Verið varkár ef þú velur uppgjör skulda til að takast á við skuldina þína
Þú gætir hafa lesið um skuldaviðskipti sem valkost við gjaldþrot eða auðveld lausn til að leysa sífellt vaxandi skuldir þínar. Auglýsingin hljómar sérstaklega efnilegur og venjulega að lesa eitthvað eins og "Minnka skuldina þína allt að 65 prósent!" eða "Fá út úr skuldum á innan við sex mánuðum!"
Skuldasafnsfyrirtæki lofa að draga úr skuldum þínum með því að semja við kröfuhafa þína, en hugsanlega neikvæð áhrif það hefur á lánshæfismat þitt er ekki skýrt alveg skýrt.
Ef þú ert að íhuga skuldaviðskipti sem lausn á skuldavanda, fáðu fulla sögu fyrst.
Hvernig ferlið virkar
Ferlið hefst þegar þú hringir í skuldafélag og segir þeim frá þér. Þú gefur nöfn kröfuhafa og fjárhæðina sem þú skuldar. Skuldbindingafélagið gefur þér síðan áætlun um að draga úr skuldum þínum ásamt nýjum, lægri mánaðarlegri greiðslu. Eins og ráðgjafafyrirtækið býður upp á, hættir þú að borga kröfuhöfum þínum og senda í staðinn greiðslur til lántakanda .
Skuldbindingafélagið setur mánaðarlegar greiðslur inn í sparisjóð. Þegar reikningurinn hefur vaxið að ákveðnu magni kallar skuldafélagið kröfuhafa og byrjar að semja um uppgjör. Uppgjörið er fjárhæð lægra en fullt útistandandi jafnvægi.
Ef lánardrottinn samþykkir uppgjörsupphæð greiðir uppgjörsfélagið kröfuhafa og tekur gjald fyrir vinnu við samningaviðræðurnar.
Þetta gæti verið íbúðargjald eða hlutfall af skuldinum sem var felldur niður.
Hvað er svo slæmt um uppgjör skulda?
Á yfirborðinu hljómar skuldauppgjör mikill. Þú borgar skuldasöfnunarfélagið sem síðan greiðir kröfuhafa þína. Að lokum, allir fá greitt og þú ert fær um að halda áfram með líf þitt. Hins vegar muna þann hluta þar sem þú hættir greiðslu til kröfuhafa þínum á meðan samningurinn var saminn?
Það er sá hluti sem mun koma aftur til að ásækja þig.
Kröfuhafar gera venjulega ekki skuldir nema þeir séu nokkrir mánuðir í gjalddaga. Það þýðir að þú þarft að hætta að borga reikningana þína og leyfa þeim að verða gjaldþrota.
Á sama tíma færðu seinna greiðslur þínar til lánafyrirtækja , lánshæfiseinkunnir þínar og þú gætir byrjað að taka á móti símtölum . Óháð skuldauppgjörseinkuninni eru þessar seinkanir á lánsfé í allt að sjö ár. Þangað til þú byrjar að safna jákvæðu lánshæfismati, áttu erfitt með að fá nýtt kreditkort og lán. Þú getur jafnvel fundið lánshæfismatið þitt í truflun við að fá vinnu eða góðan tryggingartíðni.
Ef skuldasöfnunarfyrirtækið gengur vel með kröfuhöfum þínum er ógilt upplýsingarnar ekki eytt úr lánshæfismatsskýrslunni. Þess í stað er reikningurinn þinn uppfærður á eitthvað sem sýnir að þú hefur gengið til, svo sem "Upphleðslan sett upp" eða "Greiddur-uppgjör". Uppgjörsstaða er ekki næstum eins gott fyrir kreditkortið þitt sem "greiddur í fullu" reikningi.
The Fallout
Eftir skuldauppgjör getur það tekið nokkra mánuði eða jafnvel nokkur ár að endurreisa kreditina og fá samþykki fyrir ótryggð lán . Þú gætir einnig skuldað skatta á uppgjörsskuldum . Gjaldeyrisviðskipti (IRS) skilar fyrirgefnum skuldum sem tekjur og gerir ráð fyrir að þú greiðir tekjuskatt á fyrirgefið magn.
Kröfuhafar eiga að senda þér eyðublöð 1099-C til að tilkynna afborgað skuldir, en IRS gerir ráð fyrir að þú takir skuldina við skattframtalið, jafnvel þótt þú hafir ekki fengið eyðublaðið.
Aðrar lausnir
Ef þú ert núverandi á reikningunum þínum, eða jafnvel bara einn eða tvo mánuði á eftir, og þú vilt halda góðri kreditkortatöku , þá er skuldauppgjör ekki fyrir þig.
Íhugaðu ráðgjöf um neytendalán , sem hjálpar þér að taka upp skuldastjórnunaráætlun með kröfuhöfum þínum. Það er möguleiki á að draga úr mánaðarlegum greiðslum þínum og þú munt samt vera fær um að greiða jafnvægi þitt að fullu, sem endurspeglast í lánsfjárskýrslunni. Svo lengi sem þú gerir greiðslur þínar á réttum tíma í hverjum mánuði, hefur það ekki áhrif á lánsfé hjá neytendaláni .
Þú getur einnig unnið upp eigin greiðsluáætlun með kröfuhöfum þínum. Ef þú hefur misst af einum eða tveimur greiðslum skaltu spyrja kröfuhafa þína ef þeir eru með erfiðleika fyrir viðskiptavini sem eiga í erfiðleikum.
Ábending: Notaðu orðið "erfiðleika" í samtalinu þínu. Þú getur oft fengið hjálp í formi tímabundinnar lækkunar, í sex mánuði í eitt ár, í mánaðarlegum greiðslum og lánum eða kreditkortavöxtum.