Lærðu hvernig á að fá sem mest út úr TSP reikningnum þínum
Enn fremur breytir heimurinn af vinnuveitandi styrktum eftirlaunastarfsemi meira og meira í burtu frá ávinningsáætlunum, eða hvað flestir vísa til sem lífeyrisgreiðslur og til framlagsáætlana, svo sem 401 (k) .
Jafnvel sambandsríkið fylgir stefnu heimsins um að flytja sig frá hefðbundnum eftirlaunum til að leggja ábyrgð á eftirlaunum sem sparast meira á herðar starfsmanna.
Af þessum sökum er mikilvægt en nokkru sinni fyrr fyrir starfsmenn bandalagsins að skilja hvernig á að nýta TSP og fjármuni í því.
Sparisjóðsáætlun
Ef þú ert kunnugur 401 (k) áætlunum, þá þekkir þú grundvallaratriði TSP: Það er skattahæft eftirlaunakostnaður í boði hjá vinnuveitanda, í þessu tilfelli, sambandsríkisins. Þannig geta sambandsmenn, frá FBI-umboðsmönnum, til þingmanna, til að þjóna hernum, Navy, Air Force, Marine Corps og Coast Guard, nýtt sér TSP.
Framlög eru byggðar á hlutfalli af launum og eru gerðar í gegnum launaskrá og geta verið fyrir skatt eða eftir skatta (Roth). Lágmarkshlutfall fyrir TSP framlög er 1 prósent og hámarkið er 100 prósent.
Hins vegar er hámark TSP framlag dollara upphæð sem falið er af innri tekjumarka. Þessi IRC takmörk fyrir TSP framlag er $ 18.000. Ein undantekning frá þessu hámarksframlagi er herþjónar í bardaga. Í þessu tilfelli er hámarksframlagið $ 54.000.
Hefðbundin vs Roth TSP
Almennt eru framlag fyrir skatta best fyrir fólk sem býst við að vera í lægri sambands tekjuskatti krappi í eftirlaun.
Þetta er vegna þess að fresta (skatta til seinna) skatta er góð hugmynd vegna þess að þú getur forðast að borga hærri skatta núna en greiða síðar þegar á lægra skatthlutfalli.
Roth framlög eru skynsamleg fyrir fólk sem býst við að vera í hærri skattahópi á eftirlaunaárunum. Í þessu tilfelli er best að taka til tekna í sköttum nú á lægra verði og forðast að borga skatta á hærra gengi síðar.
Sama hvernig framlög eru gerðar, annaðhvort fyrir skatta eða eftir skatta, verða fjárfestingar innan TSP vaxta skattfrestað, sem þýðir að þátttakendur í TSP greiða ekki tekjuskatt af vöxtum, arði eða hagnað meðan peningarnir eru í reikningurinn. Framlög til skatta eru skattlagðar þegar þau eru afturkölluð og framlög eftir skatta eru ekki skattlagðar aftur þegar þau eru afturkölluð, ef ákveðnar aðstæður eru uppfylltar.
Hvernig á að skrá þig fyrir TSP og hvernig á að opna reikninginn þinn á netinu
Innritun í TSP er hægt að gera með pappírsformi eða það er hægt að gera á netinu á mypay.dfas.mil/mypay. Ef þú ert nýr starfsmaður og hefur ekki myPay reikning stofnað ennþá getur þú fengið upplýsingar um TSP og TSP sjóðirnar á netinu á tsp.gov. Þetta er líka þar sem þátttakendur geta stofnað reikning til að fylgjast með árangri TSP og TSP sjóða, svo og gera fjárfestingarbreytingar.
TSP samsvörunarsjóðir
Eins og flestir 401 (k) áætlanir geta TSP þátttakendur fengið samsvarandi framlag í viðbót við sín eigin. Vinnuveitandi samsvörun er eins og það hljómar: þegar þú leggur fram dollara, vinnur vinnuveitandinn líka. Samsvörunarsniðið er svolítið flókið en það er örlátur einn. Ríkisstjórn starfsmenn fá sjálfvirkt framlag af 1 prósent af launum. Þaðan er hægt að fá samsvarandi fé á framlögum allt að 5 prósent af launum. Hér er hvernig TSP samsvörunarsamsetningin virkar:
- Sjálfvirk 1 prósent stofnunar framlag
- Dollar-fyrir-dollar samsvörun á fyrstu 3 prósentum framlag starfsmanna
- 50 sent fyrir hverja dollara á næstu 2 prósentum framlag starfsmanna
Til að einfalda TSP samsvörunarsamstæðuna getur ríkisstjórn starfsmaður eða hernaðaraðili hámarkað TSP samsvörunina með því að leggja fram amk 5 prósent af launum sínum.
Þetta mun tryggja hámarks samsvörun 5 prósent frá stjórnvöldum. Þess vegna, ef þú leggur fram að minnsta kosti 5 prósent af launum þínum, munt þú fá 5% samsvörun. Aftur, svo lengi sem TSP þátttakendur ná ekki yfir IRC hámarki $ 18.000 á ári, geta þau stuðlað að miklu meira en 5 prósent af launum sínum. Til dæmis, ef þú leggur áherslu á 10 prósent af launum þínum, mun ríkisstjórnin sem samsvarar 5 prósentum færa heildarframlag þitt í 15 prósent, sem er gott markmið að ná til að tryggja heilbrigða eftirlaunarmarkmið.
Athugasemd fyrir herinn: Það er engin TSP samsvörun fyrir þjónustufulltrúa í gegnum 31. desember 2017. Þjónustufulltrúar sem taka þátt í nýju blönduðu eftirlaunakerfinu (BRS) árið 2018 fá hins vegar formúluna hér fyrir ofan. Þjónustufulltrúar sem ekki taka þátt í BRS geta ennþá stuðlað að TSP en mun ekki fá samsvörun.
Velja bestu TSP sjóðanna fyrir þig
Það eru í grundvallaratriðum tveir ákvarðanir um að gera þegar þú skráir þig í TSP og svipuð eftirlaunaáætlun: 1) Hversu mikið þú vilt leggja fram og 2) Hvernig þú vilt fjárfesta sparnaðinn þinn.
TSP býður upp á nokkur fé til að velja úr:
- G-sjóðurinn : Þessi sjóður fjárfestir í stuttum ríkisbréfum Bandaríkjanna sem eru sérstaklega gefin út í TSP og er öruggasta fjárfestingarkosturinn í áætluninni. Það er engin hætta á að tapa höfuðstólum; Hins vegar býður sjóðnum möguleika á að eignast vexti sem getur fylgst með verðbólgu. G-sjóðurinn er sjálfgefin fjárfesting fyrir TSP, sem þýðir að TSP þátttakendur þurfa að fara á TSP.gov til að breyta fjárfestingum. Þetta er mikilvægt vegna þess að úthlutun 100 prósent til G-sjóðsins er of íhaldssöm fyrir flesta fjárfesta.
- Sjóðurinn : Þessi sjóður fjárfestir í skuldabréfum og hann leitast við að passa passively við Barclays Capital US Bond Bond Index sem nær yfir heildarverðbréfamarkaðinn í Bandaríkjunum. Þótt skuldabréf séu tiltölulega örugg fjárfesting, þá eru þeir enn með höfuðáhættu sem þýðir að gildi geta lækkað , þó ekki oft. Fjárfestar geta búist við að verðbólga verði lítillega í langan tíma (nokkur ár eða meira að meðaltali) í sjóðnum.
- C-sjóðurinn : Þessi sjóður fjárfestir í hlutabréfum og er S & P 500 Index sjóðsins , sem þýðir að það fylgir passively Standard & Poors 500 Index , breiðan markaðsvísitölu sem nær til um 500 stærstu fyrirtækja bandarískra fyrirtækja eftir markaðsvirði. C-sjóðurinn er hentugur fyrir langtímafjárfesta sem vill fá afkomu verulega undan verðbólgu og tilbúnir til að sjá sveiflur í reikningsgildi.
- S s sjóðsins : Þessi sjóður fjárfestir í litlum og meðalstórum hlutabréfum með því að passively rekja Dow Jones US Completion Total Stock Market Index, sem samanstendur af bandarískum hlutabréfum sem eru ekki í S & P 500 vísitölunni. Smærri fyrirtæki hafa sögulega haft meiri markaðsáhættu en geta valdið hærri ávöxtun miðað við S & P 500 vísitöluna. Þetta þýðir að S s sjóðsins er viðeigandi fyrir langtímafjárfestar með mikla áhættuþol .
- The I Fund : Þessi sjóður fjárfestir í erlendum hlutabréfum og fylgist með Morgan Stanley Capital International Europe, Ástralíu, Austurlöndum ( MSCI EAFE ). Alþjóðleg fjárfesting er með pólitískan áhættu og gjaldeyrisáhættu auk markaðsáhættu sem fylgir fjárfestingum í hlutabréfum. Þó að bæta alþjóðlegum hlutabréfum í eigu hjálpar við fjölbreytni, sem getur haft áhrif á að draga úr heildaráhættu.
- L-sjóðirnar : Þessir sjóðir eru lífeyrissjóðir eða sem kallast einnig eftirlaunasjóðir . TSP býður upp á fimm mismunandi L-sjóðir: L Tekjur, L 2020, L 2030, L 2040 og L 2050. Eins og nafn og ár bendir, eru L-sjóðirnar hönnuð til að fjárfesta á viðeigandi hátt fyrir þá sem fjárfesta nálægt markmiðum eftirlauna. L-sjóðirnar eru faglega stjórnað og samanstanda af úthlutun TSP G, F, C og S sjóða. Þegar stefnt er að stefnumótunaraðferðum mun sjóðsstjórnendur hægt að færa viðkomandi sjóða eignir í meira íhaldssamt úthlutun, sem er viðeigandi sem fjárfestar nærri eftirlaun. Stundum eru lífeyrissjóðir kölluð "setja það og gleyma því" fé vegna þess að fjárfestir getur valið einn sjóð og aldrei stjórnað eigin fjárfestingum fyrr en eftirlaun.
Almennt, nema fjárfestar nota L-sjóðirnar, er það skynsamlegt að byggja upp eignasafni fleiri en einasjóðs. Í raun, með tilliti til fjölbreytni, geta sumir fjárfestar valið að fjárfesta í nokkrum prósentum af eignum sínum í G-, F-, C-, S- og I-sjóðum.
Fyrir frekari upplýsingar um byggingu eigna, sjá hvernig á að byggja upp verðbréfasjóði .
Fyrirvari: Upplýsingarnar á þessari síðu eru aðeins til umræðu og ætti ekki að vera misskilið sem fjárfestingarráðgjöf. Undir engum kringumstæðum eru þessar upplýsingar tilmæli til að kaupa eða selja verðbréf.