu að halda áfram að greiða mánaðarlegar greiðslur.
- 13. kafli : Mest skuldir eru tæmdir. Sumir skuldir sem ekki eru losnar í kafla 7 máli skulu greiddar að fullu í 13. kafla áætlun. Til að halda tryggðum skuldum þínum eins og bílalán eða veð þarftu að halda áfram að greiða mánaðarlegar greiðslur. Það eru aðstæður þar sem þú getur bætt bílnum þínum við áætlunina þína. Þú getur líka notað greiðsluáætlunina til að ná fram húsnæðisgjöldum og koma í veg fyrir foreclosure.
Þarf ég að hæfa?
- DMP : Yfirleitt ekki ef þú færð nóg af tekjum til að greiða fyrir þína greiðslur.
- Kafli 7 : Já. þú verður að klára "þýðir próf". Ef tekjur þínar, að frádregnum ákveðnum útgjöldum, eru lægri en miðgildi tekna ríkisins, framhjá þér.
- 13. kafli : Nei. Það er engin leið til að prófa, en fyrirhuguð greiðsluáætlun þín verður að vera möguleg - það er á viðráðanlegu verði miðað við tekjur þínar og gjöld. Kafli 13 hefur hámarksmagn skulda á $ 1.184.200 í tryggð skuldum og $ 394.725 í ótryggðum skuldum (frá og með 2016).
Get ég fengið meiri skuldir meðan ég er að taka þátt?
- DMP : Nei. Þú verður sennilega að loka reikningunum sem þú ert með í DMP, og þú getur ekki leitað nýrra skulda þegar þú ert í DMP. Kröfuhafar þínir munu fylgjast með lánsfjárskýrslunni. Ef þeir sjá nýja reikninga pabbi upp, DMP þinn verður ristuðu brauði.
- Kafli 7 : Ekki almennt. En eftir að þú lætur af störfum, munt þú byrja að fá lánveitandi tilboð aftur. Undir eins. Í alvöru!
- 13. kafli : Ekki án leyfis gjaldþrotaskipta og aðeins fyrir mjög góða ástæðu eins og að skipta um bíl.
Verður ég að gefa upp hvaða eign?
- DMP : Nei, bara mánaðarlegar greiðslur þínar.
- Kafli 7 : Kannski, ef þú hefur eign sem er ekki undanþegin . Færri en 5 prósent gjaldþrotaskipta verða að gefa upp eign.
- 13. kafli : Nei, bara mánaðarlegar greiðslur þínar.
Hvernig finn ég einhvern til að hjálpa mér?
- DMP : Ef þú leitar á netinu fyrir "skuldastjórnunaráætlun" muntu koma upp með hugsanlega hundruð fyrirtækja og rekstrarfélög sem eru tilbúnir til að hjálpa þér að móta skuldastýringuáætlun. Sumir þessir eru hagnaður fyrirtækja, og sumir segjast vera non-gróði. Besta veðmálið þitt er að fara með samstarfsaðili National Foundation for Credit Counseling, sem er sannarlega hagnýtur, reyndur og virt. NFCC vefsvæðið hefur leitaraðgerð sem mun hjálpa þér að finna tengda auglýsingastofu, eða leita að ráðgjöf um neytendalán fyrir [borgina þína eða svæðið].
- 7. kafli og 13. kafli : Þú getur sett inn gjaldþrotaskipta sjálfur. Það er kallað umsóknar "atvinnumaður." En líkurnar á velgengni minnka verulega ef þú ferð það einn. Til að læra meira um hjálp við að skrá gjaldþrotaskipti skaltu lesa hvernig á að velja gjaldþrotaskipta .