Vaxandi byrði
Frá árinu 2004 hefur lánveitandi lánveitingar hækkað fyrir alla aldurshópa - frá tuttugu og einu sinni bara ferskt út úr skóla til sextíu og eins og nærri eftirlaun.
Árið 2015, til dæmis, neytendur yfir 60 ára skyldu meira en átta sinnum magn nemenda lán skulda en aldurshóp þeirra var áratug fyrr.
Á sama tíma voru skuldir Bandaríkjamanna sameiginlegra kreditkorta umfram 1 milljarða Bandaríkjadala, samkvæmt Federal Reserve , en íbúðaverð hefur verið ballooned.
Hærri skuldastaða neytenda er að gera það erfiðara fyrir þá að setja til hliðar nóg til að hætta störfum. Samkvæmt 2017 könnun Bankers Life Center fyrir örugga eftirlaun er aðeins 34 prósent af miðjartekjum Baby Boomers á aldrinum 52-70 ára búist við að hætta störfum án þess að langvarandi skuldir hafi borist í lausafé.
Ef þú skuldar nokkur þúsund dollara í skuldum sem ekki tengjast veð, þá þarftu að bregðast við núna til að varpa skuldunum þínum svo að þú getir sett peningana í átt að öðrum forgangsmálum.
Fáðu forgangsröðina þína beint
Hvað líta þessar áherslur út? Fjárhagsáætlanir ráðleggja venjulega að þú sparar að minnsta kosti 10 til 15 prósent af tekjum þínum á hverju ári fyrir starfslok og eitt vinsæll þumalputtaregla bendir til 20 prósent.
Þú ættir einnig að setja peninga fyrir neyðar sparnað - að minnsta kosti þriggja til sex mánaða lífskjör - svo þú þarft ekki að grípa til kreditkorta til að gera skyndilega skort.
Ef þú skuldar svo mikið fé sem þú hefur ekki efni á að ná þessum undirstöðu sparnaðarmörkum þá er lántökan þín of há.
Fjármálafyrirtækið Fidelity Investments mælir með því að slá ákveðnar sparnaðarviðmiðanir fyrir hvert áratug.
Félagið segir að þú ættir að hafa vistað að minnsta kosti einu sinni laun þín þegar þú ert 30, þrisvar sinnum launin þín þegar þú ert 40, sex sinnum launin þín þegar þú ert 50, átta sinnum laun þín um tíma þú kveikir 60, og 10 sinnum laun þín þegar þú ert 67.
Þegar þú nærð þessum tímamótum, dregið þú ekki skuldir þínar frá heildareignum þínum. Ef skuldir þínar eru að halda netvirði þinni þar sem það þarf að vera, þá hefur þú fengið of mikið - og vaxtagreiðslur sem þú hefur fengið á sjóndeildarhringnum geta ýtt þér enn lengra af leiðinni.
Er skuldir þínar að láta þig spara?
Til að reikna út hvað svo árásargjarn sparnaður áætlun myndi þýða fyrir hversu mikið þú gætir efni á að taka lán, taktu reiknivél og draga frá upphæðinni sem þú vonir til að spara árlega frá árstekjum þínum. Notaðu síðan mánaðarlegt fjárhagsáætlun til að meta hve mikið fé þú átt eftir að eyða á greiðslum lána.
Segjum til dæmis að þú sért nú í 30 árinu og kaupir $ 50.000 og eyðir u.þ.b. 30 prósent af tekjum þínum á húsnæði. Eftir að setja 13.000 dollara á ári í starfslok sjóðsins, þá áttu þá aðeins 22.000 $ á ári - eða um það bil 1.833 $ á mánuði - eftirlifandi að greiða fyrir aðrar skuldir, svo sem námslán og kreditkortaskuldir, auk allra annarra mánaðarlegra útgjalda , svo sem matur, barnagæsla, veitur og afþreying.
Með hliðsjón af miklum kostnaði við mat, gas- og bílakostnað, barnagæslu og aðrar reglulegir lífskjör, og það er ekki mikið af peningum sem eftir er að eyða á greiðslum lána.
Jafnvel árleg aukning í tekjum mun ekki gera það miklu auðveldara að bera umfram skuldir. Til dæmis, ef þú átt 50 ára aldur, gerir $ 70.000 og notar enn 30 prósent af tekjum þínum á veðgreiðslum, þá áttu þá aðeins $ 2.250 á mánuði eftir að hafa lagt til hliðar peninga fyrir eftirlaun að eyða lánum og öðrum nauðsynlegum kostnaði.
Kjarni málsins
Ef lán greiðslur þínar halda þér á óvart sparnaður fyrir framtíð þína, þá hefur þú nánast örugglega of mikið skuld. Því nær sem þú ert að starfslok, því meira árásargjarn ættir þú að reyna að whittle niður lán greiðslur þínar. Það síðasta sem þú vilt er að lána skuldir til að draga úr starfslok þitt og neyða þig til að taka á fleiri lán til að ná endum saman.