Grunnupplýsingar um hvernig á að meta ákveðinn fjárhæð fyrir eftirlaunaeyðingar
Flestir eru að fullu meðvituð um mikilvægi sparnaðarlífeyris og flestir af okkur hafa að minnsta kosti peninga að setja í burtu fyrir gullna árin. En er það nóg? Og hvernig vitum við hversu mikið er "nóg"? Hvernig má vita hvort þeir séu á réttri braut til að ná markmiðum sínum um eftirlaun?
Það er erfitt að vita nákvæmlega hvað þarf til að hætta störfum með fjárhagslegt öryggi. En það er hægt að fá góða mat, sem mun þá hjálpa til við að vita hversu mikið á að setja í burtu núna til að ná markmiðum þínum.
Hér eru grunnskrefin í því að meta hversu mikið þú þarft að hætta störfum:
1. Áætlaðu tekjurnar sem þú þarft í eftirlaun
Að meta nauðsynlegar tekjur til að hætta störfum er ekki eins erfitt og það kann að virðast. Þú getur byrjað með núverandi tekjum og gert nokkrar útreikningar til að koma á eftirlaunatekjum.
Einfaldasta útreikningurinn er að nota núverandi tekjur þínar, laga það fyrir verðbólgu og nota þá 80% af þeim fjárhæð sem miða eftirlaunatekjum. Ef þú ert ekki stærðfræðimaður eða þú veist ekki hvernig á að nota fjárhagslega reiknivél notarðu regluna 72 eða þú getur einfaldlega notað nettóverðbólgu reiknivél
Með reglunum 72 skiptir þú 72 af þeim hraða og þú færð fjölda ára sem þarf til að tvöfalda magnið.
72 deilt með 3 er 24. Þetta þýðir að á 24 árum munu kostnaður við búsetu (og þar af leiðandi tekjur þínar) verða tvöfalt hærri en í dag.
Besta og nákvæmasta áætlunin mun líklega vera þessi verðbólgumarkaður á netinu ("útreikningur framreiknings"). Til dæmis skrifaði ég $ 75.000 fyrir tekjur í dag og notaði tímaramma um 20 ár.
Reiknivélin segir að framtíðarverðmæti (eða framtíðartekjur sem þarf í starfslokum okkar) eru um $ 135.000.
Nú fjölgum við $ 135.000 með 0,8 eða 80% og við fáum $ 108.000 - áætlun um hversu mikið einstaklingur eða heimilisfastur $ 75.000 í dag muni þurfa um 20 til 30 ára frá því í eftirlaun. 80% útreikningur, ef þú ert að spá, er staðal í fjárhagsáætlun að sumir ráðgjafar hringi í launaskiptahlutfallið . Flestir eftirlaunþegar þurfa ekki 100% af tekjum sínum fyrirfram eftirlaun og 80% hafa tilhneigingu til að vera fullnægjandi að meðaltali. Ef þú vilt vera íhaldssamt gætir þú notað 85% eða 90% í staðinn.
2. Fáðu áætlanir um heimildir til eftirlauna (önnur en fjárfestingar)
Væntir þú að hafa tekjutekjur annarra en sparnaðar þinn? Þó að almannatrygging virðist ekki áreiðanleg fyrir suma menn, er líklegt að það verði ekki farið í burtu. Til að vera íhaldssamt skaltu líta á yfirlýsingu þína um almannatryggingar og nota fullan eftirlaunaaldur til að nota við útreikninga. Ef ávinningur er breytt af sambandsríkinu mun það líklega breyta reglum um að taka ávinninginn snemma (nú sett í 62 ára aldur).
Notum útreiknings dæmi okkar í fyrra skrefi, segjum að þú áætlar að tekjutryggingartekjur þínar verði $ 20.000 á ári.
Nú draga það frá $ 108.000 áætlun þinni fyrir tekjur og þú hefur nú $ 88.000 sem þarf frá fjárfestingum.
Ef þú ert svo lánsöm að hafa fleiri tekjulind, svo sem lífeyris frá vinnuveitanda þínum, getur þú gert það sama fyrir þá upphæð og dregið frá því sem þú þarft í eftirlaun.
3. Áætla hversu mikið fjárfestingartekjur þú getur tekið árlega og láttu það verða síðustu 30 árin
Stærsti áhætta flestra retirees er ekki hrun hlutabréfamarkaðinn en áhættan á að lifa af sparnaði sínum. Því ef þú hefur fjölskyldusögu um veikindi eða krabbamein ertu vitur að búast við að lifa 90 ára eða eldri.
Hvernig geturðu gert eftirlaunatekjur þínar áfram í að minnsta kosti 30 ár? Annar almennur viðmiðunarregla um eftirlaunatekjur er 4% reglan sem bendir til góðs upphafs frádráttar á fyrsta starfsaldri er 4% af heildarlaunatekjum.
Frá þeim tímapunkti getur þú aukið árlega upphæðina um 3% til þess að mæta verðbólguhækkun.
Muna einnig aðra 4% upphæð, sem er árleg ávöxtun fjárfestinga sem þú ættir að meðaltali til að gera peningana þína síðast í að minnsta kosti 30 ár.
Fyrir einfalt dæmi, segjum að þú værir fær um að spara $ 1 milljón eftir 65 ára aldur. 4% af $ 1 milljón er $ 40.000. Þetta verður uppsagnarfjárhæðin á fyrsta ári eftirlauna. Árið tvö er hægt að draga $ 41.200 (40.000 auk 3%). Ef þú heldur áfram með 3% hækkun á dollara upphæð á hverju ári, getur þú búist við því að peningarnir haldist í 30 ár eða lengur.
4. Ákveða hversu mikið að spara til að ná eftirlaunamarkmiðinu þínu
Aftur getum við notað nokkra meðaltal og almennar reglur um þumalfingur til að komast að góðri áætlun um hversu mikið fé þú ættir að setja í burtu áður en þú færð þig í fulla eftirlaun.
Ef þú veist ekki hvernig á að nota fjárhagslega reiknivél, er bestur kostur þinn að nota á netinu starfslok reiknivél. Þessi starfslok áætlanagerð reiknivél frá Bankrate.com gerir gott starf um að ná yfir grunnatriði hvað ég hef sýnt þér hér.
5. Ekki hafa áhyggjur, vertu ánægð
Ef þú ert eðlilegur, munt þú uppgötva að þú ert ekki að spara nóg til að tryggja nægilega örugga starfslok þín með núverandi sparnaði. En allt sem þú getur gert er þitt besta og áhyggjuefnið um fjárhagslegt öryggi þitt í framtíðinni ætti ekki að vera tilefni til að grafa undan núverandi lífsgæðum þínum.
Ef það er huggun, finnast eftirlaunamenn oft leiðindi og ófullnægjandi án þess að taka þátt í starfsemi sem er afkastamikill og gagnvirkt við annað fólk. Giska á hvað þetta lýsir - starf!
En þú þarft ekki að vinna í stressandi feril og líklega ekki eitthvað í fullu starfi. Að minnsta kosti 10 árum fyrirfram fyrirhugaðan eftirlaun skaltu byrja að skoða vinnutilboð sem mega ekki borga mikið en þú njótir. Eða ef þú ert nú þegar eins og núverandi starf þitt, byrjaðu að skipuleggja fyrir hálf-eftirlaun, þar sem þú vinnur færri klukkustundir.
Með því að gera eitthvað sem þú hefur gaman af, líður þér ekki eins og þú ert að vinna. Og með aukatímanum geturðu hægfað á og gert annað sem þú gætir hafa misst áður í lífinu, svo sem að ferðast eða bara að taka eftir hádegisverðlaun.
Sjá einnig: 6 Stig Financial Planning og gera það sjálfur eða ráða fjármálaráðgjafa
Fyrirvari: Upplýsingarnar á þessari síðu eru aðeins til umræðu og ætti ekki að vera misskilið sem fjárfestingarráðgjöf. Undir engum kringumstæðum eru þessar upplýsingar tilmæli til að kaupa eða selja verðbréf.